Решение № 2-736/2025 2-736/2025~М-669/2025 М-669/2025 от 29 октября 2025 г. по делу № 2-736/2025

УИД № Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2025 года <адрес>

Михайловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сусловой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении постоянного судебного присутствия гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Михайловский районный суд <адрес> с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование которого указывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 450 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора. Согласно п.12 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % за каждый календарный день просрочки.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 276 592,21 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 279 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 279 дней.

Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик проигнорировал, образовавшуюся задолженность не погасил, тем самым продолжаются нарушаться условия договора.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 633 025,81 руб., а также уплаченную госпошлину в размере 31 330,26 руб.

Истец ПАО Совкомбанк о месте и времени судебного заседания уведомлено надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечило. При этом, в просительной части иска представитель истца ФИО4 не возражала на рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся по известному адресу регистрации по месту жительства, однако, почтовая корреспонденция возвратилась в адрес суда, как невостребованная.

Согласно ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку извещения направлялись судом по адресу регистрации ответчика, а регистрационный учет граждан в силу п.1 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении Правил регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации и перечня должностных лиц, ответственных за регистрацию» призван обеспечить необходимые условия для реализации гражданами своих прав и свобод, а также исполнения ими обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд полагает, что ответчик уклонилась от получения судебного извещения, следовательно, в силу положений ст.117 ГПК РФ и ч.1 ст.165.1 ГК РФ суд считает, что он извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

При изложенных обстоятельствах, на основании ч.ч.4-5 ст.167, ст.233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса в заочном производстве по представленным доказательствам и материалам.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд считает заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.ст.1, 8, 9 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст.420, ч.4 ст.421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар.1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.ч.1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

На основании представленных суду стороной истца документов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 посредством акцептованного заявления-оферты был заключен кредитный договор №, в соответствии которым кредит предоставлен траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования - 1 450 000 руб., цели использования кредита – на пополнение оборотных средств в рамках предпринимательской деятельности, процентной ставкой 29,9%. Указанная процентная ставка снижается до 22,9 % при условии совершения расходных операций по расчетному счету, открытому в банке в размере не менее 20% от лимита кредитования в каждом отчетном периоде, за исключением операций по переводу на свои счета, открытые в банке/ином кредитном учреждении с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором было выполнено условие. Согласно открытым и общедоступным сведениям ЕГРИП на момент предъявления настоящего иска индивидуальный предприниматель ФИО1 прекратил свою деятельность, в связи с чем спор подсуден суду общей юрисдикции. В соответствии с п. 5 кредитного договора общее количество платежей по кредитному договору – 36, минимальный обязательный платеж (МОП) не менее 68 916,46 руб., дата оплаты МОП – ежемесячно по 11 число каждого месяца включительно. Срок льготного периода составляет 3 месяца.

При подписании ДД.ММ.ГГГГ анкеты-соглашения на предоставление кредита заемщик выразил свое согласие на заключение посредством акцепта оферты универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО, и подписывая оферту подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и тарифами банка.

Также ФИО1 подписано заявление-оферта в ПАО «Совкомбанк» на открытие банковского счета от 11.06.2024г., в котором ответчик подтвердил согласие на заключение с ним договора банковского обслуживания и открытие ему банковского счета, предоставил Банку акцепт на списание с его банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифам Банка «Эксклюзивный» и просил подключить комплекс расчетно-гарантийных услуг: начислении процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете клиента в размере 6% (ежемесячно); страхование клиента за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию, с которой клиент ознакомился до акцепта и получил на руки вместе с офертой; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при осуществлении страхового случая, включая выплату клиенту страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов.

Ответчик подтвердил, что понимает и согласен, что оферта является одновременно предложением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность», «Смерть НС и Инвалидность 1 гр. НС», Антиклещ», «Клещевой энцефалит», «ВЗР по России» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования.

В п. 5 заявления-оферты указано, что клиент ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого банком тарифного плана, который составляет 69 999 руб. Клиент понимает, что банк действует по поручению клиента, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя клиенту данную дополнительную услугу. Клиент согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком в него и виде платы за Тарифный план, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 2,3 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования по которому клиент подключается, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно п.4.1, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора и замещенными на официальном сайте ПАО «Совкомбанк», заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором.

В соответствии с п. 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора - п.6.1, 6.2 Общих условий.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней - п.5.2 Общих условий.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Кроме того ответчик был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно условиям договора, и комиссия за переход в режим «Возврат в график» составляет 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и в сроки, предусмотренные договором.

Согласно заявлению о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просил перечислить денежные средства в размере 1 450 000 руб. со счета № на счет №, открытых на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк».

Заемщик получил кредитные средства на открытый банком депозитный счет №, для последующего зачисления денежных средств на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В период действия кредитного договора ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем у него в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по ссуде - 279 дней, задолженность по процентам суммарная - 279 дней, то есть в течение более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что в соответствии с условиями кредитного договора предоставляет банку право потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, а также является основанием для начисления ответчику в соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора.

Общая задолженность ответчика перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 633 025,81 руб., в период пользования кредитом заемщиком произведены выплаты в размере 276 592,21 руб.

Помимо прочего, поскольку ответчиком условия договора исполнялись ненадлежащим образом, в адрес ответчика в досудебном порядке направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое остается неисполненным. Доказательств возврата кредита в полном объеме, ответчиком не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета, размер задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 633025,81 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере – 1 435 500 руб., просроченные проценты – 190 464,95 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 458,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 299,78 руб., неустойка на просроченные проценты – 4 082,73 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3,24 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 1 770 руб.

Расчет суммы задолженности суд признает верным, сомнений не вызывает. Возражений по указанному расчету или контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Положения кредитного договора в этой части соответствуют требованиям закона – ст.ст.330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и штрафных неустоек.

Суд не находит в данном случае оснований для снижения размера начисленных неустоек, поскольку полагает, что произвольное снижение указанных сумм не будет способствовать восстановлению баланса между нарушенным правом истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, а сами размеры начисленных неустоек соразмерны последствиям неисполнения им обязательства с учетом периода неисполнения и размера сумм задолженности по основному долгу и процентам.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 633 025,81 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

При обращении в суд с настоящим иском банком была уплачена государственная пошлина в сумме 31 330,32 руб., что подтверждается имеющимся в деле платежным поручением № от 04.02.2025г.

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины, рассчитанной в порядке пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, в размере 31 330,32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт гражданина РФ серия № №, выдан <данные изъяты> №., код подразделения №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 633 025 (Один миллион шестьсот тридцать три тысячи двадцать пять) руб. 81 коп., в том числе:

- просроченная ссудная задолженность – 1 435 500 (Один миллион четыреста тридцать пять тысяч пятьсот) руб.,

- просроченные проценты – 190 464 (Сто девяносто тысяч четыреста шестьдесят четыре) руб. 95 коп.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 458 (Четыреста пятьдесят восемь) руб. 11 коп.,

- комиссия за ведение счета – 447 (Четыреста сорок семь) руб.,

- иные комиссии – 1 770 (Одна тысяча семьсот семьдесят) руб.,

- неустойка на просроченную ссуду – 299 (Двести девяносто девять) руб. 78 коп.,

- неустойка на просроченные проценты – 4 082 (Четыре тысячи восемьдесят два) руб. 73 коп.,

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 (Три) руб. 24 коп.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт гражданина РФ серия №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 31 330 (Тридцать одна тысяча триста тридцать) руб. 26 коп.

Ответчик вправе подать в Михайловский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Михайловский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Михайловский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено «30» октября 2025 года.

Судья (подпись)

Копия верна: Судья Е.В.Суслова