Решение № 2-817/2020 2-817/2020~М-380/2020 М-380/2020 от 2 ноября 2020 г. по делу № 2-817/2020

Дело № 2-817/2020

УИД26RS0003-01-2020-000588-15


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ставрополь 03 ноября 2020 года

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе

председательствующего судьи Ширяева А.С.,

при секретаре ФИО3,

с участием:

представителя истца ФИО2 – ФИО8, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика АО «Юнити страхование» - ФИО5, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО7 к АО «Юнити страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, пени, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО7 обратился в суд с иском, в последствии уточненным, к САО «ЭРГО» о взыскании страхового возмещения, неустойки, пени, судебных расходов.

В связи с изменением наименования ответчика, судом вынесено соответствующее определение об изменении в гражданском деле наименования ответчика на АО «Юнити страхование».

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием принадлежащего истцу автомобиля марки Мерседес Бенц 200 регистрационный знак ВЗЗЗРН 26 под управлением ФИО7 Вследствие указанного ДТП было повреждено имущество истца.

На момент ДТП имущество истца было застраховано в ОАО ЭРГО по полису добровольного страхования (полис 21- 599668).

В соответствии с вышеуказанным полисом истец предъявил ответчику требование о страховой выплате за причиненный его имуществу вред, предоставив при этом все предусмотренные документы.

Рассмотрев заявление истца о страховом возмещении, ответчиком была произведена выплата истцу в размере 1 530 660 руб.

С указанной суммой и результатами экспертизы истец не согласен. «02» сентября 2019 г. ИП ФИО4 была произведена оценка стоимости ремонта имущества истца, после чего был составлен чет об оценке №.

На основании вышеуказанного отчета об оценке стоимость восстановления поврежденного имущества истца без учета износа деталей составляет 4 551 592 руб,, рыночная стоимость ТС согласно лиса КАСКО составляет 2 980 000 руб., рыночная стоимость годных остатков составляет 529 900 руб.

В целях досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия, однако каких действий, направленных на исполнение требований от ответчика не последовало.

В ходе судебного заседания представителем истца было заявлено ходатайство о назначении судебной автототехнической экспертизы, проведение которой было поручено ООО «НИКА». Согласно экспертного заключения, выполненного ООО «НИКА», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства Мерседес-Бенц E 200, Вин номер: №, принадлежащий на праве собственности составляет 4206800,00 руб.

Уточнив исковые требования, просит суд взыскать с АО «Юнити страхование» в пользу истца денежные средства в размере 819740 руб.; проценты в размере 59467 руб. 04 коп., стоимость услуг эксперта в размере – 8500 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость нотариально удостоверенной доверенности в размере 1470 руб., стоимость почтовых отправлений в размере 560 руб., штраф в соответствии с ЗоЗПП за не соблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от присуждаемой суммы; стоимость уплаченной государственной пошлины в размере 14885 руб.

Ответчик АО «Юнити страхование» с заявленными требованиями не согласился, представив отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым указывает, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО7 о добровольном страховании и Правил добровольного страхования транспортных средств, утвержденных решением правления САО ЭРГО (протокол №) от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, между страхователем ФИО7 и САО ЭРГО заключен договор добровольного страхования (страховой полис № М21-599668) автомобиля MERCEDES- BENZ Е 200 (VIN <***>, государственный регистрационный знак В 333 PH 26) на период с 27.07.2018г. по 26.07.2019г. по риску «Автокаско (Угон + Ущерб)» со страховой суммой – 2980000,00 руб., безусловной франшизой - 10 000,00 руб., страховой премией - 163 602,00 руб., формой выплаты - ремонт на СТОА официального дилера по согласованию со страховщиком для ТС, находящихся на гарантии на дату принятия решения о выплате страхового возмещения.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения № к страховому полису № М21-599668 от 26.07.2018г.: «Выгодоприобретателем по рискам «Хищение (Угон)» и «Ущерб» в случаях полной гибели ТС в части непогашенной задолженности по кредиту, обеспечением (предметом залога) по которому является застрахованное по настоящему полису транспортное средство, является «Мерседес-Бенц Банк Рус» ООО, в остальных случаях - Страхователь.». Согласно п. 2 дополнительного соглашения № к страховому полису № М21-599668 от 26.07.2018г.: «По настоящему Договору страхования Страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» в случаях, если стоимость ремонта составляет не менее 75% от страховой суммы ТС.». По условиям заключенного между Истцом и Ответчиком договора размер ущерба определяется стоимостью восстановительного ремонта на основании счета СТОА официального дилера и фактически выполненного ремонта.

