Решение № 2-536/2019 2-536/2019~М-103/2019 М-103/2019 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-536/2019

Дело № 2-536/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года город Омск

Кировский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Зинченко Ю.А., при секретаре Беловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №/ПК/17/243, на сумму 827 449 рублей 25 копеек, на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Свои обязательства перед кредитором по договору истец исполнил в полном объеме. При заключении договора сотрудниками кредитора истцу была навязана страховка, не являющаяся неотъемлемой частью договора, в соответствии с которой общая сумма страховой премии составила 77 449 рублей 25 копеек. Страховщиком, застраховавшим ответственность истца, является ООО «Альфастрахование-Жизнь» по полису №. Заемщик по кредитному договору, за вычетом страховой премии фактически получил 750 000 рублей. 77 449 рублей 25 копеек были переведены кредитором страховщику в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед кредитором, кредитный договор прекратил свое действие, наряду с этим прекратил свое действие полис страхования №, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора отпала. Фактически не использованная страховая премия, в связи с досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору, составляет 63 250 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования по полису 03432/243/027519/7, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 63 250 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено АО КБ «ЛОКО-Банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО4, допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам изложенным в исковом заявлении.

Третье лицо АО КБ «ЛОКО-Банк» своего представителя в суд не направил, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5, действующий на основании доверенности, в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования. Согласно договору страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Договор страхования был заключен добровольно. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В связи с вышеизложенным ответчик считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать.

Выслушав истца, его представителя исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №/ПК/17/243, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 827 449 рублей 25 копеек, срок действия договора 60 месяцев.

Кроме того, согласно заявлению на страхование, между ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь-застрахованный) заключен договор страхования №, согласно которому страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для ФИО1 способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, предоставленных финансовой организацией. Страховыми рисками будут являться смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования. ФИО1 уведомлен, что договора страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

В заявлению на страхование имеется подпись ФИО1 с разъяснением, что условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получены и прочитаны им до оплаты страховой премии.

По условиям полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего договора по программе страхования клиентов финансовых организаций.

По условиям договора страхования № страховщиком являются ООО «АльфаСтрахования-Жизнь», застрахованным лицом является страхователь ФИО1 Договор страхования по программе «добровольного страхования клиентов финансовых организаций» заключается на основании «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Страховыми рисками по программе «добровольного страхования клиентов финансовых организаций» являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования, страховая сумма устанавливается едино и фиксированной на весь срок страхования и составляет 827 449 рублей 25 копеек, страховая премия составляет 77 449 рублей 25 копеек, срок действия договора 36 месяцев с даты оформления полиса-оферты – ДД.ММ.ГГГГ (п. 3-5 полиса-оферты).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 3 дней с момента оформления настоящего полиса-оферты. Днем уплаты страховой премии считается при уплате в безналичном порядке – день подтверждения исполнения перевода обслуживающей страхователя кредитной организацией (п. 9.1 полиса-оферты).

По рискам «Смерть Застрахованного» или «Инвалидность Застрахованного» - страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы – в случае смерти Застрахованного или в случае установления Застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности указанным в настоящем полисе-оферте выгодоприобретателям в соответствующих долях (п. 11.3.1 полиса-оферты).

Страхователь/застрахованный уведомлён, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии в размере 77 449 рублей 25 копеек.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров, договора страхования, заключенного между истцом и ООО «Альфастрахование-Жизнь», а также кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО КБ «ЛОКО-Банк».

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № следует, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии.

Таким образом, из представленных документов следует, что подписывая кредитный договор, а также полис-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и договор личного страхования полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он был уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление истца носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласный с условиями кредитного договора, а также договора страхования, мог от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявлений, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение договоров на указанных им условиях.

В связи с этим доводы исковой стороны о том, что он вынужден был заключить кредитный договор с условием личного страхования, так как без заключения договора страхования ему не выдали бы кредит, являются несостоятельными.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитном договоре отражены размер и характер платежей, зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договора и отказаться от предоставления страховой премии в кредит. В данном же случае истец выразил согласие на заключение договора страхования и просил предоставить кредит в том числе для целей оплаты страховой премии.

Согласно позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, истец от оформления и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложил, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не высказал.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни и здоровья в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при подключении истца к программам страхования его права как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договоров страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ в связи с чем, суд не находит правовых оснований для принятия отказа от исполнения договора страхования по основаниям на которые ссылается истец – о навязывании ему данной услуги, и соответственно не усматривает оснований для взыскания страховой премии.

Заемщик надлежащим образом был ознакомлен с условиями кредитного договора, с условиями заявление на страхование, условиями полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № и был с ними согласен, о чем свидетельствует его личная подпись. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено. При этом истец добровольно обратился к ответчику для получения кредита и полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, в случае несогласия с условиями кредита и полиса-форты он мог обратиться в иную кредитную или страховую организацию.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление истца, либо что он предлагал изложить условия договора в иной редакции, чем представленная банком, равно как и отсутствуют сведения, что ответчик отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора ФИО1 не имел возможности отказаться от заключения кредитного договора.

Кроме того, истец, в своих требованиях, ссылается на досрочное погашение им кредита, как на основания для расторжения договора страхования № и взыскании с ответчика в свою пользу денежных средств за неиспользованный период страхования.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период в размере 63 250 рублей, однако в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано.

В судебном заседании исковой стороной указано на обоснованность заявленных требований, поскольку договор страхования заключен с целью обеспечения надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Поскольку ФИО1 задолженность по кредиту выплатил в полном объеме, договор страхования должен быть также расторгнут.

Однако суд не может согласиться с доводами истца по следующим основаниям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО КБ «ЛОКО-Банк» из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования не наступает.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 11.02.2019 года