Решение № 2-2180/2021 2-2180/2021~М-845/2021 М-845/2021 от 16 июня 2021 г. по делу № 2-2180/2021

Дело № 2-2180/2021 КОПИЯ

УИД: 42RS0019-01-2021-001646-71


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Вихоревой Н.В.,

при секретаре Черемновой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 17 июня 2021 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженность по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Банк ВТБ» обратились в суд с иском к ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 10.08.2018г. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1, заключили кредитный договор №, который состоит из Индивидуальных условий и Правил предоставления и погашения кредита на приобретение Предмета ипотеки, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 720 000 руб., сроком на 242 календарных месяца, считая с даты предоставления Кредита со взиманием за пользование Кредитом 9,3% годовых на приобретение объекта недвижимости: квартира по адресу: Россия, <адрес> общую совместную собственность заемщика и Поручителя – ФИО2. 13.08.2018г. Заемщику был предоставлен кредит в размере 720 000 руб. на текущий счет, что подтверждается Мемориальным ордером №1 от 13.08.2018г. Пунктами 4.5 и 4.7 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрен порядок исполнения обязательств по погашению кредита, согласно которого Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплачивать проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 9237,96 руб. В связи с тем, что Заемщик 01.09.2019г. не выполнил условие о полном страховании, с 16.10.2019г. был отменен дисконт 1% и процентная ставка по кредиту стала составлять 10,3% годовых.

Согласно п. 8.1 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является: Залог (ипотека) квартиры, солидарное поручительство ФИО2 на срок до 10.10.2031г. 15.08.2018г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Отделом по г. Новокузнецку произведена государственная регистрация права общей совместной собственности, что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на 13.11.2020г., а также регистрация ипотеки в силу закона.

В соответствии с п. 9.2 Правил, п.п. 4.8, 4.9 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Из представленного расчета задолженности за период с 13.08.2018г. по 15.12.2020г. следует, что в течение 2020 года Заемщик допустил просрочки в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз, с июля 2020г. Заемщиком не было внесено ни одного платежа в погашение кредита. 11.11.2020г. по факту длительного неисполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита Банк, руководствуясь п. 8.4.1 Правил направил в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности с намерением о расторжении кредитного договора заказным письмом с уведомлением, телеграммой. Задолженность по Кредитному договору по состоянию на 15.12.2020г. составляет 670 015,45 руб., в том числе: 634 298,04 – основной долг, 32 708,24 руб. – плановые проценты; 1 511,33 пени по процентам; 1 497,84 руб. – пени по просроченному долгу. До настоящего времени вышеуказанная задолженность Соответчиками не погашена.

Просят расторгнуть договор № от 10.08.2018г., заключенный между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 Взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.12.2020г. включительно в размере 670 015,45 руб., в том числе: 634 298,04 – основной долг, 32 708,24 руб. – плановые проценты; 1 511,33 пени по процентам; 1 497,84 руб. – пени по просроченному долгу; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 15 900 руб. Обратить взыскание на квартиру по адресу: Россия, <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 624 000 руб.

Истец ПАО «Банк ВТБ» извещены о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, своего представителя не направили, просят рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела извещались путем направления заказной корреспонденции по адресу места регистрации, подтверждённому информацией из Отдела по вопросам миграции Управления МВД России по Кемеровской области, однако извещения были возвращены в суд по истечению срока хранения на почте. Таким образом, обязанность по извещению ответчиков суд исполнил должным образом, как того требуют положения ст. 113 ГПК РФ. С учетом положений ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, корреспонденцию, направляемую ответчикам судом, следует считать полученной. При условии надлежащего извещения ответчиков о судебном заседании, уважительных причин неявки ответчиков в судебное заседание не установлено. В связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со статьей 346 ГК залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя. Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно. Залогодержатель вправе пользоваться переданным ему предметом залога лишь в случаях, предусмотренных договором, регулярно представляя залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

В соответствии с п.2. ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В судебном заседании установлено, что 10.08.2018г. между ПАО «Банк ВТБ», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком Должнику кредита в размере 720 000 руб. сроком на 122 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки размере 9,3% процентов годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение квартиры, по адресу: Россия, <адрес>.Во исполнение условий Кредитного договора Банком был предоставлен кредит на сумму 720 000 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет Должника, что подтверждается мемориальным ордером № 1.

10.08.2018 года заключен договор купли–продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств. Согласно выписке из ЕГРН от 13.11.2020г., 15.08.2018г. зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>.

В обеспечение исполнения обязательств Должника по Кредитному договору заключены договор поручительства между Банком и ФИО2 № от 10.08.2018г.

