Решение № 2-438/2019 2-438/2019~М-163/2019 М-163/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-438/2019

Дело № 2-438/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2019 года Холмский городской суд

Сахалинской области

В составе:

председательствующего судьи Хабисламовой Т.Э.,

при секретаре Чернуха В.В.,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, в обоснование которого указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 230 000 рублей, под 18.9% годовых, сроком на 60 месяцев. В обеспечение Договора кредитования, сторонами заключён договор залога № ДЗ, предметом которого является недвижимое имущество – квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Кредитор исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставив кредит Заёмщику в сумме 280 000 рублей, путём перечисления суммы кредита на счёт Заёмщика. Однако Заёмщик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, ввиду чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредиту составляет 238 555 рублей 97 копеек, из которых: 207 562 рубля 77 копеек – просроченная ссуда, 20 328 рублей 60 копеек – просроченные проценты, 1903 рублей 20 копеек – проценты по просроченной ссуде, 7930 рублей 74 копейки – неустойка по ссудному договору, 830 рублей 66 копеек – неустойка на просроченную ссуду. Досудебное уведомление Банка о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчиком оставлено без удовлетворения. Ввиду изложенного просит: взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 238 754 рубля 97 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму государственной пошлины размере 11 587 рублей 55 копеек; обратить взыскание на предмет залога жилое помещение, квартиру, общей площадью 41.5 м2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 387 000 рублей.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил. В исковом заявлении отметил, что в связи с отдалённостью, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с иском не согласилась. Отметила, что задолженность по кредитному договору имеется. Не платила в связи с финансовыми затруднениями.

Часть третья статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из участвующих в деле лиц, извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с под. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО1 (Заёмщик) заключён кредитный договор № на сумму 230 0000 рублей, сроком 60 месяцев, под 18,90% годовых. Цель кредита- на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Пунктом 3.3. договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заёмщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) а именно- квартира, жилое помещение, общая площадью 41,5 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Согласно п. 13 раздела 1 в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности заёмщика, установленной договором.

За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического использования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня поступления на ссудный счёт суммы кредита включительно (п.5.2.). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с настоящим договором (п.5.3.).

Согласно п. 7.4.3. в случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредите и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору. Как следует из п. 7.4.4. если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушение заёмщиком сроков внесения ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушение заёмщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца; в случае, если просроченная сумма составляет более 5 % от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, если каждая просрочка незначительна.

Согласно графику осуществления платежей определена дата начала погашения кредита- ДД.ММ.ГГГГ и окончания- ДД.ММ.ГГГГ с установленным ежемесячным размером платежа. В размере 6 100 рублей 02 копейки, последний платёж- 6 100 рублей 35 копеек.

Как следует из выписки по счёту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, зачисление денежных средств произведено на счёт ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 207 230 рублей. Последнее погашение кредита произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 054 рубля 14 копеек, предыдущие платежи произведены ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 379 рублей 14 копеек, ДД.ММ.ГГГГ- 2 298 рублей 24 копейки, то есть не в соответствии с графиком.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с указанием, что в связи с невыполнением условий договора № от 08 ноября 217 г., а именно: неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по данному договору Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору. Также предлагает досрочно расторгнуть договор №от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма необходимая для полного исполнения обязательств по названному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 266 007 рублей 51 копейка. Из них сумма просроченной задолженности- 68 375 рублей 06 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между теми же сторонами заключён договор залога (ипотеки) № ДЗ предметом которого является, принадлежащее ответчику на праве собственности недвижимое имущество- квартира, жилое помещение, общая площадь 41,5 кв.м., 3 этаж, расположенная в <адрес>, кадастровый (или условный) №. Как следует из п.3.1- по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1 387 000 рублей (залоговая стоимость).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Как следует из материалов дела, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком денежные средства вносятся несвоевременно, что говорит о том, что им ненадлежащим образом исполняются взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность основного долга, текущих процентов.

