Решение № 2-3312/2023 2-3312/2023~М-2030/2023 М-2030/2023 от 24 июля 2023 г. по делу № 2-3312/2023

< >

Дело № 2 – 3312/2023

УИД 35RS0001-02-2023-002016-72


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

24 июля 2023 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № – ДО – СПБ – 19 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ФИО1 с ПАО СК «Росгосстрах», недействительным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № – ДО – СПБ – 19 на основании письменного заявления страхователя, на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, которая регулируется положениями Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № в редакциях, действующих на дату заключения договора. Договор заключался с условием, что страховое возмещение будет перечисляться на текущий счет страхователя для расчетов по кредитному договору, открытому в ПАО Банк «ФК Открытие». В соответствии с договором страхования застрахованным лицом является страхователь ФИО1 Страховые риски определены на условиях Программы Защита кредита Стандарт. Перед заключением договора страхования она для принятия правильного решения была уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, обязалась с ними ознакомиться и выполнять, что отражено в заявлении на страхование, подписанного страхователем. При заключении договора страхования ФИО1 подтвердила, что не страдает сахарным диабетом, о чем имеется подпись страхователя в заявлении на страхование. Данная информация изложена в заявлении на страхование № – ДО – СПБ – 19 и на обороте заявления в разделе «Декларация о состоянии здоровья застрахованного». Таким образом, ФИО1, имея заинтересованность в заключении кредитного договора с более низкой процентной ставкой, сообщила недостоверные (ложные) сведения о состоянии своего здоровья. Согласно пункту 1.3.4.9 Программы страхования не принимаются на страхование лица, страдавшие ранее или страдающие < >. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ей установлена < >. Согласно документам Бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> Минтруда России» ФИО1 действительно установлена I группа инвалидности впервые по общему заболеванию. Как следует из представленных медицинских документов (выписки из истории болезни) она неоднократно проходила курс лечения с основным диагнозом < > диагноз заболевания впервые диагностирован в ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора страхования. По условиям договора страхования и Программы страхования страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев является: инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями. При этом под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Учитывая то обстоятельство, что на момент заключения договора страхования № – ДО – СПБ – 19 ФИО1 обладала исчерпывающей информацией о наличии у нее заболевания, ПАО СК «Росгосстрах» считает, что договор был заключен на основании заведомо ложных сведений, предоставленных страхователем. Пунктом 7.13 Правил страхования № предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. Страховая компания полагает, что данные обстоятельства позволяют сделать вывод о несоответствии действий страхователя действующему законодательству, принципам разумности, добросовестности и справедливости и дают основания требовать признания заключенного договора страхования недействительным.

В судебное заседание представитель ПАО СК «Росгосстрах» не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика – ФИО1 по доверенности Й. в судебном заседании иск не признала, указав, что на момент заключения договора страхования ФИО1 не являлась инвалидом, об имеющихся диагнозах сообщила, но документы у нее не запрашивались. У ФИО1 сахарный диабет диагностирован ДД.ММ.ГГГГ, страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ в связи с заболеванием COVID, после которого она ослепла.

Представитель третьего лица – ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № – ДО – СПБ – 19, по условиям которого страховыми рисками по несчастному случаю являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, с определением страховой суммы по страхованию от несчастных случаев в размере 177 632 рублей. Страховая премия составила 42 632 рубля, срок действия договора страхования установлен 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая – установление I группы инвалидности в результате заболевания.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» просило ФИО1 представить копию карты амбулаторного больного за весь период наблюдения, в том числе у эндокринолога и обращениям к офтальмологу ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о произведении выплаты, представив копию амбулаторной карты.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 о приостановлении рассмотрения заявления, поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела было установлено, что при заключении полиса предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, в связи с чем страховая компания вынуждена решать вопрос о признании договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с применением последствий недействительности сделки.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, что предусмотрено статьей 940, пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из заявления на страхование № – ДО – СПБ – 19, подписанного ответчиком собственноручно, следует, что ФИО1 подтвердила, что на дату заключения договора страхования (страхового полиса) ей исполнилось 18 лет и ее возраст не превысит 70 лет на момент окончания договора страхования (страхового полиса), что она не является инвалидом и документы на установление ей группы инвалидности не подавались, не страдает, в том числе сахарным диабетом (л.д. 48 – 49).

При этом ФИО1 утверждала, что сведения, приведенные в заявлении на страхование, соответствуют действительности, и она понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования (страхового полиса) со страховщиком, а также то, что ложные сведения, если они приведены ею ранее, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся ее возраста и/или нарушений ее здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

В соответствии с программой комбинированного страхования от несчастных случаев и страховании выезжающих за рубеж заемщиков потребительских кредитов не подлежат страхованию физические лица, страдавшие ранее или страдающие заболеваниями, к числу которых отнесен сахарный диабет (л.д. 35).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно справке БУЗ ВО «Череповецкая городская поликлиника №» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поставлен диагноз – сахарный диабет II типа с 2008 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Принимая во внимание, что при заключении договора страхования ФИО1 предоставила ложные сведения о состоянии своего здоровья и не сообщила страховщику о наличии у нее заболевания – сахарный диабет, информация о котором имела существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а в силу условий договора страхования данная информация могла являться основанием для отказа в заключении договора в отношении ФИО1, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора страхования недействительным.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» < >) к ФИО1 (< >) о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.

Признать договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № – ДО – СПБ – 19 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО1, недействительным.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28.07.2023.

Судья < > Е.Ю. Филиппова