Решение № 2-41/2019 2-41/2019(2-738/2018;)~М-721/2018 2-738/2018 М-721/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-41/2019

Дело № 2-41/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 28 января 2019 года

Судья Промышленновского районного суда <.....> Семенова Л.А., при секретаре Васильевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №........ к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №........ обратилось в Промышленновский районный суд <.....> с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы тем, что <.....> между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №........ и ФИО1 и ФИО2 был заключен Кредитный договор №........, по условиям которого Заемщикам на индивидуальных условиях был предоставлен кредит в размере 3 000 000,00 рублей, на срок 180 месяцев, под 13% годовых, на приобретение объекта недвижимости: жилого дома с земельным участком, находящимся по адресу: <.....>.Выдача кредита производится по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на счет (вклад). Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет титульного Созаемщика. Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Земщик/Созаемщики принял(и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) неустойку в размере, указанном в пункте Договора, (п. 3.3 Общих условий кредитования). Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств Созаемщики предоставляют залог недвижимого имущества: жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу <.....> соответствии с п. 10 Индивидуальных условий. Объекты недвижимости принадлежат на праве собственности ФИО1.

Обязательства по кредитному договору Созаемщиками надлежащим образом не исполняются. Созаемщики допускают просрочки. В результате чего ими допущено существенное нарушение условий договора. Требование Банка от 26.09.2018г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 26.10.2018г. Созаемщиками не исполнено.

Задолженность по Кредитному договору №........ от <.....> по состоянию на <.....> составляет 2 922 167,25 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2 694 751,66 руб., задолженность по процентам - 212 969,30 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 3 314,03 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 11 132,26 руб.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.4. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении 180 календарных дней.

В соответствии с п. 10 Закладной залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта (90%), устанавливается по соглашению между Первоначальным залогодержателем и Залогодателем в размере 4 340 250 руб. (4 096 972 руб. - жилой дом, 243 278 руб. - земельный участок).

Просит расторгнуть кредитный договор №........ от 11.07.2014г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору №........ от 11.07.2014г. по состоянию на 29.10.2018г. в размере 2 922 167,25 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2 694 751,66 руб., задолженность по процентам - 212 969,30 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 3 314,03 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 11 132,26 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 28 810,84 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу <.....>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4 340 250 руб. (4 096 972 руб. - жилой дом, 243 278 руб. - земельный участок).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №........ ФИО3, действующий на основании доверенности от <.....> в судебное заседание не явился, согласно заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, что подтверждается почтовыми уведомлениями от <.....>, возвращенными за истечением срока хранения, в суд не явились. Не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствие со ст.117 ч.2 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца законные, обоснованные и подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.

Согласно требований ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «О займе» главы 42 ГК РФ.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В ч.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что <.....> между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №........ и ФИО1 и ФИО2 был заключен Кредитный договор №........, по условиям которого Заемщикам на индивидуальных условиях был предоставлен кредит в размере 3 000 000,00 рублей, на срок 180 месяцев, под 13% годовых, на приобретение объекта недвижимости: жилого дома с земельным участком, находящимся по адресу: <.....>.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявления заемщика ФИО1 на зачисление кредита от <.....> выдача кредита производится путем зачисления на счет №........ открытый в Доп.офисе №.........

Свои обязанности по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, а именно - предоставил денежные средства в размере 3 000 000,00 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету по состоянию на <.....>.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Земщик/Созаемщики приняли на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ипотека жилого дома и земельного участка в силу закона.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом, если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании части 1 статьи 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Судом установлено, что заемщики знали о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги в указанный в договоре срок, и осуществлять платежи согласно графика платежей. Однако, не исполнили свою обязанность, допускали просрочки платежей. В результате чего ими было допущено существенное нарушение условий договора.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.4. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении 180 календарных дней.

<.....> ответчикам было направлено Требование о досрочном возврате задолженности, однако требование кредитора ответчиками до настоящего момента не исполнено.

По состоянию на <.....> размер задолженности по кредитному договору №........ от <.....> составляет 2 922 167,25 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2 694 751,66 руб., задолженность по процентам - 212 969,30 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 3 314,03 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 11 132,26 руб.

Материалами дела доказано и не оспорено ответчиками, что заемщики в нарушение условий кредитного договора №........ от <.....> свои обязанности исполняли ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору и начислена неустойка. Доказательства погашения данной задолженности отсутствуют и ответчиками в материалы дела не представлены.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет арифметически верным.

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчиков по делу не представивших возражений против заявленных исковых требований и против представленного стороной истца расчета.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание требования данной нормы права, суд считает неустойку, предъявленную истцом ответчикам соразмерной последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее уменьшения.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, считает, что допущенное нарушение Заемщиками условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора №........ от <.....>.

Таким образом, поскольку ответчики ФИО1 и ФИО2 свои обязательства по погашению кредита и процентов в установленные договором сроки не исполнили, то суд считает необходимым расторгнуть Кредитный договор №........ от <.....>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №........ и ФИО1 и ФИО2 и взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 2 922 167,25 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 2 694 751,66 руб., задолженность по процентам - 212 969,30 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 3 314,03 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 11 132,26 руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является залог жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу <.....>, залоговой стоимостью 4 340 250 руб. (4 096 972 руб. - жилой дом, 243 278 руб. - земельный участок).

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 329 ГК РФ, ч.1 ст. 329 ГК РФ залог является одним из видов обеспечения исполнения обязательства.

В силу статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По положениям ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 указанного Федерального закона предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленного истцом в материалы дела отчета №........ от <.....>, выполненного ООО «ЦНАТЭОС», рыночная стоимость предмета залога – жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу <.....> установлена в размере 4 340 250 руб. (4 096 972 руб. - жилой дом, 243 278 руб. - земельный участок).

В силу положений пункта 3 статьи 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Стоимость предмета залога определена сторонами в п. 10 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита и составляет, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта (90%) - 4 340 250 руб. (4 096 972 руб. - жилой дом, 243 278 руб. - земельный участок).

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить и обратить взыскание на заложенное имущество, при этом определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере его залоговой стоимости, установленной сторонами в размере 4 340 250 руб. (4 096 972 руб. - жилой дом, 243 278 руб. - земельный участок).

В соответствие со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 28 810,84 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков, по 14 405,42 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №........ к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор №........ от <.....>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, <.....> года рождения и ФИО2, <.....> года рождения.

Взыскать солидарно с ФИО1, <.....> года рождения и ФИО2, <.....> года рождения в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №........ от <.....> по состоянию на <.....> в размере 2 922 167 (два миллиона девятьсот двадцать две тысячи сто шестьдесят семь) рублей 25 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2 694 751 (два миллиона шестьсот девяносто четыре тысячи семьсот пятьдесят один) рубль 66 копеек, задолженность по процентам - 212 969 (двести двенадцать тысяч девятьсот шестьдесят девять) рублей 30 копеек, неустойка (пеня) за просрочку кредита - 3 314 (три тысячи триста четырнадцать) рублей 03 копейки, неустойка (пеня) за просрочку процентов - 11 132 (одиннадцать тысяч сто тридцать два) рубля 26 копеек.

Взыскать с ФИО1, <.....> года рождения и ФИО2, <.....> года рождения в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 405 (четырнадцать тысяч четыреста пять) рублей 42 копейки, с каждого.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <.....>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4 340 250 (четыре миллиона триста сорок тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек (4 096 972 (четыре миллиона девяносто шесть тысяч девятьсот семьдесят два) рубля 00 копеек - жилой дом, 243 278 (двести сорок три тысячи двести семьдесят восемь) рублей 00 копеек - земельный участок).

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.А. Семенова