Решение № 2-2357/2023 2-2357/2023~М-616/2023 М-616/2023 от 18 июля 2023 г. по делу № 2-2357/2023

Дело №2-2357/2023

24RS0032-01-2023-000789-10


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 18 июля 2023 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Мельниковой А.О.

с участием ответчика ФИО1

при секретаре Бажиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета. Требования мотивированы тем, что 05.03.2020 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен договор банковского счета № путем присоединения клиента к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк». 05.03.2020 г. клиенту был открыт текущий счет физического лица №. В соответствии с пунктом 3.1 Условий Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, внутренними документами Банка и настоящими Условиями. По счету совершаются расчетные операции, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а также деятельности лица, занимающегося в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (пункт 3.2 Условий). За услуги, оказанные по обслуживанию и проведению операций по счету Клиента, Банк взимает комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифом, действующим в Банке на день совершения операции по счету (пункт 4.1 Условий). С условиями и Тарифами клиент ФИО1 была ознакомлена и обязалась их выполнять, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на открытие счета от 05.03.2020 г.

31.03.2022 г. на текущий счет ФИО2 № поступили денежные средства в размере 1 999 000 руб. и 1 200 000 руб. В этот же день ФИО2 произведено снятие наличных денежных средств в размере 3 190 439,16 руб. Первый расходный ордер был оформлен на сумму 200 000 руб, при этом сумма комиссии не была сформирована автоматически. Второй расходный ордер на сумму 2 990 439,16 руб., при этом автоматически сформировалась комиссия в размере 9 560,84 руб., тогда как должна была сформироваться в размере 110 836,59 руб. (согласно п. 2.7.22.1 и п. 2.7.22.2. тарифов комиссионного вознаграждения на услуги АО «Россельхозбанк физическим лицам»). За совершение операции по снятию наличных денежных средств ФИО1 в день совершения операции обязана уплатить банку комиссионное вознаграждение в размере 110 836,59 руб. в соответствии с пунктами 2.7.20.1, 2.7.20.2 Тарифов, действующих в момент совершения операций, исходя из следующих расчетов: 10 000 руб.- комиссия, начисленная в соответствии с п. 2.7.22.1 тарифов (1% от суммы 1 000 000 руб.); 100 836 руб.- комиссия, начисленная в соответствии с п. 2.7.22.2 тарифов (5% от суммы, превышающей 1 000 000 руб.). Таким образом, недополученное комиссионное вознаграждение банком составило 101 275,74 руб. Обязательства ответчика по оплате комиссионного вознаграждения предусмотрены в силу закона и пунктом 4.1 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», которые ответчик обязался выполнять. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу 101 275,74 руб. задолженность по договору банковского счета № от 05.03.2020 г.; 3 226 руб. расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, по основаниям и доводам, изложенным в возражениях на исковое заявления, согласно которым 31.03.2022 год она обратилась в филиал Банка № 3349/49 <...> вопросом, можно ли снять наличные деньги с текущего счета в сумме 3 400 000 руб. Сотрудник банка сообщил ей, что снятие наличных - платная расчетно-кассовая операция, она попросила разъяснить, какими лучше суммами снять деньги, представитель банка рассчитал комиссию за снятие наличных, указав, что лучше необходимую сумму разбить на две, ознакомил с суммой комиссии - 9 560 руб. 84 коп. Для нее это была большая сумма, но она ответила согласием, поскольку необходимо было снять наличные денежные средства для покупки квартиры. После получения одобрения по оплате комиссии Банка в сумме 9 560,84 руб., было снято 200 000 руб., на текущем счете оставалось 2 990 439 руб. 16 коп., которые Банк выдал наличными.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 04.10.2012 г. № 1831-О и др.).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета, в силу п. 1 ст. 846 ГК РФ, клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно положениям пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» сведения об условиях открытия и обслуживания счета подлежат выдаче потребителю в виде письменного договора.

Так, статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ФИО1 является владельцем банковского счета, открытого на ее имя в АО «Россельхозбанк» №40817810249620006671, в валюте счета Российский Рубль, что ответчиком не оправилось в судебном заседании.

30.03.2022 г. на банковский счет ответчика поступили денежные средства в сумме 3 400 000 руб.

Согласно кассовым ордерам №264253, №245934 от 31.03.2023 г. ответчиком с банковского счета сняты денежные средства наличными в сумме 200 000 руб. и 2 990 439 руб. 16 коп. (л.д.28-29).

31.03.2022 г. при совершении банковской операций по снятию денежных средств Банком с ответчика удержана комиссия в размере 9 560 руб. 84 коп., что подтверждается кассовым ордером №264254 и выпиской по счету (л.д.19-20).

