Решение № 2-503/2019 2-503/2019~М-319/2019 М-319/2019 от 19 марта 2019 г. по делу № 2-503/2019

Дело № 2-503/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... **.**,** 2019 года

Ленинский районный суд ...

в составе председательствующего судьи Дугиной И.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО6 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указал, что **.**,** между ним и ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № ** на сумму <данные изъяты> рублей. В тот же день, **.**,** им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования на срок до **.**,** на сумму вышеуказанного кредита (с учетом полной стоимости) с уплатой страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> рублей и вознаграждения банку <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

**.**,** им был досрочно погашен кредит по договору в ПАО «Банк ВТБ».

**.**,** в адрес ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» им поданы досудебные претензии, содержащие уведомление о закрытии кредита и выплате части удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Однако до настоящего момента его требования не удовлетворены.

По его мнению, после досрочного прекращения кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска, застрахованного по договору страхования, прекратилась.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО1 просит взыскать в свою пользу с ПАО «Банк ВТБ» вознаграждение банка в размере <данные изъяты> рублей; с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере <данные изъяты> рублей; штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО4, и его представитель ФИО3, действующая на основании нотариальной доверенности ...2 от **.**,** в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.№ **

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителем ответчика Банка ВТБ (ПАО) суду представлены письменные возражения, в которых указал, что размер платы за оказываемые Банком услугу указан в заявлении. Истец не оспаривает, что Банком данная услуга оказана надлежащим образом, оснований для возврата комиссии вознаграждения Банка за подключение к программе страхования отсутствуют. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме (№ **

ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил № **

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. № **

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что **.**,** между ФИО4 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, № **, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых, на срок до **.**,** (л.д.№ **

Также **.**,** ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", просил включить его в число участников данной программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования до **.**,** составляет <данные изъяты> рублей, из которых: вознаграждение банка за подключение к программе страхования - <данные изъяты> рублей, возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> рублей (№ **

Согласно выписке по счету № ** за период с **.**,** по **.**,** плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей единовременно была списана со счета плательщика ФИО1 № **

При этом, как следует из Заявления, из указанных денежных средств сумма в размере - <данные изъяты> рублей была получена ООО СК "ВТБ Страхование" в качестве страховой премии, а <данные изъяты> рублей - Банком ВТБ 24 (ПАО) в качестве вознаграждения за подключение к программе страхования, данная сумма составляет размер вознаграждения Банка ВТБ <данные изъяты>) по заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование" договору коллективного страхования от **.**,** № ** (л.д.№ **

**.**,** ФИО1 досрочно погашен кредит по договору в ПАО «Банк ВТБ», что подтверждается выпиской по счету № ** плательщика ФИО1 за период с **.**,** по **.**,** (л.№ **), и не оспаривалось ответчиками.

**.**,** в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» ФИО1 направлены досудебные претензии, содержащие уведомление о закрытии кредита и выплате части удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, части суммы оплаты за включение в число участников программы страхования в размере <данные изъяты> рублей № **

Однако до настоящего момента его требования не удовлетворены.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором коллективного страхования № ** мот **.**,**, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО), Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" застрахованным" является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", "страхователем" - ВТБ 24 (ПАО).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (л.д.№ **

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Как следует из Заявления, Условий по страховому продукту «<данные изъяты> (далее Условия) Страхователем и Застрахованным лицом является ФИО1, страховыми случаями являются смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> рублей (л.д.№ **

В силу раздела <данные изъяты> Условий страхования, Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный.

Согласно п№ ** Условий страхования, Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения Страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. № ** Условий страхования, страхование обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала? и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай или болезнь (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (л.д.129).

Иных оснований для возврата уплаченной страховой премии или её части, Условия страхования не содержат.

При этом, ни Заявлением, ни Условиями страхования, не предусмотрено такое основание прекращения Договора страхования, как досрочное исполнение обязательств по кредитному договору.

На основании преамбулы Закона о защите прав потребителей правоотношения сторон в рамках такого договора регулируются также положениями Закона о защите прав потребителей.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от **.**,** N № ** "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу **.**,**, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая № **

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (№ **

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение <данные изъяты> дней со дня вступления его в силу (№ **

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истец ФИО1 обратился к ответчикам с досудебной претензией о выплате страховой премии и вознаграждения банка только **.**,**, т.е. спустя 14 календарных дней со дня заключения договора.

Таким образом, исходя из Условий Договора страхования, в результате досрочного исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку он продолжает оставаться Выгодоприобретателем по Договору страхования, установленная Договором страхования Страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору и составляет <данные изъяты>,00 рублей в течение всего срока действия Договора страхования, риск наступления установленных Договором страхования страховых случаев также не отпал. Более того, из буквального толкования Договора страхования, содержащихся в Заявлении и Условиях страхования, а также условий кредитного договора, не следует, что страхование жизни и здоровья ФИО4 является способом обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору.

Своим правом отказаться от услуги страхования в течение установленного Указаниями ЦБ РФ срока, истец не воспользовался.

С учетом изложенного, поскольку у истца не возникло права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере <данные изъяты>,21 рублей.

Не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) вознаграждения за присоединение к Программе страхования, уплаченного Банку за неиспользованный период ввиду отказа от страхования в размере <данные изъяты>05 рублей.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике ФИО1, связанной с распространением на него, как на застрахованное лицо условий договора страхования, Банком были фактически оказаны.

Согласно п. № ** Заявления истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.№ **

Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по фактическому поручению истца. В Заявлении о страховании, истец собственноручно расписался, ознакомился с условиями договора, осознано и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку платы за оказание услуг за подключение к Программе страхования.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. № ** Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ **.**,**), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статья № ** Закона Российской Федерации от **.**,** N <данные изъяты> "О защите прав потребителей" не предусматривает возможность возврата оплаты по исполненной сделке.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении этой части исковых требований.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии и вознаграждения, не подлежат удовлетворению и производные от указанных требования о компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с положениями ст.ст. 98 ГПК РФ ввиду отказа в удовлетворении исковых требований с ответчиков в пользу истца также не подлежат взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности. Кроме того, в материалы дела не представлен подлинник нотариальной доверенности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд ....

Председательствующий: Дугина И.Н.

Мотивированное решение изготовлено **.**,**.