Решение № 2-1563/2021 2-1563/2021~М-1504/2021 М-1504/2021 от 27 июня 2021 г. по делу № 9-253/2021~М-734/2021

Дело № 2-1563/2021

УИД 58RS0027-01-2021-001633-62

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре Хайровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с названным иском к ответчице ФИО1 и со ссылками на ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, подп.1 п.2 ст.450, ст.ст.810, 811, 819 ГК РФ просил: 1) расторгнуть кредитный договор <***> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», 2) взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность в размере 239 416,02 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 11 594,16 руб., 3) взыскать с ответчицы в свою пользу проценты за пользования кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, 4) взыскать с ответчицы в свою пользу неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.02.2021 по дату вступления решения суда в законную силу, 5) обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 53.2 кв.м, этаж 7, расположенная по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 158 000 руб., принадлежащую на праве собственности ответчице, указывая, в частности, на следующее:

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк). 21.08.2018 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 233 074,36 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога <***> ДЗ (далее - договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора <***> (далее - договор), возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога», п.2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 53,2 (пятьдесят три целых две десятых) кв.м, этаж 7 (семь), расположенная по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая на праве собственности ФИО1, в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п.7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обращается взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору». Также, в соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.... При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п.8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 158 000,00 руб. (два миллиона сто пятьдесят восемь тысяч рублей ноль копеек). Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.10.2019, суммарная продолжительность просрочки составляет 463 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.10.2019, суммарная продолжительность просрочки составляет 463 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 96 667,99 руб.. По состоянию на 09.02.2021 общая задолженность – 239 416,2 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в настоящее судебное заседание, будучи извещенным о времени и месте его проведения, не явился, действующая по доверенности ФИО2 в тексте искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и указала, что они не возражают против рассмотрения дела в заочном порядке.

Ответчица ФИО1 в настоящее судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, письменных возражений на иск не представила, о причинах неявки в суд и их уважительности не сообщила, в связи с чем в судебном заседании был решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие неявившейся ответчицы в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Росреестра по Пензенской области в суд для рассмотрения дела, будучи извещенным о времени и месте проведения настоящего судебного заседания, не явился, в письменном отзыве на иск действующий по доверенности ФИО3 просил рассмотреть дело без участия представителя Управления, разрешение заявленных требований полагал на усмотрение суда и сообщил, что 23.05.2016 зарегистрировано право собственности ФИО1 на квартиру с кадастровым номером № площадью 53,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, 06.09.2018 на основании договора залога (ипотеки) <***> ДЗ от 21.08.2018 в Единый государственный реестр недвижимости в отношении названной квартиры внесена запись об ипотеке в пользу ПАО «Совкомбанк».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.420 и п.1 ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.1 ст.820 (здесь и далее в редакции, действовавшей во время заключения сторонами кредитного договора и договора залога (21.08.2018) и применимой к спорным правоотношениям сторон) ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно абз.1 п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) ….

На основании п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1 и п.2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; … ; размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из п.1 ст.811 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга; размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3 ст.395 ГК РФ).

В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Из ст.309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, …; прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п.4 ст.329 ГК РФ).

В рассматриваемой ситуации иной договоренности между сторонами не было, и иное не предусмотрено законом.

В силу п.1 ст.196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Как указано в п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (абз.1 п.1 ст.334 ГК РФ).

В п.1 ст.334.1 ГК РФ указано, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора; в случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с п.1 ст.1 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя … ; залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, … ; имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

На основании подп.3 п.1 ст.5 того же ФЗ по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Часть 1 ст.2 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указывает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства …, по договору займа ….

В соответствии со ст.19 названного ФЗ ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре недвижимости в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".

В абз.2 п.4 ст.334 ГК РФ указано, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с абз.1 и 3 п.1 ст.10 ФЗ N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации; … ; несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность; такой договор считается ничтожным.

В подп.1 п.1 ст.339.1 ГК РФ также закреплено, что залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1).

В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, … ; доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога от 21.08.2018 между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор <***> от 21.08.2018, условия которого содержатся в подписанном сторонами кредитном договоре.

По условиям названного кредитного договора: сумма кредита – 233 074,36 руб. (п.3 Основных условий кредитования), полная стоимость кредита составляет 21,052% годовых, 143 737,52 руб., примерный размер среднемесячного платежа – 6 280,20 руб..

Из п.п.4, 5, 8 Основных условий кредитования, изложенных в кредитном договоре <***> от 21.08.2018, следует, что: срок его действия – 60 месяцев, 1 826 дней, считая со дня предоставления кредита, процентная ставка – 20,40% годовых, сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) определяется в соответствии с условиями договора, рассчитывается кредитором и указывается в графике платежей, согласно которому, она составляет 6 376,77 руб., а последний платеж – 6 375,95 руб., 21.08.2023.

