Решение № 2-1628/2019 2-1628/2019~М-1820/2019 М-1820/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-1628/2019

Дело№2-1628/2019

...


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2019 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.,

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о понуждении предоставить информацию по кредитному договору ... от 21 июля 2017 года, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что между ней и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ... от 21 июля 2017 года. 11 октября 2017 года она обратилась к ответчику с запросом о предоставлении информации о текущем состоянии дел по указанному кредитному договору. В частности, были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся заемщика, состояние обязательств заемщика перед ПАО «Совкомбанк». Обращение подано нарочным способом. До настоящего времени запрашиваемые копии документов ей не представлены, корреспонденция от имени ответчика в её адрес не поступала. Считает, что действия ответчика, выразившиеся в отказе предоставления информации, нарушают ее права как заемщика и потребителя, поскольку в силу п. 3 ст. 10 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату следующие сведения: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Считает доказанным факт непредоставления информации, предусмотренной законом к предоставлению по требованию заемщика, что свидетельствует о нарушении ответчиком Закона «О защите прав потребителей».

ФИО1 просит суд обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» предоставить следующую информацию и надлежащим образом заверенные документы: - развернутую подробную выписку распределения денежных средств, поступивших кредитору от заемщика с распределением по назначению каждой из частей платежа; взыскать в свою пользу с ответчика ПАО «Совкомбанк» в связи с отказом от добровольного исполнения законных требований потребителя о предоставлении информации денежную сумму в размере 30 000 рублей, из которой, 20 000 рублей - в счет компенсации морального вреда, 10 000 рублей - штраф.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от 27 марта 2018 года, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили в исковом заявлении рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчиком представлены возражения на исковое заявление, в которых заявляет о несогласии с иском, считает, что нарушений прав ФИО1 банком не допущено. 21 июля 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор .... При подписании договора истец был ознакомлен с его содержанием, все документы были подписаны сторонами в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, что свидетельствует о том, что истец располагает полным пакетом документов и необходимой информацией по кредиту. Запрос ФИО1 от 11 октября 2017 года был рассмотрен банком и по существу вопроса был дан ответ 20 октября 2017 года за ..., который был направлен в адрес истца заказной корреспонденцией. Просит в иске отказать в полном объеме.

Изучив исковое заявление, материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 21 июля 2017 года между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ....

11 октября 2017 года ФИО1 в адрес ответчика был направлен запрос, в котором она просила направить ей по указанному в запросе адресу справки о наличии, либо отсутствии обязательств по договору; дубликаты кредитных документов (заявление на получение кредита, договор займа, график платежей и т.п.); выписку поступления денежных средств по выдаче и погашению займа; консолидированные данные о внесенных суммах; сумму задолженности по договору на день формирования ответа на запрос; лицензию на осуществление банковской деятельности; полные контактные данные юридического лица - нового кредитора при наличии договора цессии (л.д. 6).

Обратившись в суд с настоящим иском и требуя расширенную выписку по счету, ФИО1 указывает, что ее запрос не был исполнен ответчиком, документы по договору, в том числе выписка, в её адрес не были направлены, что нарушает ее право потребителя услуг на предоставление информации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Статья 12 ГК РФ устанавливает, что защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу. Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения.

Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действительно, согласно ч.1 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 3 ст. 10 указанного Федерального закона, после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления после заключения кредитного договора прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще могут не предоставляться, поскольку находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

Частью 4 вышеназванной статьи Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Из возражений ПАО «Совкомбанк» и представленных истцом документов следует, что Банк не уклонялся от предоставления документов истцу для получения информации по договору. 20 октября 2017 года ответчиком в адрес истца было направлено письменное сообщение с расшифровкой задолженности по кредиту по состоянию на 19 октября 2017 года и сообщением о том, что документы, связанные с исполнением кредитных обязательств (выписки по счету, справки о задолженности, расчет задолженности, копии договоров) возможно получить, лично обратившись в банк, с тарифами можно ознакомиться на сайте банка (л.д. 7-8).

После подачи заявления и получения ответа банка, ФИО1 лично в офис банка за получением запрашиваемых документов не явилась. Доказательств этому не представлено. Направление такого рода документов по почте, о чем просил истец может способствовать созданию условий для нарушения банковской тайны, что недопустимо с учетом положений ст. 857 ГК РФ. Суд считает, что действия ПАО «Совкомбанк» по не направлению запрашиваемых документов почтовым отправлением в адрес ФИО1 согласуются с требованием ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», вызваны необходимостью сохранения банковской тайны, и направлены, в том числе, на защиту права истца ФИО1 на гарантированную конфиденциальность данной информации. Запрашиваемые истцом документы могли быть предоставлены только лично ФИО1 либо её представителю, что предполагает их непосредственное обращение в отделение банка. Кроме того, на запросе, представленном в суд стороной истца, имеется отметка сотрудника банка о том, что документы выданы.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права и законные интересы истца как потребителя услуг и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено. Права истца как потребителя банковской услуги не нарушены. Ответ банка направлен истцу своевременно. Нарушений требований ч.1 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банком не допущено, банк своевременно представил истцу информацию о ее задолженности по договору и сообщил о необходимости личной явки заемщика либо уполномоченного представителя в офис банка для получения документов, то есть ограничений в доступе к интересующим истца сведениям и документам не было.

Ссылка истца на п. 3.1 Инструкции Центрального банка РФ от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», в соответствии с которой, по мнению истца, банк при поступлении запроса обязан был идентифицировать подателя запроса, несостоятельна, поскольку данный пункт регулирует право физического лица распоряжаться своим банковским счетом и не обязывает банк направлять почтовым отправлением документы, составляющие банковскую тайну.

Более того, заочным решением Первомайского районного суда г.Пензы от 20 марта 2019 года с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору ... от 21 июля 2017 года в сумме 90 188 рублей 51 копейка, данное заочное решение вступило в законную силу 07 мая 2019 года. ФИО1 была осведомлена о рассмотрении дела, в ее адрес направлялись копии документов приложенных к иску, в том числе выписка по договору, кроме того, ФИО1 заявляла встречный иск.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, на дату обращения с настоящим иском ФИО1 обладала информацией о распределении денежных средств по договору и имела выписку по кредитному договору ... от 21 июля 2017 года, что противоречит положениям ст.12 ГК РФ, согласно которой защите подлежит нарушенное либо оспариваемое право, а также указывают на злоупотребление правом со стороны истца, что в силу положений ст.10 ГК РФ недопустимо.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком не нарушены права истца как потребителя банковской услуги, доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права и законные интересы ФИО1 как потребителя услуг и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено.

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о предоставлении информации по кредитному договору ... от 21 июля 2017 года.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований ФИО1 отказано, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о понуждении предоставить информацию по кредитному договору ... от 21 июля 2017 года, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 сентября 2019 года.

Судья: