Решение № 2-1461/2023 2-223/2024 2-223/2024(2-1461/2023;)~М-1270/2023 М-1270/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-1461/2023

Гражданское дело №2-223/1-2024

УИД 46RS0029-01-2023-002060-74


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курск 13 февраля 2024 года

Кировский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи Вялых Н.В.,

при секретаре Фроловой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который в свою очередь является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН <***>. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

19.04.2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 470976,76 рублей под 28,4% годовых, сроком на 108 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №. В соответствии с п.1.10. кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 75,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога момент заключения Договора составляет 4 695 300 руб. 00 коп.. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.12.2022, на 27.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2022, на 27.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 225 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 269679,62 руб. По состоянию на 27.11.2023 года общая заложенность составляет 357679 руб., из которой: 2360 руб. – иные комиссии, 28959 руб. – просроченные проценты, 322549,15 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1910,31 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1144,10 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 755,80 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшаяся задолженность ФИО1 не погашена, чем последняя продолжает нарушать условия договора.

Просят расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 357679,26 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12776,79 руб.. Взыскать с ФИО1 в свою пользу проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.11.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в свою пользу неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.11.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 75.8 кв.м., этаж №, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 695 300 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, явку представителя в суд не обеспечил. При подаче иска в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела, в судебное заседание не явилась, мнения относительно исковых требований суду не представлено. Ответчиком ФИО1 неоднократно заявлялись ходатайства об отложении судебного заседания в виду ее болезни, болезни детей, однако никаких подтверждающих документов, суду не было представлено, поэтому суд расценивает заявленные ходатайства как злоупотребление процессуальными правами, направленное на затягивание судебного разбирательства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты банку.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу части 1 статьи 819 указанного кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434).

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона "Об электронной подписи" одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН<***>.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что 19 апреля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договора № пунктом 1 Индивидуальных условий которого предусмотрено, что сумма кредита составляет 470976 руб. 76 коп., <данные изъяты>

Срок кредита – 108 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – 19.04.2031 года. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях зависимости от того, какая из дат наступит раньше (п.2).

Процентная ставка – 28, 40 % годовых (п.4).

В соответствии с п.7 Индивидуальных условий: количество платежей – 108. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.11 Общих условий договора. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и в порядке, предусмотренных договором. Периодичность платежей - ежемесячный платеж. Дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

Цели использования кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости, для внесения платы на подключение заемщика к добровольной финансовой и страховой защиты заемщика к заявлению о предоставлении кредита и приобретения недвижимости (п.12).

Порядок предоставления кредита указан в п.19 Индивидуальных условий и состоит из: 1. Подписание кредитором и заемщиков Индивидуальных условий. 2. Открытие счета. 3. Подписание договора залога (ипотеки) объекта недвижимости. 4. Предоставление суммы кредита в безналичной форме перечисления всей суммы кредита в безналичной форме перечисления всей суммы несколькими траншами, предусмотренными п. 3.4 Общих условий.

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: 1. Залог предмета ипотеки; 2. Имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будут являться кредитор. 3. Личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

19 апреля 2022 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договора залога (ипотеки) №, в соответствии с условиями которого ФИО1 передает в залог банку принадлежащий ей объект недвижимости – квартиру, общая площадь 75.8 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Предмет залога принадлежит ФИО1 на основании Свидетельства о праве на наследство по закону от 12.11.2020 года, Договора дарения от 23.05.2016 года, зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курской области 17.12.2020 года, о чем в ЕГРН сделана запись о регистрации №.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставил кредит ответчику в размере 470976,76 руб., что подтверждается Выпиской по счету.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Заемщик ФИО1, в свою очередь, воспользовалась кредитными средствами, что также подтверждается выпиской по лицевому счету, при этом ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по своевременному погашению долга и уплате процентов.

Согласно п. 6.2. Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключен настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календари день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.12.2022, на 27.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2022, на 27.11.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 225 дней.

По состоянию на 27.11.2023 года общая заложенность составляет 357679 руб., из которой: 2360 руб. – иные комиссии, 28959 руб. – просроченные проценты, 322549,15 руб. – просроченная ссудная задолженность, 1910,31 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1144,10 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 755,80 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и ответчиком не оспаривается.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору у суда оснований не имеется, поскольку он судом проверен, согласуется с материалами дела, условиями кредитного договора стороной ответчика не оспорен, размер кредитной задолженности составляет 120 062, 04 рублей.

При этом, определяя размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности, суд принимает за основу представленный истцом расчет, поскольку он соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами договора, является арифметически правильным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Таким образом, суд приходит к мнению, что требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 357 679,26 руб. подлежат удовлетворению, ввиду того, что доказательств выполнения обязательств по договору по возврату суммы займа ответчиком не представлено.

Кроме того, удовлетворению подлежат требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.11.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойкив размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.11.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочно возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случае при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истцом в адрес ответчика было направлено Досудебное уведомление от 17.10.2023 года исх.№40 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором банк заявил обязательное требование для исполнения требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления. Кредитный договор может быть расторгнут.

Однако задолженность до настоящего времени ФИО1 не погашена.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей по погашению суммы основного долга, уплате процентов и неустоек, не установлено.

В соответствии со ст.450 п.2 п.п.1 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая размер просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что ФИО1 были допущены существенные нарушения условий договора, в связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора №5367153568 от 19.04.2022 года подлежат удовлетворению.

Согласно ст.334 ч.1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.348 ч.1,2 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2)период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании ст.348 ч.3 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 8.1 Договора залога: Залогодержатель вправе обратить взыскание предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 Договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованное сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога момент заключения Договора составляет: 4 695 300 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания предмет залога осуществляется в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращения взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу ст.350 ч.1 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12776,79 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 19.04.2022 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 с момента вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты> г.) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.04.2022 года в размере 357 679,26 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты> г.) в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.11.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.11.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенный по Договору залога (ипотеки) № от 19.04.2022 года предмет залога - квартиру, общая площадь 75.8 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 695 300 рублей.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, направить в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 19.04.2023 г. в общей сумме 357 679,26 рублей.

Разницу между продажной стоимостью жилого помещения и задолженностью возвратить ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>.) расходы по уплате государственной пошлины в размере 12776,79 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 20 февраля 2024 года.

Судья Н.В.Вялых