Согласно п.13 Основных условий кредитования кредитного договора <***> от 21.08.2018, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору: 1) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; 2) штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В соответствии с п.п.5.1-5.5 Порядка использования кредита и его возврата, приведенного в кредитном договоре <***> от 21.08.2018, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней, соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно; проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня; погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с настоящим договором; списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом, происходит в дату, предусмотренную настоящим договором, за фактический период пользования кредитом путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта; если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В силу п.п.7.1., 7.1.1, 7.1.2 раздела «Права и обязанности сторон» кредитного договора <***> от 21.08.2018 заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором; не позднее 30-ти календарных дней со дня заключения договора предоставить кредитору договор залога (ипотеки) с отметкой о государственной регистрации залога в силу договора на объект недвижимости в пользу кредитора; …

Пунктом 12 Основных условий кредитования кредитного договора <***> от 21.08.2018 также предусмотрена обязанность заемщика заключить договор залога (ипотеки), заключенный на условиях, определенных в п.7.1.2 договора.

Во исполнение п.12 Основных условий кредитования и п.7.1.2 раздела «Права и обязанности сторон» кредитного договора <***> от 21.08.2018 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) <***> ДЗ от 21.08.2018, согласно которому, залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении № 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (предмет залога), - квартиру общей площадью 53,2 кв.м, этаж 7, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №, в качестве обеспечения исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору <***>, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Пенза 21 августа 2018 г.; в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в п.2.1. настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.п.1.1., 1.2.).

Согласно п.2.1. договора залога (ипотеки) <***> ДЗ от 21.08.2018, предметом залога является принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в приложении № 1 (упомянутом выше), являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

Из материалов дела следует, что 21.08.2018 ПАО «Совкомбанк» перечислил сумму кредита 233 074,36 руб. на счет ФИО1 двумя платежами в размере 26 220,86 руб. и 206 853,50 руб., что подтверждается выпиской по счету № за период с 21.08.2018 по 09.02.2021.

Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» (кредитор) выполнил свои обязательства по кредитному договору <***> от 21.08.2018 перед заемщиком ФИО1.

Между тем, как видно из материалов дела, ответчица ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <***> от 21.08.2018, производила возврат кредита с просрочкой и в недостаточном размере, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком по основному долгу и начисленным процентам, следствием чего стало начисление ей банком неустоек.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <***> от 21.08.2018 по состоянию на 09.02.2021 года следует, что общая задолженность ФИО1 перед банком вследствие ненадлежащего исполнения ею своих обязательств составила 239 416,02 руб., из которых: просроченные проценты – 30 143,87 руб., просроченная ссудная задолженность – 193 581,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 493,48 руб., неустойка на остаток основного долга – 6 720,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 476,46 руб..

Доказательств иного, в том числе, иного размера её задолженности перед истцом по кредитному договору <***> от 21.08.2018, ФИО1 суду не представлено, судом не добыто.

Указанные выше денежные суммы истец обоснованно просил досрочно взыскать в свою пользу с ответчицы ФИО1, и данное требование подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного с ответчицы в пользу истца досрочно подлежит взысканию задолженность в сумме 239 416,02 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <***> от 21.08.2018, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 10.02.2021 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу, и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.02.2021 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

В соответствии с подп.2 п.2 и абз.2 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, каковым признается нарушение договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Досудебным уведомлением от 03.11.2020 (исх. № 22) истец предложил ответчице ФИО1 расторгнуть договор <***> от 21.08.2018 и в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления явиться в банк для подписания соглашения о расторжении кредитного договора и погашения задолженности.

Ответа на названное уведомление, которое было направлено ответчице банком по адресу ее регистрации по месту жительства 10.11.2020 по реестру отправляемых писем ДУ-60 (копии уведомления и реестра – в деле), не последовало.

Поскольку ФИО1 допущены существенные нарушения условий кредитного договора <***> от 21.08.2018, требование банка о расторжении данного договора подлежит удовлетворению.

Из материалов дела видно, что исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита в соответствии с договором <***> от 21.08.2018 обеспечено, кроме неустойки, залогом (ипотекой) квартиры общей площадью 53,2 кв.м, этаж 7, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №.

В установленном законом порядке заключенный между сторонами 21.08.2018 года договор залога (ипотеки) до настоящего времени не расторгнут и не оспорен, недействительным не признан, ничтожным в силу закона не является, в связи с чем имеется возможность в судебном порядке обратить взыскание на рассматриваемый предмет залога.

На основании абз.1 п.1 ст.50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, также - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом в п.2 ст.348 ГК РФ закреплено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов, от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.