ДД.ММ.ГГГГ САО ЭРГО по почте получено заявление от Истца о страховой выплате по факту повреждения 18.06.2019г. в 00 часов 55 минут по адресу: 1 км 450 м а/д Подлесное - Калиновское принадлежащего ей автомобиля Мерседес Бенц Е200 VIN <***> регистрационный знак В 333 PH 26) в ходе дорожно-транспортного происшествия (съезд с дороги), убытку присвоен №-М21. В заявлении Истец не указала, что характер повреждений автомобиля исключает его возможность передвигаться своим ходом, однако просила осмотреть поврежденное транспортное по месту его хранения по адресу: <адрес>Б, - указав в качестве связи следующий мобильный номер: +7 919-746-24-48, принадлежащий некоему Дмитрию (контактное лицо).

ДД.ММ.ГГГГ САО ЭРГО направило Истцу по указанному ей в заявлении адресу телеграмму и письмо исх.№ с просьбой 11.07.2019г. в 12:00 предоставить поврежденное транспортное средство к осмотру на СТОА ООО «СБСВ-Ключавто Ставрополь» по адресу: 355035, <адрес>, пр-кт Кулакова, <адрес>. В случае невозможности предоставить ТС в указанную дату и время САО ЭРГО назначает повторный осмотр на 16.07.2019г. в 12:00 на СТОА «СБСВ-Ключавто Ставрополь» по адресу: 355035, <адрес>, пр-кт Кулакова, <адрес>. Кроме того, САО ЭРГО указало, что осуществит эвакуацию аварийного транспортного средства с указанного Истцом места хранения по адресу: <адрес>Б, - до места проведения осмотра за свой счет, в связи с чем просило Истца либо его уполномоченного представителя в назначенные даты и время находиться возле ТС по данному адресу. Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

