Решение № 2-4304/2019 2-4304/2019~М-3824/2019 М-3824/2019 от 27 ноября 2019 г. по делу № 2-4304/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.11.2019 г. Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Орловой Т.А.,

при секретаре Полубояровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4304/19 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 06.02.2018 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 2097759.7 руб. под 15.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: 540600 540600, Год выпуска: 2011г., N!! Шасси (рамы): УУ2А4СРА33В338825, Кузов NX89540600BODN0029, Идентификационный номер (VIN): X89540600BODN0029. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.07.2018г., на 23.08.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.07.2018, на 23.08.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней. Ответчик в период, пользования кредитом произвел выплаты в размере 818526.28 руб. По состоянию на 23.08.2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 1856641.12 руб., из них: просроченная ссуда 1715351.61 руб.; просроченные проценты 53355.74 руб.; проценты по просроченной ссуде 2823.72 руб.; неустойка по ссудному договору 81386.94 руб.; неустойка на просроченную ссуду 3012.9 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п.10 Кредитного договора N1562507779 от 06.02.2018г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку автомобиль Марка: 540600 540600, Год выпуска: 2011г., N Шасси (рамы): YV2А4СFАЗЗВ338825, Кузов N X89540600BODN0029, Идентификационный номер (VIN): X89540600BODN0029. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 2690000 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженности в размере 1856641.12 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины размере 23483.21 руб.; неустойку в размере 20 годовых с 24.08.2019 г. по дату фактического исполнения решения суда; проценты за пользования кредитом по ставке 15,9 годовых с 24.08.2019 г. по дату фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание, на предмет залога 540600 540600, Год выпуска: 2011г., N Шасси (рамы): УУ2А4СРА33В338825, Кузов N89540600BODN0029, Идентификационный номер (VIN): X89540600BODN0029, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 1685784 (один миллион шестьсот восемьдесят пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 75 копеек.

В ходе рассмотрения искового заявления требования были уточнены, просит взыскать с ответчика задолженности в размере 1905 883,44 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины размере 23483.21 руб.; неустойку в размере 20 годовых с 16.10.2019 г. по дату фактического исполнения решения суда; проценты за пользования кредитом по ставке 15,9 годовых с 16.10.2019 г. по дату фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание, на предмет залога 540600 540600, Год выпуска: 2011г., N Шасси (рамы): УУ2А4СРА33В338825, Кузов N89540600BODN0029, Идентификационный номер (VIN): X89540600BODN0029, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 1685784 (один миллион шестьсот восемьдесят пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 75 копеек.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, в представленных возражениях на исковое заявление просила снизить неустойку по 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит возможным удовлетворить исковые требования частично ввиду нижеследующего.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Судом установлено, что 06.02.2018 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 2097759.7 руб. под 15.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата в соответствии с кредитным договором ответчик обязан возвратить полученные средства и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей.

В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

Факт выдачи кредита ответчику и нарушения ответчиком своих обязательств банком подтверждается: кредитным договором, графиком платежей, расчетом задолженности.

Согласно п.10 Кредитного договора N1562507779 от 06.02.2018г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку автомобиль Марка: 540600 540600, Год выпуска: 2011г., N Шасси (рамы): YV2А4СFАЗЗВ338825, Кузов N: X89540600BODN0029, Идентификационный номер (VIN): X89540600BODN0029. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 2690000 (Два миллиона шестьсот девяносто тысяч) руб.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив ответчику денежную сумму в размере кредита.

Однако, как следует из материалов дела, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора кредита в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФК от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

11.07.2019 Банком в адрес Заемщика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, а также указав, что при непогашении задолженности Банк праве рассматривать данное уведомление как требование о расторжении Кредитного договора и о досрочном погашении всей суммы задолженности перед Банком.

Направление в адрес Заемщика досудебного уведомления, подтверждается имеющимися в материалах дела реестром отправляемых писем и списком простых почтовых отправлений № 977/19 от 17.07.2019.

В связи с неисполнением требования о погашении просроченной задолженности, по истечению 30 календарных дней с момента отправки уведомления, Кредитный договор расторгнут в одностороннем порядке.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.07.2018, на 15.10.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 198 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 07.07.2018, на 15.10.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 198 дней.

Из заявления следует, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 858 526,28 руб.

По состоянию на 15.10.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 905 883,44 из них: просроченная ссуда 1 715351,61 руб., просроченные проценты 13 355,74 руб., проценты по просроченной ссуде: 42 427,10 руб., неустойка по судному договору: 81 386,94 руб., неустойка на просроченную ссуду 52 651,75 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет не представлен и представленный расчет не опровергнут.

Факт предоставления кредита согласно условиям кредитного договора по делу не оспаривается. Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца в полном объеме суду не представлено.

Учитывая ходатайство ответчика о снижении размеров неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ (Определение от 21.12.2000 N 263-О), статьей 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании изложенного, суд полагает, что начисленные банком штрафные неустойки подлежат снижению, учитывая ходатайство ответчика ФИО2 о снижении размера неустоек, ее материального положения, считает возможным снизить размер неустойки по ссудному договору с 81 386,94 руб. до 20 000 руб., снизить размер неустойки на просроченную ссуду с 52 651,75 руб. до 10 000 руб.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №1562507779, состоящей из основного долга в размере 1 715351,61 руб., просроченных процентов 13 355,74 руб., процентов по просроченной ссуде: 42 427,10 руб., неустойки по судному договору: 20 000 руб., неустойки на просроченную ссуду 10 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом ч. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1-3 ст. 348 ГК РФ, Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.8.14.2 Кредитного договора Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или не надлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а так же в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Кредитным договором, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда.

Согласно п. 8.14.9 Кредитного договора, если к моменту реализации Предмета залога Банк и Заемщик не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижется, в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора Потребительского кредита до момента его реализации следующем порядке: за первый месяц – на 7%; за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. До подсчетам банка Дисконт составил 49,82%, в связи с чем, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 364 813,65 руб.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что ответчиком были допущены просрочки платежей и то, что обращение взыскания на заложенное имущество с определением начальной продажной цены оговорено между сторонами в условиях договора, суд считает, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество заявлено правомерно и соразмерно нарушениям ответчика в части выполнения условий кредитного договора, в связи с чем, у суда имеются правовые основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на имущество автотранспортное средство: автомобиль 540600 540600, год выпуска: 2011г., N Шасси (рамы): УУ2А4СРА33В338825, Кузов N89540600BODN0029, Идентификационный номер (VIN): X89540600BODN0029, с определением начальной продажной стоимости в размере: 1685784 (один миллион шестьсот восемьдесят пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 75 копеек и способа реализации - публичные торги.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с требованиями ч.1 ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в полном размере, а именно 23 483,21 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №1562507776 от 06.02.2018, состоящей из основного долга в размере 1 715351,61 руб., просроченных процентов 13 355,74 руб., процентов по просроченной ссуде: 42 427,10 руб., неустойки по судному договору: 20 000 руб., неустойки на просроченную ссуду 10 000 руб., в возврат государственной пошлины – 23 483,21 руб., а всего 1 824 617,66 (один миллион восемьсот двадцать четыре тысячи шестьсот семнадцать рублей шестьдесят шесть копеек).

Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство: 540600 540600, Год выпуска: 2011г., N Шасси (рамы): УУ2А4СРА33В338825, Кузов N89540600BODN0029, Идентификационный номер (VIN): X89540600BODN0029, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 1685784 (один миллион шестьсот восемьдесят пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 05.12.2019г.

Судья Т.А. Орлова