Решение № 2-1557/2017 2-1557/2017~М-865/2017 М-865/2017 от 18 апреля 2017 г. по делу № 2-1557/2017

Дело № 2-1557/2017 Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ярославль 19 апреля 2017 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Емельяновой Ю.В.,

при секретаре Бароновой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам о карте, расходов по уплате госпошлины в сумме.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ему банковский счет (счет Карты) для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета.

На основании вышеуказанного предложения ответчика ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ему счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, тем самым, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ

Аналогичным образом между банком и ФИО1 были заключены договоры о карте № от ДД.ММ.ГГГГ (счет карты «<данные изъяты>» №), № от ДД.ММ.ГГГГ (счет комплекта карт «<данные изъяты>» №), № от ДД.ММ.ГГГГ (счет карты «<данные изъяты>» №).

Во исполнение обязательств по договорам о картах Банк выпустил и выдал ответчику банковские карты, осуществлял кредитование этих счетов, при отсутствии на них собственных денежных средств клиента.

Карты ответчиком были активированы ДД.ММ.ГГГГ (в рамках договора №), ДД.ММ.ГГГГ (в рамках договора №), ДД.ММ.ГГГГ (в рамках договора №), ДД.ММ.ГГГГ (в рамках договора №) путем его обращения в отделение Банка, что подтверждается расписками.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в рамках договора о карте № были совершены расходные операции на сумму <данные изъяты>; в рамках договора о карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – на сумму <данные изъяты>; в рамках договора о карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – на сумму <данные изъяты>; в рамках договора о карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – на сумму <данные изъяты>, что подтверждается выписками по счетами расчетами задолженности.

По условиям договоров клиент обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами Банка. В счет погашения задолженности в рамках договора о карте № ответчик внес <данные изъяты>; в рамках договора о карте № – <данные изъяты>; в рамках договора о карте № – <данные изъяты>; в рамках договора о карте № – <данные изъяты>, что подтверждается выписками по счетам карт и расчетом задолженности.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Индивидуальных условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), Графике платежей по кредитному договору (далее – График платежей), в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента, после чего, согласно поручению Клиента, изложенному в Заявлении, перечислить денежные средства на счет карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ему счет Клиента №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Графике платежей, тем самым, заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение обязательств по Кредитному договору Банк зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>, а затем в соответствии с условиями договора, перечислил денежные средства на счет, указанный клиентом.

Ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняет, в результате чего образовалась значительная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей по договорам о картах, банк потребовал возврата суммы задолженности в рамках договора № в размере <данные изъяты>, выставив ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ; в рамках договора № в размере <данные изъяты>, выставив ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ; в рамках договора № в размере <данные изъяты>, выставив ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ; в рамках договора № в размере <данные изъяты>, выставив ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ; в рамках договора № в размере <данные изъяты>, выставив ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, изложенные в заключительных требованиях, исполнены не были.

Кроме того, истцом начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. До настоящего времени задолженность не погашена. АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика задолженность по договорам о картах, кредитному договору, неустойку в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» представителя в судебное заседание не направил, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в ДД.ММ.ГГГГ существенно снизился уровень его дохода, в связи с чем он не имел возможности вносить платежи в полном объеме, он обращался в банк с заявлением о реструктуризации долгов, в чем ему было отказано. Сообщил, что имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, просил снизить размер неустоек, комиссий и процентов в связи с тяжелым материальным положением. Поддержал доводы отзыва на исковое заявление.

Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 161 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузку товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 г. N 266-П, расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем, в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым, осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ему банковский счет (счет Карты) для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета.

Кроме того, при подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает полностью, согласен и получил один экземпляр каждого договора на руки.

В заявлении Клиент также указал, что понимает и согласен с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ему счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, тем самым, заключив договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты>

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковские карты и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карты ответчика были активированы ДД.ММ.ГГГГв рамках договора №), ДД.ММ.ГГГГ (в рамках договора №), ДД.ММ.ГГГГ (в рамках договора №), ДД.ММ.ГГГГ. (в рамках договора №) путем его обращения в отделении Банка, что подтверждается распиской.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Индивидуальных условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), Графике платежей по кредитному договору (далее – График платежей), в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента, после чего, согласно поручению Клиента, изложенному в Заявлении, перечислить денежные средства на счет карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ему счет Клиента №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Графике платежей, тем самым, заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение обязательств по Кредитному договору Банк зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>, а затем в соответствии с условиями договора, перечислил денежные средства на счет, указанный клиентом.

Согласно условиям Договора о карте, кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

В счет погашения задолженностей в рамках договора о карте № ответчик внес <данные изъяты>; в рамках договора о карте № – <данные изъяты>; в рамках договора о карте № – <данные изъяты>; в рамках договора о карте № – <данные изъяты>, что подтверждается выписками по счетам карт и расчетом задолженности.

Погашение задолженности должно быть осуществлено путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 5.14 Условий по картам, п. 4.3 Условий предоставления потребительских кредитов) и их списание Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования Банком (ч. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета выписки (пункт 5.22 Условий по картам), срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования банком - направлением Заключительного требования (пункт 6.3 Условий по кредитам).

В целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, Условиями по кредитам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей. Истец на основании п.9.18 условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в следующих размерах:

- в рамках договора о карте № в размере <данные изъяты> со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ;

- в рамках договора № в размере <данные изъяты> со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ;

- в рамках договора № в размере <данные изъяты> со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ;

- в рамках договора № в размере <данные изъяты> со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ;

- в рамках договора № в размере <данные изъяты> со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, составлен в соответствии с условиями заключенных между сторонами договоров о карте, кредитного договора. Доказательств, опровергающих сумму задолженности, суду представлено не было. Ответчиком расчет не оспорен.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 5.28 Условий по картам, п. 11.1 Условий о кредитах за период неисполнения обязательств ответчиком начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки в следующих размерах:

- в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>;

- в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>;

- в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>;

- в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>;

- в рамках договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

До настоящего времени задолженность не погашена.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума ВАС Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Принимая во внимание размер просроченной задолженности ответчика по основному долгу, период нарушения обязательств ответчиком, его материальное положение, суд приходит к выводу, что заявленный ко взысканию с ответчика размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договорам о картах и кредитному договору, в связи с чем, считает разумным и справедливым уменьшить размер неустойки: в рамках договора № – до <данные изъяты>; в рамках договора № – до <данные изъяты>; в рамках договора № – до <данные изъяты>; в рамках договора № – до <данные изъяты>; в рамках договора № – до <данные изъяты>.

Оснований для снижения размера процентов, комиссий, плат, начисленных по указанным выше договорам, суд не усматривает, поскольку возможность такого снижения положениями закона не предусмотрена.

Таким образом, поскольку до настоящего времени ответчиком задолженность по договорам о картах и кредитному договору не погашена, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по договорам о картах и кредитному договору:

- по договору № в сумме <данные изъяты>, состоящую из суммы основного долга – <данные изъяты>, процентов, комиссий, плат – <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>;

- по договору № в сумме <данные изъяты>, состоящую из суммы основного долга – <данные изъяты>, процентов, комиссий, плат – <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>;

- по договору № в сумме <данные изъяты>, состоящую из суммы основного долга – <данные изъяты> рублей, процентов, комиссий, плат – <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>;

- в рамках договора № в сумме <данные изъяты>, состоящую из суммы основного долга – <данные изъяты>, процентов, комиссий, плат – <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>;

- в рамках договора № в размере <данные изъяты>, состоящую из суммы основного долга – 29 <данные изъяты>, процентов, комиссий, плат – <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 146) на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>: по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья Ю. В. Емельянова