Из п.1 ст.54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более, чем три раза, в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд …, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В данном случае имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество (спорную квартиру) по обязательствам ответчицы перед истцом по рассматриваемому кредитному договору.

В силу абз.1 п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (в данном случае не предусмотрен).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

Истец в исковом заявлении просил обратить взыскание на заложенное имущество – указанную выше квартиру путем продажи с публичных торгов и установить начальную продажную цену названного заложенного имущества в размере 2 158 000 руб., которая определена в заключенном договоре залога (ипотеки) <***> ДЗ от 21.08.2018 (п.3.1.), как оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора.

Ответчица ФИО1 в суд для рассмотрения дела не явилась, возражений относительно названной начальной продажной цены спорной квартиры не представила.

В соответствии с п.1 и п.3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, … ; …, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Учитывая вышеизложенное, исходя из установленного судом обстоятельства наличия значительной задолженности ответчицы перед истцом по кредитному договору, неисполнения ответчицей уведомления (требования) истца о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, направленного ей по месту жительства, суд приходит к выводу о том, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество – вышеназванную квартиру подлежит удовлетворению.

Факт наличия предмета залога (ипотеки) и его нахождения в собственности ответчицы, а также государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу истца, подтвержден материалами дела.

Поскольку общая сумма задолженности ответчицы по кредитному договору <***> от 21.08.2018 по состоянию на 09.02.2021 составляет 239 416,02 руб., что значительно более пяти процентов стоимости заложенного имущества – 2 158 000 руб., период ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по погашению задолженности по названному кредитному договору составляет значительный срок (более трех месяцев), истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом суд учитывает, что 06.09.2018 на основании договора залога (ипотеки) <***> ДЗ от 21.08.2018 в Единый государственный реестр недвижимости в отношении квартиры общей площадью 53,2 кв.м по адресу: <адрес> внесена запись об ипотеке в пользу ПАО «Совкомбанк», которая сохраняется до настоящего времени.

С учетом положений п.1 ст.350 ГК РФ способ реализации заложенного имущества суд считает необходимым установить путем продажи с публичных торгов, а начальную продажную цену заложенной квартиры при обращении на нее взыскания – в размере 2 158 000 руб., как просил истец и не оспорила ответчица.

Оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе, предусмотренных п.п.1 и 2 ст.348 ГК РФ и ст.54.1. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в данном случае не имеется.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога удовлетворяются судом в полном объеме.

В абз.2 п.3 ст.334 ГК РФ указано, что если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчицы в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию 11 594,16 руб., из которых: в пользу истца ПАО «Совкомбанк» за удовлетворенное имущественное требование о взыскании задолженности и неимущественное требование о расторжении кредитного договора – государственная пошлина в размере 11 594,16 руб., подтвержденная платежным поручением № 9 от 18.02.2021 года; в доход местного бюджета – бюджета муниципального образования «город Пенза» за удовлетворенное неимущественное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, не доплаченная ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд с иском по настоящему делу, - в размере 6 000 руб..

На основании изложенного суд считает необходимым определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк» после реализации с публичных торгов заложенного имущества – квартиры общей площадью 53,2 кв.м, этаж 7, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №, в размере 251 010,18 руб. (239 416,02 руб. + 11 594,16 руб.), а также в размере присужденных настоящим решением суда процентов и неустойки, начиная с 10.02.2021, и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя ПАО «Совкомбанк», разницу возвратить залогодателю ФИО1.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 21.08.2015 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 21.08.2018 по состоянию на 09.02.2021 года в размере 239 416,02 рублей, из которых: просроченные проценты – 30 143,87 руб., просроченная ссудная задолженность – 193 581,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6 493,48 руб., неустойка на остаток основного долга – 6 720,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 476,46 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, начиная с 10.02.2021, и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора <***> (21.08.2018), начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с 10.02.2021, и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога по заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договору залога (ипотеки) <***> ДЗ от 21.08.2018 – принадлежащую ФИО1 на праве собственности квартиру общей площадью 53,2 кв.м, этаж 7, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, - продажа с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры общей площадью 53,2 кв.м, этаж 7, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащей на праве собственности ФИО1, при ее реализации с публичных торгов – 2 158 000 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 11 594,16 руб..

Определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк» после реализации с публичных торгов заложенного имущества – квартиры общей площадью 53,2 кв.м, этаж 7, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №, в размере 251 010,18 руб. (239 416,02 руб. + 11 594,16 руб.), а также в размере присужденных настоящим решением суда процентов и неустойки, начиная с 10.02.2021, и по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превысит размер обеспеченного залогом требования залогодержателя ПАО «Совкомбанк», разницу возвратить залогодателю ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета – бюджета муниципального образования «город Пенза» государственную пошлину в размере 6 000 руб..

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчицей заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 05.07.2021 года.

СУДЬЯ