ДД.ММ.ГГГГ в назначенные дату и время автомобиль Истца был осмотрен представителем страховщика по визуально определяемым повреждениям, а также эвакуирован страховщиком на СТОА официального дилера по марке ТС MERCEDES-BENZ ООО «СБСВ- ключавто Ставрополь» по адресу: 355035, <адрес>, пр-кт Кулакова, <адрес>, - для проведения дополнительного осмотра и дефектовки. В соответствии с п. п. 9.8. и 9.9.1. Правил страхования срок выдачи Истцу направления на восстановительный ремонт транспортного средства составляет 15 рабочих дней с момента предоставления транспортного средства на осмотр и предоставления страховщику необходимого комплекта документов в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Истцу выдано направление на дополнительный осмотр и дефектовку частичную разборку ТС с минимальным демонтажем узлов и агрегатов) в СТОА официального дилера по марке ТС MERCEDES-BENZ ООО «СБСВ-Ключавто Ставрополь», о чем в тот же день 12.07.2019г. в адрес Истца были направлены телеграмма и письмо исх.№ на указанный Истцом в заявлении адрес. Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. ДД.ММ.ГГГГ принадлежащий Истцу автомобиль был осмотрен и дефектован специалистом СТОА официального дилера по марке ТС MERCEDES-BENZ ООО «СБСВ-Ключавто Ставрополь», в соответствии со счетом № по убытку №-М21 общая стоимость восстановительного ремонта предварительно составила 3098217,03 (103,97 % от страховой суммы), что согласно п. 2 дополнительного соглашения № к страховому полису № М21- 599668 от 26.07.2018г. и п. 1.16 Правил страхования является «Полной гибелью» (состояние застрахованного ТС, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей (в том числе, когда данное состояние наступило от нескольких событий, факт которых был установлен Страховщиком, и если Страхователь не восстановил и не предъявил Страховщику восстановленное ТС до наступления заявленного события), при котором восстановление ТС экономически нецелесообразно или технически невозможно. Восстановление ТС признается экономически нецелесообразным, если стоимость ремонта равна или превышает размер страховой суммы. По согласованию между Страховщиком и Страхователем (Выгодоприобретателем) в Договоре страхования может устанавливаться определенный процент признания экономической нецелесообразности восстановления ТС от страховой суммы. Восстановление ТС признается технически невозможным, если необходим ремонт несущих элементов кузова, поврежденных в пожаре ТС, или деформированных в результате ДТП, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя; сильно коррозийных несущих элементов кузова ТС, которые невозможно соединить с использованием сварки; иные аналогичные виды ремонтных воздействий.). Отказа от годных остатков Истцом до момента выплаты страхового возмещения не заявлено. Согласно п. 11.1.2 Правил страхования выплата страхового возмещения на условиях «Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, установленной по ТС и/или установленного на нем ДО, за вычетом стоимости годных остатков ТС, при условии, что годные остатки застрахованного ТС и/или установленного на нем ДО после страхового случая остаются у Страхователя (Выгодоприобретателя), за вычетом франшизы, если условиями Договора страхования предусмотрена франшиза и за вычетом франшизы «мультидрайв» (в соответствии с п. 1.33). Стоимость годных остатков определяется на основании торгов.». В соответствии с п. 1.30 Правил страхования под годными остатками транспортного средства понимается стоимость ТС с учетом наличия комплекса повреждений. Данное условие договора не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не нарушает права страхователя, заключившего договор на таких условиях. Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в целях определения стоимости годных остатков транспортного средства Истца САО ЭРГО были проведены торги на электронной площадке http://migtorg.com. по результатам которых было получено предложение от ДД.ММ.ГГГГ (сроком действия до 30.08.2019г.) о приобретении указанных годных остатков по цене 1 530 660,00 (Один миллион пятьсот тридцать тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 00 копеек. Обязывающее предложение отражает возможность определения размера страхового возмещения в соответствии с п. 10.6 Методических рекомендаций Министерства юстиции Российской Федерации по проведению судебных автотехнических экспертиз исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки для применения экспертами, осуществляющими расчет стоимости восстановления транспортных средств для целей определения размера страхового возмещения по договорам КАСКО 2018 года. Данный подход к оценке стоимости годных остатков регламентирован требованиями п, 10.6 "Методических рекомендаций Министерства юстиции Российской Федерации по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки для применения экспертами, осуществляющими расчет стоимости восстановления транспортных средств для целей определения размера страхового возмещения по договорам КАСКО 2018 года. Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением ЦБ РФ от 19.09.2014г. №-П для ОСАГО, в связи с чем закреплен САО ЭРГО в Правилах добровольного страхования. Так, в соответствии с пунктом 5.3 Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением ЦБ РФ от 19.09.2014г. №-П: «Стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе!. В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств либо определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом в соответствии с требованиями глав 2, 3, 4 настоящей Методики. В соответствии с пунктом 5.4 Единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением ЦБ РФ от 19.09.2014г. №-П: «Расчет стоимости годных остатков расчетными методами не производится в случае, если: транспортное средство может быть оценено или реализовано на специализированных торгах (аукционах! либо оценено путем обработки данных универсальных площадок продажи подержанных транспортных средств в срок, не превышающий 15 дней: транспортное средство не подлежит разборке на запасные части по техническому состоянию. Расчетный метод торгов применяется при условии подробного обоснования невозможности определения их стоимости иными методами, предусмотренными настоящей Методикой.». В соответствии с пунктом 11.1.2 Правил страхования САО ЭРГО письмом исх.№ от 06.02.2019г. выгодоприобретатель ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» был проинформирован о том, что убыток №-М21 будет урегулирован на условиях «Полная гибель». Ответным письмом исх № от 12.08.2019г. ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» выразило свое согласие с данным порядком осуществления страхового возмещения и предоставило Ответчику реквизиты для его перечисления.

