Решение № 2-1540/2024 2-1540/2024~М-1497/2024 М-1497/2024 от 4 октября 2024 г. по делу № 2-1540/2024

Дело № 2-1540/2024

УИД 27RS0002-01-2024-003539-81


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2024 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре О.И. Могильной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г.Хабаровска с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору, в обоснование иска указав, что 18.11.2012г. между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Ссылаясь на ст.160, 434, 438 ГК РФ указали, что Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту Дистанц. PC Голдчип EMV, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Ссылаясь на ст.30 ФЗ РФ от ДАТА № «О банках и банковской деятельности», ст.342 ГК РФ, указали, что существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления клиент располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту Счет-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществил внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует выписка из указанного счета. Ссылаясь на ст.819, 810 ГК РФ указали, что в соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 09.04.2013г. Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 173 862,17 руб. не позднее 08.05.2013г., однако требование Банка клиентом не исполнено. Ссылаясь на ст.309, 310 ГК РФ, указали, что до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 14.08.2024г. составляет 207 874,60 руб. На основании изложенного просили: Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 18.11.2012г. по 14.08.2024г. по договору № 101379456 от ДАТА в размере 207 874,60 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 5278,75 руб.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком ФИО1 был представлен отзыв на иск, где указано, что с предъявленными исковыми требованиями не согласен, считает их незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Ссылаясь на ст.3, 56, 131, 149, 195, 55, 57, 196, 200 ГПК РФ, ст.333 ГК РФ указал, что последний платёж по данному кредиту был внесён в 2013г. Таким образом, момент, когда кредитор узнал, что его право было нарушено, является просрочка, по кредиту после внесения ответчиком последнего платежа в 2013г., срок исковой давности начинает течь с момента когда лицо узнало или должно было узнать о своём нарушенном праве, соответственно кредитор узнал об этом в 2013г., но в плоть до 2024г. не предъявлял никакие требования по уплате этого долга. Данный факт свидетельствует о невозможности взыскания с ответчика долга по кредитному договору Согласно расчётам истца, последний платёж был внесён в 2013г., что подтверждает его позицию. В случае если, у истца имеются доказательства внесения ответчиком платежей после этого срока, просит их предоставить. Руководствуясь вышеизложенными положениями гражданско-процессуального законодательства, просил в удовлетворении заявленных исковых требований истца АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, убытков и штрафа, отказать. В случае частичного удовлетворения требований истца АО «Банк Русский Стандарт», просил применить ст.333 ГК РФ и сроки исковой давности.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела были извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, представили заявления, в которых просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующее.

Правоотношения, связанные с предоставлением гражданам кредитов путем выдачи кредитных карт, открытию и ведению счетов, осуществлению расчетов по поручению граждан регулируются главой 45 Гражданского кодекса РФ ("Банковский счет").

Общие основания ответственности за нарушение обязательства установлены в статье 401 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пунктам 1, 2 указанной статьи лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины, по общему правилу, доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Эмиссия банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ от ДАТА N266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", в соответствии с которым эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Названное Положение предполагает выдачу кредитных карт, предназначенных для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

При выдаче кредитных карт можно говорить о заключении полноценного кредитного договора. В этом случае эмитент карты берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.

Судом установлено, что 18.11.2012г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение кредитной карты с желаемым размером лимита 150000 рублей.

Согласно представленным документам в материалы дела Банком с ФИО1 был заключен договор о карте с Тарифным планом ТП 83/2 №, составлен примерный расчет полной стоимости кредита по договору, с которыми последний был ознакомлен под роспись 18.11.2012г., открыт счет № и выдана карта - 21.11.2012г. сроком по 30.11.2017г. под 28 % годовых.

Пунктом 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

Выдача карты Держателю и ее дальнейшее использование осуществлялось на основании и в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт".

В соответствии с п.2.7 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю (п.2.7.1). При активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению Банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (п.2.7.2). Все расходные операции в течение срока действия карты совершаются держателем с использованием карты (п.3.1). На остаток денежных средств на счете Банк проценты не начисляются, если иное не предусмотрено Тарифами. В случае, если Тарифами начисление процентов предусмотрено, то проценты начисляются на фактический остаток денежных средств на счете на начало операционного дня и выплачиваются путем зачисления на счет ежемесячно, в последний календарный день месяца (п.3.2). Задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисление Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновение иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п.4). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляется за счет кредита, на счете за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (п.4.3). Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п.4.11.2). Средства, размещенные на счете списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии) в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь - издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2-4.5.6 Условий; в третью очередь - суммы начисленной неустойки; в четвертую очередь - сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (п.4.12). Участие клиента в программе прекращается при выставлении Банком клиенту в рамках договора заключительного счета выписки.

В судебном заседании установлено, что заемщик допускал несвоевременное исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитной карте.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредитной карте.

Так, в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банком в адрес ФИО1 направлялась Заключительная счет-выписка от 09.04.2013г., согласно которой сумма его заключительного счета-выписки состоит из: - 163 007,09 руб. (входящий баланс на 09.03.2013г.) + 0,00 руб. (сумма поступлений) - 4 988,87 руб. (сумма расходных операций) = - 167 995,96 руб. (исходящий баланс на 08.04.2013г.). Сумма заключительного счета-выписки составляет 173 862,17 руб., дата оплаты до 08.05.2013г. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

07.04.2022г. мировым судьей судебного участка № судебного района «Кировский <адрес> г.Хабаровска» по гражданскому делу № был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 18.11.2012г. в размере 207874,60 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2639,37 руб.

В связи с поступлением 22.04.2022г. от ФИО1 заявления об отмене судебного приказа, определением мировым судьей судебного участка № судебного района «Кировский <адрес> г.Хабаровска» от 25.04.2022г. вышеуказанный судебный приказ от 07.04.2022г. был отменен.

По состоянию на 14.08.2024г. за период с 18.11.2012г. по 14.08.2024г. общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 18.11.2012г. составляет 207874, 60 руб.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В свою очередь ответчиком ФИО1 в письменном заявлении было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанной до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.17 и абз.2 п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых ном и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела видно, что карта на основании кредитного договора о карте с Тарифным планом ТП 83/2 № выдана ФИО1 21.11.2012г. сроком по 30.11.2017г. До этой даты ответчик имеет право совершать любые операции по данной карте, в том числе и вносить сумму задолженности. Дата окончания действия кредитной карты – 30.11.2017г., с этой даты начинает действовать срок исковой давности. Исковое заявление о взыскании задолженности подано в суд 22.08.2024г. Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.17 и абз. 2 п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С требованием о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту АО «Банк Русский Стандарт» обратилось за пределами срока исковой давности, исчисляемого с 01.12.2017г. и окончившегося 01.12.2020г.

Истечение срока исковой давности в силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" также разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным основанием к отказу в иске, требования истца к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору № в размере 207874,60 руб. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18.10.2024 года.

Судья Т.В. Брязгунова