Истец ссылается что, первый расходный ордер был оформлен на сумму 200 000 руб. При этом сумма комиссии не была сформирована автоматически. Второй расходный ордер на сумму 2 990 439,16 руб., при этом автоматически сформировалась комиссия в размере 9 560,84 руб., тогда как должна была сформироваться в размере 110 836,59 руб. (согласно п. 2.7.22.1 и п. 2.7.22.2. тарифов комиссионного вознаграждения на услуги АО «Россельхозбанк физическим лицам»).

Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие надлежащее информирование и ознакомление ответчика с условиями открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», а также действующими на момент открытия счета Тарифами, обеспечивающих возможность правильного выбора оказываемой услуги. Подтверждение № об открытии лицом счета текущий АО «Россельхозбанк» ответчиком не подписано.

К исковому заявлению приложены тарифы комиссионного вознаграждения за услуги физическим лицам, дата утверждения и начало действия редакции не обозначена.

В соответствии с п. п. 2.7.22.1 и 2.7.22.2. тарифов комиссионного вознаграждения на услуги физическим лицам при выдаче наличных денежных средств со счета клиента: совокупно не превышающих 1 000 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте по курсу Банка России, установленному на дату совершения операции) в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в подразделении банка, взимается комиссионное вознаграждение в размере 1% процентов от суммы выдачи; совокупно превышающих 1 000 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте по курсу Банка России, установленному на дату совершения операции) и не превышающих 3 000 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте по курсу Банка России, установленному на дату совершения операции) в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в подразделении банка, взимается комиссионное вознаграждение в размере 5% процентов от суммы превышения 1 000 000 рублей. Порядок взимания - в день совершения операции.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 8 Федерального закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Статьей 10 указанного Закона установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (п. 2).

При этом предусмотренное п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей правовое регулирование направлено на защиту прав потребителей от недобросовестности изготовителя (продавца, исполнителя), предоставление им возможности компетентного выбора продукции (услуг).

Из системного толкования положений законодательства о защите прав потребителей следует, что при рассмотрении данной категории споров необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Обязанность доказать факт доведения до сведения потребителя надлежащей информации об условиях открытия счета, дополнительных услугах, о размере комиссий должна быть возложена на Банк.

В подпункте «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Заявление на открытие счета, в котором ответчик подтвердил, что ознакомлен с Условиями и тарифами открытия и обслуживания счетов физических лиц, в материалах отсутствует.

Как следует из выписки по счету, 31.03.2022 г. в день выдачи ФИО1 наличных денежных средств банком удержана комиссия в размере 9560 руб. 84 коп., кассовые ордер №264254 от 31.03.2022 г. сформирован на эту же сумму, что подтверждает позицию ответчика о предоставлении ей сотрудником банка информации об указанном размере комиссии, о комиссии в большем размере ответчику не сообщалось.

Данные обстоятельства, свидетельствуют об отсутствии оснований для взыскания с ответчика заявленной комиссии.

При этом суд отмечает, что тарифы банка, среди прочего содержат пункты, связанные с операциями при которых комиссия не взимается, которые могли быть восприняты ответчиком, исходя из их содержания, как применимые к возникшим между ответчиком и банком правоотношениям в силу отсутствия у него специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой ему услуги, связанной с осуществлением операций, повлекшей возможность списания комиссии, вместе с тем из представленных доказательств с достоверностью не следует, что ответчик была осведомлена и ознакомлена с тем, что по осуществляемой банком в ее интересах операции по счету подлежала взиманию указанная и предусмотренная тарифами банка комиссия в размере 110 836 руб. 58 коп., на которую ответчик, в случае ее осведомления об этом, была согласна при выборе банка и заключения с ним соответствующего договора путем присоединения к условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», при том, что представленные банком в подтверждение своей позиции редакция тарифов к указанным условиям не содержат дату их утверждения и начала действия, а также условия договора.

Кроме того, из представленных тарифов следует, что п.2.7.22.3 тарифов комиссионного вознаграждения на услуги физическим лицам при выдаче наличных денежных средств со счета клиента совокупно превышающих 3 000 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте по курсу Банка России, установленному на дату совершения операции) в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в подразделении банка, взимается комиссионное вознаграждение в размере 10% процентов от суммы превышения 3 000 000 руб. С учетом суммы снятых ФИО1 денежных средств, сумма которых совокупно превышает 3 000 000 руб., у ответчика при доведении до нее необходимой информации банком, была возможность снять денежные средства одной суммой.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При указанных обстоятельствах оснований для взыскания с ФИО1 в пользу банка задолженности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 101275,74 рублей не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в связи с тем, что в удовлетворении требований банка отказано, с ответчика не подлежит также взысканию в пользу истца сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований представителя АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.О. Мельникова

Мотивированный текст решения составлен 21.08.2023 года.