Решение № 2-291/2024 2-291/2024~М-235/2024 М-235/2024 от 1 мая 2024 г. по делу № 2-291/2024

2-291/2024

04RS0004-01-2024-000408-49

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2024 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре судебного заседания Андаевой Д.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся в период с 14.05.2019 по 23.06.2020, включительно, в размере 71 815,21 руб., а также государственную пошлину в размере 2 354,46 руб., всего 74 169,67 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Финанс» и ФИО1 заключен кредитный договор № № по условиям которого предоставлен потребительский кредит в размере 58 900 руб. на приобретение норковой шубы под 31,9 % годовых, сроком на 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Финанс» на основании договора уступки прав требования № № уступил задолженность ответчика ООО «Феникс», которая образовалась за период с 13.12.2018 по 23.06.2020.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

От ответчика ФИО1 поступило заявление о не согласии с иском и применении срока исковой давности.

Суд с учетом заявления представителя истца считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Финанс» и ответчиком заключен кредитный договор № №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 58 900 руб. на приобретение норковой шубы, под 31,9 % годовых, сроком на 12 месяцев.

В пункте 2 заявления о предоставления кредита АО «ОТП Финанс» ФИО1, согласилась на заключение договора о предоставлении и обслуживания банковской карты (с овердрафтом) (проект «Перекрестные продажи»). Полная стоимость кредита 36,479% годовых.

Подписывая Индивидуальные условия, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее – Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – Тарифы), ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета и открыть на ее имя банковский счет в рублях, предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и тарифы, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 220 000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами. Также ответчик просил Банк (направил предложение) в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт при условии надлежащего исполнения обязательств, устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в пределах до 220 000 руб.

Срок действия акцепта банком указанной оферты заемщика установлен 10 лет с даты подписания заявления.

При этом ФИО1 была уведомлена о том, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, просила предоставить ПИН-конверт. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления также обязался соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи».

Помимо этого, ФИО1 была уведомлена о своем праве отказаться от оформления банковской карты и своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в Банк (в том числе при подписании заявления) заявление об отказе в предоставлении банковской карты; дополнительно просил предоставить услугу в соответствии с Правилами ДБО и Тарифами ДБО в виде «ОТПдирект СМС Банк» по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 Заявления.

Во исполнение указанного Банк выпустил на имя ответчика (номер кредитного договора №) кредитную карту №№, открыл на имя ответчика счет N № для совершения операций с использованием карты, предоставил кредитный лимит в размере 137000 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, установленных Тарифами Банка, минимальный платеж 6% от лимита или 6% от задолженности, минимум 500 руб.

Ответчик кредитную карту получила, активировала ее ДД.ММ.ГГГГ, и обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Подписью ФИО1 в заявлении подтверждается получение ею одного экземпляра заявления, графика платежей, тарифов.

Пунктом 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» предусмотрено, что договор вступает в силу с момента одобрения банком заявления и является бессрочным.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, акцептировал заявление ответчика, выпустил и выслал ему банковскую карту, предоставил ПИН-конверт.

Обстоятельства заключения кредитного договора нашли свое подтверждение в судебном заседании.

Договор соответствует требованиям статей 161, 808, 820, 363 ГК РФ о письменной форме сделок.

В соответствии с пунктом 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек, иных платежей определяются Тарифами. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средства, плат комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п. 5.1.5).

По договору о кредитной карте установлена процентная ставка за пользование кредитом - 24,9% годовых, по операциям оплаты товаров и услуг 42,9 % годовых по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств).

Согласно пункту 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка.

На момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Договор был подписан сторонами без разногласий. В последующем договор заемщиком не оспаривался, недействительным полностью либо в части не признавался.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчик получил кредитную карту, активировал ее, в период с 16.10.2017 ответчиком совершались расходные операции по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств с использованием карты, ее пополнению.

Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушал порядок возврата кредита в части сроков внесения и суммы минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Как установлено пунктом 8.4.8 названных Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) № №, по условиям которого, все права и обязанности кредитора по заключенному с ответчиком договору о кредитной карте (договору кредитной карты) № № перешли к истцу, о чем ответчику направлено соответствующее уведомление.

Согласно акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ АО ОТП Банк передало ООО «Феникс» задолженность ФИО1 в размере 227 972,14 руб.

