Решение № 2-1458/2017 2-1458/2017~М-1544/2017 М-1544/2017 от 20 декабря 2017 г. по делу № 2-1458/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 года г. Тында

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Стрельцовой О.В.,

при секретаре Донских А.В.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 <данные изъяты> к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в обоснование заявленных требований истец указала, что 10 мая 2016 между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно которому им получен кредит в сумме 165 987 рублей под процентную ставку - 20,5% годовых, сроком кредитования 49 месяцев. Во исполнение кредитного договора от 10 мая 2016 года № на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 10 мая 2016 №, поданного в Благовещенское отделение №8636 ФИО1 застраховал свою жизнь и здоровье от рисков смерти и постоянной утраты трудоспособности в результате болезни, несчастного случая. Заявление на страхование было заключено путем оплаты за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору от 10 мая 2016 года №. В соответствии с п.3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховщик принял на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 29 августа 2016 года ФИО1 умер. Согласно справке о смерти от 14.09.2016 № причиной смерти явился: «шок эндотоксический; панкреонекроз; лапаротомия». ФИО2 обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, которое поступило к ответчику 07 ноября 2016 года, для рассмотрения вопроса о признании смерти ФИО1 страховым случаем и предоставила все необходимые документы, согласно перечню, предусмотренному п.3.11 Заявления №. Согласно полученному ответу, ответчик считает, что с ФИО1 был заключен договор страхования только на случай смерти в результате несчастного случая, поскольку до написания Заявления № и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика - 15.11.2013 ФИО1 был установлен диагноз: «(120.8) Стенокардия напряженная ФК 2», что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, выданной ГАУЗ АО «Тындинская больница», а данное заболевание, согласно п.3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика свидетельствует о заключении с ним договора страхования на условиях Ограниченного покрытия «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». Считает, что ответчик уклоняется от исполнения своих обязательств по признанию смерти ФИО1 страховым случаем на основании заявления № и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и выплате страхового возмещения. Согласно п.п.3,4 Заявления №Р001479575 страховая сумма по риску установлена сторонами в размере 165 987 рублей. Поскольку она является наследницей застрахованного лица, считает, что именно она является выгодоприобретателем и вправе рассчитывать на страховое возмещение в размере 165 987 рублей. Поскольку ответчик добровольно не исполнил требования о выплате страхового возмещения в сумме 165 987 рублей, считает, что с него подлежит взысканию неустойка, согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в сумме 1782 700 рублей 38 копеек, исходя из расчета: (165 987 руб. X 3%) X 358 дней = 4 979,61х 358 дней, где: 165 987 руб.- сумма ущерба, 358 дней - просрочка за период с 07.11.2016 (день поступления моего заявления ответчику) по 30.10.2017 (день подачи иска).

Просила признать смерть застрахованного лица ФИО1 страховым случаем; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу страховое возмещение в сумме 165 987 рублей; неустойку в размере 1 782 700, 38 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 200 000 рублей.

Определением Тындинского районного суда Амурской области от 07 ноября 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного Банка.

В судебное заседание представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения №8636 ПАО Сбербанк надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Судом, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании истец ФИО2 настаивала на удовлетворении исковых требований, по основаниям, изложенным в заявлении.

Из письменного отзыва представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 следует, что согласно п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которыми был застрахован ФИО1 договоры страхования заключаются на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия. Согласно п. 1.2 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 10.05.2016г., страховыми случаями являются (стандартное покрытие): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. До даты заполнения заявления 19.09.2013г. ФИО1 установлен диагноз: «(I25.2) Постинфарктный кардиосклероз» 15.11.2013г. установлен диагноз: «(I20.8) Стенокардия напряжения ФК2». Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. В тоже время, согласно справке о смерти № от 14.09.2016г. причиной смерти ФИО1 явилось: «шок эндотоксический; панкреонекроз; лапаротомия», следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. Определение страхового покрытия прямо предусмотрено п.3.2, 3.2.2 Условий, а также 1.2 заявления, подписав которое истец согласился с указанными условиями. ФИО1 подписывая заявление на страхование, подтвердил свое ознакомление и согласие с Условиями участия в программе страхования, в том числе, в части страхового покрытия по Страховому полису, и предусмотренным страховым покрытием для определенной категории лиц, а также получение Условия участия. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. Требования истца о взыскании штрафа и неустойки не подлежат удовлетворению. В рассматриваемом споре не могут быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскание штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет. Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Из письменного отзыва представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения №8636 ПАО Сбербанк ФИО5 следует, что 10 мая 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления. Сумма кредитования составила. 165 987 рублей. На основании личного заявления на страхование по добровольному страхованию здоровья заемщика, поданного ФИО1 10.05.2016г. он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования жизни и здоровья составляет 49 месяцев (п.2 Заявления), течение указанного срока началось с 10.05.2016г. Учитывая вышеизложенное, просила принять решение в соответствии с действующим законодательством.

Выслушав пояснения истца, исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что 10 мая 2016 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на 49 месяцев в размере 165 987 рублей под 20,50 % годовых.

В день заключения договора ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», просил включить его в список застрахованных лиц.

12 мая 2015 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка.

Судом установлено, что полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Сбербанк России» ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от 10.05.2016г. договор страхования был заключен на следующих условиях: риски (с учетом исключений из страхового покрытия); стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; ограниченное покрытие- для лиц, относящихся к категориям, указанных в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: недееспособные лица; лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДА; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связанны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО1 был ознакомлен до подписания заявления.

Пунктом 2 заявления предусмотрен срок страхования, который был определен в течение 49 месяцев с момента подписания заявления.

Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» (для Застрахованных на условиях Ограниченного покрытия), страховая сумма совокупно по рискам «Смерть Застрахованного лица по любой причине» и Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» (для Застрахованных на условиях Стандартного покрытия) устанавливается единой и составляет 165 987 рублей (п.3 заявления).

Согласно п. 4 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер 29 августа 2016 года в <адрес>, причина смерти: шок эндотоксический; панкреонекроз; лапаротомия, что подтверждается свидетельством о смерти I-ОТ №, справкой о смерти № от 14.09.2016г.

Наследником к имуществу умершего ФИО1 является его супруга ФИО2 <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 20.11.2017г.

Согласно выписке из амбулаторной карты ГАУЗ АО «Тындинская больница» № ФИО1 с 17.10.2011г. по 22.08.2016г. обращался в указанную больницу: 31.05.2013г., 03.06.2013г., 17.06.2013г., 15.07.2013г.,12.09.2013г.,15.11.2013г., 19.11.2013г., 20.11.2013г. к уч.терапевту, кардиологу с диагнозом: ИБС Стенокардия напряжения ФК 2 Н2А.

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик ПАО Сбербанк заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 3.2 вышеуказанных Условий страховым событием является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшее в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 3.2.2.1 Условий страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

При указанных обстоятельствах, смерть ФИО1 нельзя признать страховым случаем, поскольку п. 1.2 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья от 10.05.2016г. предусмотрено, что договор страхования заключается на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая: для лиц, проходивших лечение в течение 5 лет в связи с заболеваниями сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 установлен диагноз: «ИБС Стенокардия напряжения ФК 2 Н2А ИБС Стенокардия напряжения ФК 2 Н2А» 31.05.2013г., а смерть наступила 29.08.2016г., что страховым случаем не является, таким образом, оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения не имеется.

Требования истца ФИО2 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда являются производными требованиями от вышеуказанного требования, в связи, с чем основания для их удовлетворения также отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 <данные изъяты> к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2017 года.

Судья О.В. Стрельцова