Согласно п. 3.1, 3.2 Договора поручительства, поручитель обязуется солидарно с Заемщиком/Должником отвечать перед Кредитором/Банком на условиях в соответствии с Кредитным договором за исполнение Заемщиком/Должником обязательств по Кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком/Должником по Кредитному договору нести ответственность перед Кредитором/Банком солидарно с Заемщиком/Должником в сумме, равной сумме всех обязательств Заемщика/Должника по Кредитному договору, как в части исполнения Заемщиком/Должником обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату Кредита.

Государственная регистрация Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 15.08.2018г. произведена 15.08.2018г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области.

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, первоначальному залогодержателю – ПАО «Банк ВТБ» от 15.08.2018г.

В связи с тем, что Заемщик 01.09.2019г. не выполнил условие о полном страховании, с 16.10.2019г. был отменен дисконт 1% и процентная ставка по кредиту стала составлять 10,3% годовых.

Должником нарушены предусмотренные пунктами 3.2 Кредитного договора обязательства по уплате основного долга и процентов по кредиту.

Из расчета задолженности следует, что за период с 13.08.2018г. по 15.12.2020г. в течение 2020 года Заемщик допустил просрочки в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз, с июля 2020г. Заемщиком не было внесено ни одного платежа в погашение кредита.

Данные обстоятельства, в соответствии с пунктом 8.4.1.9 Правил предоставления и погашения кредита, послужили основанием для предъявления Истцом к Ответчикам письменных требований о полном досрочном исполнении обязательств по Договору, о возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки.

Согласно п. 3.1 Договоров поручительства, поручитель обязуется солидарно с Заемщиком/Должником отвечать перед Кредитором/Банком на условиях в соответствии с Кредитным договором за исполнение Заемщиком/Должником обязательств по Кредитному договору.

11.11.2020г. ПАО «Банк ВТБ» в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном истребовании задолженности, согласно которым ответчики должны возвратить банку всю сумму кредита до 14.12.2020г., также в требовании содержалось предложение о расторжении кредитного договора. Однако, до настоящего времени ответчиками данные обязательства не исполнены.

Судом установлено, что ответчики исполняли свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем, суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

В соответствии с расчетом, задолженность по кредитному договору № от 10.08.2018г. по состоянию на 15.12.2020г. включительно составляет 670 015,45 руб., в том числе: 634 298,04 – основной долг, 32 708,24 руб. – плановые проценты; 1 511,33 пени по процентам; 1 497,84 руб. – пени по просроченному долгу. Данный расчет задолженности проверен судом, согласуется с выпиской по счету, ответчиками не оспорен.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом проверен и признан правильным расчет размера задолженности, произведенный истцом. Расчет неустоек, является соразмерным последствиям неисполнения обязательствам. Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, задолженность по кредитному договору в сумме 670 015,45 рублей подлежит солидарному взысканию с ответчиков.

Также подлежит удовлетворению требование банка об обращении взыскания на квартиру.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ответчиками обязательства перед истцом исполняются ненадлежащим образом, допущены неоднократные нарушения сроков платежей.

Таким образом, на основании ст. 348 ГК РФ, ст. 50, 54,1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает, что у банка есть право на обращение взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 5.4 Договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств от 10.08.2018г. объект недвижимости считается находящимся в залоге у кредитора, предоставившего покупателю ипотечный кредит на покупку объекта недвижимости. В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно заключению к отчету ООО «Гудвилл» об оценке № от 10.12.2020г. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет 780 000 рублей.

Доказательств иной стоимости квартиры ответчиком суду не представлено, стоимость квартиры ответчиком не оспорена.

Суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость находящего в залоге имущества в размере 80 % от рыночной стоимости имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, установить начальную продажную стоимость квартиры 624 000 руб.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

11.11.2020г. Банком ответчикам были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в которых содержалось сообщение о намерении расторгнуть Кредитный договор. Ответчиками уведомление было проигнорировано, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, в связи с тем, что установлено существенное нарушение условий договора ответчиком, суд полагает, требование ПАО «Банк ВТБ» о расторжении кредитного договора № от 10.08.2018 года подлежит удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом представлено платежное поручение № от 17.12.2020г., согласно которому им было уплачено 15900 рублей в качестве государственной пошлины при подаче искового заявления. В связи с чем, следует взыскать с ответчиков в пользу банка расходы по уплате госпошлины в сумме 15900 рублей в солидарном порядке.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть Кредитный договор № от 10.08.2018 года, заключённый между публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 670015, 45 рублей по состоянию на 15.12.2020 года, в том числе 634298,04 рублей –основной долг, 32708, 24 рублей – плановые проценты, 1511,33 рублей – пени по процентам, 1497,84 рублей – пени по просроченному долгу.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» расходы на оплату государственной пошлины в размере 15900, 00 рублей.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2, определив способ реализации квартиры в виде продажи с торгов с начальной продажной стоимостью в размере 624000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 июня 2021г.

Председательствующий: (подпись) Н.В. Вихорева