Решение № 2-173/2017 2-173/2017~М-109/2017 М-109/2017 от 2 июля 2017 г. по делу № 2-173/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2017 года с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Захаровой Л.В.,

при секретаре Требушевской Н.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-173/2017 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, мотивируя тем, что 06.07. 2013 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 83 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление -Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете, при этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления –Анкеты. При этом в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки которых известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО), в связи с чем, АО «Тинькофф Банк» расторг с Ответчиком договор 13.12.2016 года путем выставления в его адрес Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность Ответчика перед Банком составила 126 791, 40 рублей, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу - 83515,11 рублей,

- просроченные проценты – 30139,28 рублей;

- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 13137,01 рублей.

Просят суд взыскать в свою пользу с ответчика указанную сумму в счет исполнения обязательств по кредитному договору, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3735,83 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в дело представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в суде не отрицала получение кредитной карты и её активации, пояснила, что два года пользовалась денежными средствами с карты, потом взяла кредит в Россельхозбанке и загасила задолженность по карте, звонила в Тинькофф Банк, просила заблокировать карту, но ее уговорили не закрывать, а сами увеличили проценты в одностороннем порядке, не предупредив ее, не согласна с размером процентов, под который предоставлен кредит, а также не согласна с взиманием платы за страхование и суммой штрафных санкций.

Выслушав явившихся, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит иск АО «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, в силу ст. 810 ч.3 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей ставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2005 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» устанавливает, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договором размере.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п.1 абз.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) – Договор кредитной карты – это заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания тарифных карт в «Тинкофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

В соответствии с п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) для заключения Универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление – анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 2.4 Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления -анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация карты или получение Банком первого реестра платежей.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23 мая 2013 года ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях КБО и Тарифов, что подтверждается заявлением-анкетой ФИО1

06 июля 2013 года ответчиком была активирована кредитная карта истца, что свидетельствует о заключении договора кредитной карты между сторонами.

Из заявления-анкеты от 23.05.2013 года видно, что между Банком и ФИО1 заключен Универсальный договор путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты, на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с п. 5.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

В соответствии с п. 5.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с п. 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с п. 5.11 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (Тарифный план ТП 7.6 rur) беспроцентный период – 0 % до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 36,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 %, плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж – не более 6 % от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенного первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0, 89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей.

Согласно уставу АО «Тинькофф Банк», в соответствии с решением единственного акционера от 16 января 2015 года наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк».

АО «Тинькофф Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере лимита задолженности, что подтверждается выпиской по номеру договора. ФИО1 свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочки платежа, с июля 2016 года внесение минимального платежа в счет погашения задолженности по договору кредитной карты не производит, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по договору кредитной карты. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по договору, расчетом задолженности. В связи с этим Банк, пользуясь предоставленным ему п. 9.1 Общих условий правом, 13 декабря 2016 года расторг договор в одностороннем порядке, направив ответчику заключительный счет, подлежащий оплате.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.12.2016 года сумма задолженности ответчика по основному долгу составляет 83 515,11 рублей, по процентам – 30 139,28 рублей, комиссии и штрафы – 13 137,01 рублей, данная сумма задолженности подтверждена справкой о размере задолженности, по состоянию на 13.04.2017 года.

Представленный истцом расчет указанных сумм ответчиком не оспорен, является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу, по процентам являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она не согласна с процентной ставкой предоставления кредита, а также не согласна с взысканием с нее платы за страхование, не могут быть приняты судом, поскольку со всеми условиями получения кредитной карты ответчик был ознакомлен в полном объеме, что подтверждается его подписью в Анкете-Заявлении. ФИО1 имела достаточную возможность ознакомиться со всеми условиями договора непосредственно до активации кредитной карты, при этом ответчик по собственной инициативе выразила согласие на подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка.

Кроме того, согласно условиям присоединения к договору коллективного страхования, в случае отсутствия специально указанного в Заявлении - анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» клиент автоматически становится участником Программы страховании. Из заявления – анкеты видно, что ответчиком ФИО1 не выражено несогласие на подключение к Программе страховой защиты заемщиков банка, то есть напротив пункта «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме т в установленные договором сроки». Также согласно Общих положений Программы страхования участие в программе страхования является для заемщиков кредита добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с ТСК Банка (ЗАО). Заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие заемщика в Программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита или отказа в заключении кредитного договора. Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк по телефону или через Интернет – банк, при этом действие Программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования Счета- выписки за период, в котором он отказался от участия в Программе. При этом ответчик не представил в суд доказательств об обращении в Банк о несогласии с условиями Банка, либо об изменении условий договора, в том числе, и в части страхования, в судебном порядке какие- либо условия договора не оспаривал.

При вышеизложенных обстоятельствах, а также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, уплате процентов, пени, суд приходит к выводу о том, что заявленные акционерным обществом «Тинькофф Банк» требования к заемщику ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, основаны на законе и подлежат удовлетворению. Поскольку со стороны ответчика имеет место нарушение сроков перечисления платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности с учетом процентов, комиссии и штрафов в размере 126 791 рубль 40 копеек.

Судом установлено, что истцы обращались к мировому судье судебного участка №121 в Саянском районе с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, однако на основании возражений ФИО1 судебный приказ №2-38-121/2017 от 23.01.2017 года определением мирового судьи судебного участка №121 в Саянском районе от 07.02.2017 года отменен. Взыскателю разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

Судом установлено, что при подаче искового заявления в суд, истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3 735,83 рублей, что подтверждается платежными поручениями № № от 15.12.2016 г., № № от 12.04.2017г..

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в размере 3735 рублей 83 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 126 791 (Сто двадцать шесть тысяч семьсот девяносто один) рубль 40 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 83 515 рублей 11 копеек, просроченные проценты – 30 139 рублей 28 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 13 137 рублей 01 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 735 (Трех тысяч семисот тридцати пяти) рублей 83 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий: Захарова Л.В.