Решение № 2-149/2019 2-149/2019~М-82/2019 М-82/2019 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-149/2019

Дело №2-149/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В.,

при секретаре Ледовских Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с д.м.г. по д.м.г. включительно, в размере 71 111,91 рублей, а также о взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 2333,36 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что д.м.г. между ФИО1 и АО «.....» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 45 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. При этом заключенный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «.....». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с д.м.г. по д.м.г.. Заключительный счет был направлен ответчику д.м.г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. д.м.г. банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от д.м.г. и актом приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав (требования) задолженность ответчика по договору перед банком составляла 71 111,91 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от д.м.г., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требования, входящие в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав (требований) ООО «Феникс» погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном сторонами договоре. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент их заключения предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права, связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления иска в суд задолженность ответчика перед истом составляет 71 111,91 рублей.

Представитель истца - ООО «Феникс», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ООО «Феникс».

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ООО «Феникс», ответчика.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ ).

Судом установлено, что, согласно заявлению-анкете от д.м.г., между «.....» Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты по тарифному плану 2.0, по которому «.....» Банк (ЗАО) выпустил и предоставил ответчику кредитную карту. Своей подписью в заявлении-анкете на оформление кредитной карты заемщик удостоверил, что заключает договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску кредитной карты. Также ФИО1 была уведомлена о том, что полная стоимость кредита для указанного тарифного плана, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода в течение 2 лет 1,5% годовых; при равномерном погашении кредита в течение 2 лет 25% годовых. При полном использовании лимита задолженности более 21 000 рублей ПСК уменьшается.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту ..... Тарифный план 2.0 беспроцентный период составляет 55 дней; базовая процентная ставка – 19,9% годовых по операциям покупок и 33,9 % - по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям. Плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей. Плата за приостановление операций по карте при утере/порче карты/ПИН-кода - 290 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 рублей. Минимальный платеж 5% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 190 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 390 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,15% в день. Плата за предоставление услуги «СМС-Банк» - 39 рублей. Плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «.....» Банк (ЗАО) (далее - Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин (п. 2.4 Общих условий). Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его нарушения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита (раздел 6 Общих условий). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными (п. 7.4). Согласно п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка д.м.г..

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, с учетом названных выше положений законодательства, письменная форма кредитного договора была соблюдена, договор кредитной карты № считается заключенным сд.м.г..

Факт заключения ФИО1 с «.....» Банк (ЗАО) соответствующего кредитного договора, факт предоставления денежных средств ответчику, а также факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами.

Так, из выписки по номеру договора № за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платеж в погашение кредита был произведен д.м.г..

Решением единственного акционера «.....» Банк (закрытое акционерное общество) от д.м.г. наименование банка изменено на акционерное общество «.....».

В связи с неисполнением условий договора кредитной карты ФИО1 был выставлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на д.м.г. сумма задолженности составляла 71111,91 рублей, из которых: кредитная задолженность – 45 521, 69 рублей, проценты – 17 007, 37 рублей, штрафы – 8 582, 85 рублей. С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. ФИО1 предложено в течение 30 дней с момента выставления счета полностью оплатить задолженность по договору кредитной карты.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ..... Банка (ЗАО) действия по блокировке карты и выставлении заключительного счета свидетельствует о расторжении договора в одностороннем порядке со стороны Банка.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. 13.7 Условий комплексного банковского обслуживания в «.....» Банк (ЗАО) банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Согласно заключенного д.м.г. между «.....» Банк (закрытое акционерное общество) (Банк) и ООО «Феникс» (Компания) генерального соглашения уступки прав (требований), акта приема-передачи прав требования «.....» Банк (закрытое акционерное общество) (Банк) уступило и продало, а ООО «Феникс» (Компания) приняло и купило права (требования) по договору №, заключенному с ФИО1, на сумму 71 111,91 рублей.

Согласно представленному истцом расчёту у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед Банком по договору кредитной карты по состоянию на д.м.г. составляет 71 111,91 Данный расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывают.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности, с учетом заявления представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, в соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

Согласно п. 26 указанного Постановления предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Как было установлено в судебном заседании, последний платеж по договору № был осуществлен ответчиком д.м.г.. д.м.г. ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. д.м.г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по данному кредитному договору в размере 711111,91 рублей, расходов по оплате государственной пошлины. д.м.г. по заявлению ФИО1 данный судебный приказ был отменен.

В Колпашевский городской суд исковое заявление истцом было направлено, согласно почтовому штемпелю, д.м.г..

Учитывая срок обращения о взыскании задолженности со дня последнего платежа, внесенного д.м.г., истек д.м.г.. Вместе с тем, ООО "Феникс" обратилось в городской суд с исковым заявлением д.м.г., а ранее и в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа за рамками срока исковой давности.

Закрепленная в гражданском праве презумпция об использовании своих прав участниками гражданских правоотношений добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допущения злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ), означает, что бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине и наличие оснований для его восстановления не представлено.

В соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, доводы представителя ответчика о пропуске срока обращения в суд являются обоснованными, что является самостоятельным основанием для отказа в иске о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 71 111, 91 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, производные требования о взыскании просроченных процентов, штрафных санкций и судебных расходов удовлетворению также не подлежат в связи с пропуском сроков исковой давности.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от д.м.г., образовавшейся за период с д.м.г. по д.м.г. включительно, в размере 71 111,91 рублей, а также о взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 2333,36 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В. Сафонова

Решение в окончательной форме принято д.м.г..

Судья: О.В. Сафонова