Решение № 2-146/2026 2-146/2026(2-2239/2025;)~М-1982/2025 2-2239/2025 М-1982/2025 от 24 февраля 2026 г. по делу № 2-146/2026

УИД 26RS0024-01-2025-003607-13

№ 2-146/2026

Мотивированное
решение

изготовлено 25 февраля 2026 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2026г. Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Яковенко М.Ю.

при секретаре судебного заседания Хижняк И.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 496 рублей 97 копеек и обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу<адрес> путем продажи на публичных торгах, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого <данные изъяты>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека, возникающая в силу закона. Предмет ипотеки - квартира, расположенная по адресу: <адрес> Залог по кредитному соглашению № в силу закона зарегистрирован. Банк обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив заемщику денежные средства. Между тем, в период пользования кредитом ответчик систематически не исполняла принятые на себя обязательства по договору, допускала просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи чем, начислены штрафы и неустойка. Сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

Протокольным определением Невинномысского городского суда от 23 декабря 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «АльфаСтрахование».

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления, при направлении в суд искового заявления было подано ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала наличие задолженности по кредитному договору, не возражала против удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору, но возражала против обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку предмет залога – квартира, является ее единственным жильем.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления.

Изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика ФИО1, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

На основании статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

При этом согласно части 4 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на предоставление заемщику денежных средств в <данные изъяты>

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что договор в двустороннем порядке подписан сторонами с помощью электронных подписей, электронная подпись ответчика соответствует требованиям Федерального закона «Об электронной подписи». Договор подписан ответчиком ФИО1 с применением квалифицированной электронной подписи, выданной ООО «АйТи Мониторинг», срок действия с ДД.ММ.ГГГГ, действителен по ДД.ММ.ГГГГ, имеющим аккредитацию и право выдавать сертификаты электронных подписей.

Из графика платежей потребительского кредита № следует, что ежемесячный регулярный платеж составляет 13 370 рублей 45 копеек.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом договора ипотеки (залога) является жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>

Составными частями договора кредита являются индивидуальные условия, подписанные аналогом собственноручной подписи, график платежей, договор об ипотеке, правила предоставления ипотеки, общие условия договора потребительского кредита.

Исполнение Банком своих обязательств перед ответчиком по названному кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1, представленной в материалы дела истцом.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Из выписки по счету заемщика усматривается, что заемщиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносились с нарушением срока оплаты и не в полном объеме, тем самым истцом не покрывалась образовавшаяся задолженность в рамках кредитного договора, доказательства обратного ответчиком ФИО1 суду не предоставлено; при таких обстоятельствах по условиям кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов по нему, а также потребовать за нарушение обязательств уплату неустойки.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору № F0P№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес заемщика ФИО1 требование о досрочном погашении кредита, однако исполнения указанного обязательства не последовало.

Условиями договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15-ти календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

В подтверждение задолженности по кредитному договору истцом представлены: выписка по счету, расчет задолженности, в которых отражены платежи.

Указанный расчет судом проверен и признается обоснованным. Оснований для признания данного расчета необоснованным суд не усматривает, контррасчет ответчиком суду не представлен.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о законности требования истца (кредитора) к ответчику о досрочном возврате суммы кредита.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Оснований для уменьшения размера неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «Альфа-Банк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, залогодатель передает залогодержателю принадлежащий ФИО1 на праве собственности объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу<адрес>, в обеспечение исполнения обязательств заемщика ФИО1 перед банком по кредитному договору.

Согласно пункту 9.3 договора об ипотеке залогодержатель вправе взыскать задолженность по договору кредита и/или обратить взыскание на предмет ипотеки (залога) в случаях и в порядке, установленных законодательством.

В соответствии с пунктом 6.2.1 Правил предоставления ипотеки залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком предусмотренных Договором Кредита обязательств по уплате ежемесячных платежей общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки (залога) в случае неисполнения заемщиком требования залогодержателя o досрочном погашении задолженности по Договору Кредита по основаниям, предусмотренным пунктом 6.2.1. правил, в течение 30 календарных дней, считая от даты предъявления данного требования Залогодержателем (пункт 7.1 Правил предоставления ипотеки)

Согласно пункту 7.2 Правил предоставления ипотеки обращение взыскания на предмет ипотеки (залога) и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном законодательством. В соответствии п. 7.3 правил

В случае реализации предмета ипотеки (залога) при обращении на него взыскания его начальная продажная цена на публичных торгах устанавливается соглашением Сторон. Если Стороны не придут к согласию, то размер начальной продажной цены устанавливается в соответствии c законодательством. B случае определения начальной продажной цены на основании отчета/заключения об оценке он должен отвечать требованиям законодательства и федеральных стандартов оценки (пункт 7.3 Правил предоставления ипотеки).

Согласно пункту 5.2 договора залога стороны оценивают недвижимое имущество в <данные изъяты>.

В адрес ответчика ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, оставленное ею без ответа.

Доказательств принятия мер к исполнению обеспеченных ипотекой требований залогодержателя, равно как и доказательств отсутствия вины в нарушении обязательств, ответчик суду не представила.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> является ФИО1 Также зарегистрировано обременение в виде ипотеки на срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на срок 72 месяца с даты предоставления кредита в пользу АО «Альфа-Банк».

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку период просрочки исполнения ФИО1 обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма задолженности в размере 611496 рублей 97 копеек составляет более 5 % от стоимости заложенного имущества, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество - квартиру, путем продажи на публичных торгах, не нарушает права ответчика, и в том случае если является единственным пригодным для проживания жильем, поскольку наличие у гражданина - залогодателя жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной). При этом при заключении договора залога стороны исходили из возможности обращения взыскания на заложенное имущество в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, суд обращает взыскание на квартиру.

Закон разрешает обращение взыскания на единственное жилье, если оно является предметом ипотеки (часть 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Заключая кредитный договор, обеспеченный ипотекой квартиры, ответчик должен был предусмотреть все возможные риски, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору, оценить финансовые перспективы в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств, в том числе, и риск обращения взыскания на заложенное имущество.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В частности, в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению об оценке рыночной и ликвидационной стоимости недвижимого имущества - жилого помещения расположенного по адресу<адрес> рыночная стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Доказательств, опровергающих данное заключение, ответчиком не представлено.

В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 2704000 рублей <данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления АО «Альфа-Банк» уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу АО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу АО «Альфа-Банк», ИНН <***>, КПП 770801001, ОГРН<***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу<адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 2704000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Невинномысский городской суд в течение месяца со дня составления в мотивированном виде.

Судья Яковенко М.Ю.