В материалах дела имеется требование ООО «Феникс» адресованное ответчику о возврате задолженности по договору кредитной карты в размере 227 972,14 руб., из которых 136 608,65 руб. сумма основного долга, 88 750,32 руб. сумма просроченных процентов, 2 613,17 руб. сумма комиссии, однако сведений о направлении его ответчику не представлено.

Исходя из представленного истцом расчета задолженность по кредитному договору за период с 14.05.2019 по 23.06.2020 составляет в размере 71 815,21 руб.

Расчет проверен судом, арифметически верный, соответствует приведенным положениям закона и условиям договора.

Ответчиком не оспорен размер долга, иной расчет суммы задолженности не представлен, равно как и не представлены доказательства ее погашения.

Вместе с тем, в ходе разбирательства по делу ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, проверяя доводы которого суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам (далее Порядок) предусмотрено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (п.2.1).

Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период, который равен 1 календарному месяцу (п.п. 1.1, 1.4 Порядка).

В п. 1.2 вышеуказанного Порядка предусмотрено, что платежный период-период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

При этом, для определения размера очередного минимального платежа используется три варианта расчета (применяемый вариант расчета указывается в Тарифах): 1 – минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности, 2 – минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита, 3 – минимальный платеж рассчитывается от минимального значения доли, указанной в тарифах кредитного лимита или полной задолженности (п. 2.2 Порядка).

Исходя из материалов дела -минимальный платеж 6% от лимита или 6% от задолженности, минимум 500 руб.

Приведенные условия договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять по правилам повременных платежей с учетом права истца на взыскание задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей.

Следовательно, обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

В материалы дела не представлено сведений о направлении ответчику требования о полном досрочном погашении долга по договору о кредитной карте.

К иску приобщено требование ООО «Феникс» о полном погашении долга, в котором указано об истребовании всей суммы задолженности в размере 227 972,14 руб. и ее оплате в течение срока, установленного условиями кредитного договора с момента получения требования, однако оно не содержит даты, на которую задолженность начислена и также нет сведений о направлении данного требования ответчику.

Последний платеж по договору о кредитной карте произведен ответчиком 12.11.2018 в размере 5013,16 руб., что подтверждается предоставленным расчетом задолженности.

АО «ОТП Банк», а также ООО «Феникс» обращались за выдачей судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «ОТП Банк» мировым судьей судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия был вынесен судебный приказ СП-№ о взыскании с ответчика в пользу АО «ОТП Банк» суммы задолженности по договору о кредитной карте № № от ДД.ММ.ГГГГ на 13.04.2019 в размере 154 016,76 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2140,17 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ по данному судебном приказу произведена замена взыскателя АО «ОТП Банк» на ООО «Феникс».

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ СП-№ от ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия отменен по заявлению ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Феникс» мировым судьей судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия был вынесен судебный приказ СП-№ о взыскании с ответчика задолженности по договору о кредитной карте № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14.05.2019 по 23.06.2020 (включительно) в размере 71 815,21 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1177,23 руб., итого 72 992,44 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика судебный приказ СП-№ отменен.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа.

С учетом периода судебной защиты, который продолжался непрерывно с 30.04.2019 по 30.12.2021, составляет 2 года 7 мес. 25 дн. и обращения в суд с настоящим иском 03.03.2024, он не является истекшим на момент предъявления иска.

Доказательств погашения задолженности по договору ответчиком суду не представлено. Обстоятельств, влекущих освобождение ответчика от исполнения обязательств по договору о кредитной карте в полном объеме, судом не установлено.

Поскольку задолженность ответчика перед истцом образовалась в результате ненадлежащего исполнения обязательств по договору о кредитной карте, взысканию подлежит задолженность за период с 14.05.2019 по 23.06.2020 в размере 71 815,21 руб.

В силу статьи 98 ГПК РФ, поскольку истец при подаче иска оплатил государственную пошлину, с ответчика подлежат взысканию судебные издержки в размере 2 354,46 руб.

Руководствуясь статьями 194-199,233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Феникс» (ИНН <***>) с ФИО1 (ИНН №) задолженность по договору о кредитной карте в размере 71 815,21 руб., а также уплаченную государственную пошлину 2 354,46 руб.

Заочное решение может быть отменено Гусиноозерским городским судом Республики Бурятия по заявлению неявившегося ответчика в течение 7 дневного срока со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме составлено 14.05.2024.

Судья Б.В. Сагаева