Исходя из фактических обстоятельств дела, имеющихся доказательств, оценённых в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 существенно нарушаются условия кредитного договора.

Как следует из представленного расчёта, правильность и обоснованность которого проверена судом, просроченная ссуда составляет 207 562 рубля 77 копеек, просроченные проценты- 20 328 рублей 60 копеек, проценты по просроченной ссуде- 1 903 рубля 20 копеек, неустойка по ссудному договору- 7 930 рублей 74 копейки, неустойка на просроченную ссуду- 830 рублей 66 копеек, а всего- 238 555 рублей 97 копеек.

Согласно отчёту ИП ФИО2 рыночная стоимость оцениваемой квартиры, общей площадью 41,5 кв.м., расположенной в <адрес> на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 488 890 рублей.

Поскольку свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору заёмщик исполнял ненадлежащим образом, истец имеет право получить удовлетворение исковых требований из стоимости заложенного имущества <адрес><адрес>. Также судом подлежит определению начальная продажная стоимость заложенного имущества, которая составляет 1 191 112 рублей, что составляет 80% от суммы 1 488 890 рублей в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке", поскольку данная начальная продажная стоимость по состоянию на день рассмотрения дела более актуальна, прав истца не нарушает.

В данном случае несоразмерности заявленных требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, не усматривается.

Доказательств незначительности нарушения должником обязательства в материалах дела не имеется. Имеющаяся задолженность перед истцом ФИО1 не погашена, что свидетельствует о невозможности удовлетворения требований кредитора без обращения взыскания на заложенное имущество. При этом превышение стоимости заложенного имущества над размером требований истца само по себе не указывает на невозможность обращения взыскания на все объекты залога.

Кроме того, положениями статьи 87 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" предусмотрена возможность снижения цены реализуемого на торгах имущества по отношению к определённой начальной продажной стоимости.

Гарантией прав залогодателя выступает положение пункта 12 статьи 87 Федерального закона "Об исполнительном производстве", согласно которому если продажная цена имущества должника превышает сумму, подлежащую выплате взыскателю по исполнительному документу, то взыскатель вправе оставить нереализованное имущество за собой при условии одновременной выплаты (перечисления) соответствующей разницы на депозитный счёт подразделения судебных приставов.

К тому же, при погашении требований залогодержателя за счёт части имущества, то есть при фактическом исполнении требований, содержащихся в исполнительном документе, исполнительное производство подлежит окончанию, поэтому необходимости реализации иного имущества не имеется.

Все эти обстоятельства могут контролироваться должником в ходе исполнительного производства в соответствии с требованиями Федерального закона "Об исполнительном производстве".

При таких обстоятельствах иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьёй 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе и суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии с частью 4 статьи 1 ГПК РФ в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии такой нормы действуют исходя из принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (аналогия права).

ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО2 составлен отчёт № об определении стоимости объекта недвижимого имущества и выставлена на оплату квитанция на оплату на сумму 7 500 рублей.

Учитывая, что данное доказательство использовано судом при принятии решения, ответчик в добровольном порядке не выполнила требования кредитора, то сумма в размере 7 500 рублей подлежит взысканию с ФИО1.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1, 3 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 587 рублей 55 копеек, которая плачена платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако сумма взысканной судом задолженности составляет 238 555 рублей, соответственно сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика составляет 5 587 рублей 55 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате госпошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 238 555 рублей 97 копеек и сумму уплаченной госпошлины- 5 585 рублей 56 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, имеющий следующие характеристики- квартира, жилое помещение, общая площадь 41,5 кв.м., этаж 3, расположена в <адрес>, кадастровый (или условный) № путём реализации- с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 1 191 112 рублей.

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 119 рублей и расходов по уплате госпошлины- 6 001 рубль 99 копеек, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ИП ФИО2 расходы за составление отчёта в размере 7 500 рублей.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 14 июня 2019 года.

Судья Хабисламова Т.Э.