ДД.ММ.ГГГГ Истец уведомлена САО ЭРГО письмом исх.№ о порядке осуществления выплаты по убытку №-М21 на условиях «Полная гибель» раздела 11 правил страхования в пользу выгодоприобретателя ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус». «15» августа 2019 года в соответствии с платежным поручением № от 15.08.2019г. САО ЭРГО произвело выгодоприобретателю ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» на обозначенные им в распорядительном письме реквизиты страховую выплату в размере 1 439 340,00 рублей 00 копеек (2 980 000,00руб. (страховая сумма) 10 000,00руб. (безусловная франшиза) - 1 530 660,00руб. (стоимость годных остатков). В соответствии с п. п. 11.5 и 5.10 Правил страхования после осуществления выплаты страхового возмещения на условиях «Полная гибель» в определенных на основании п. 11.1.2 Правил страхования форме и размере договор страхования прекращается. В соответствии с п. 11.4 Правил страхования: «Принятие решения о признании заявленного события страховым случаем по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» осуществляется Страховщиком в течение 45-и (сорока пяти дней с момента исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных п.п. 8.2., 8.9.. 9.1. Правил страхования, получения калькуляции суммы затрат на восстановление или предварительной сметы восстановительного ремонта, и принятия Страховщиком решения о выплате страхового возмещения денежной форме. Страховое возмещение перечисляется Страхователю Выгодоприобретателю) на указанный им расчетный счет в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента признания события страховым случаем,».

Таким образом, срок урегулирования убытка №-М21 начал течь с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за датой предоставления ТС на СТОА и получения страховщиком предварительного счета на ремонт) и истекал ДД.ММ.ГГГГ. Не позднее ДД.ММ.ГГГГ убыток должен быть урегулирован либо в пользу признания заявленного Истцом события страховым, либо в пользу мотивированного отказа в таковом. В случае признания события страховым страховая выплата должна быть произведена Истцу в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, САО ЭРГО в полном объеме, надлежащим образом, в предусмотренный договором срок и в соответствии с распоряжением выгодоприобретателя исполнены обязательства по договору добровольного страхования № М21-599668 от 26.07.2018г. В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком была получена претензия от Истца, в которой Истец настаивает на том, что стоимость годных остатков должна определяться не на основании торгов, а в соответствии с отчетом ИП ФИО4 за № от ДД.ММ.ГГГГ, требует произвести доплату в размере 2 218 476,10 рублей. По результатам рассмотрения указанной претензии Истцу письмом исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ был дан исчерпывающий ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Неприменение к правоотношениям сторон тех или иных условий договора добровольного имущественного страхования суд обязан мотивировать. В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» договор добровольного имущественного страхования (п. 1 ст. 927 ГК РФ) не является публичным договором. Соответственно, существенные условия такого договора согласно статье 942 ГК РФ стороны самостоятельно определяют и согласовывают. Своей подписью в страховом полисе серия М21 № от ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердила, что получила Правила добровольного страхования транспортных средств от 16 I "17 года, утвержденные решением правления (протокол №) САО ЭРГО. Подлинность своей подписи в страховом полисе серия М21 № от ДД.ММ.ГГГГ истец не оспаривает. Согласно и. 11.1.2 Правил добровольного страхования транспортных средств, утвержденных решением правления (протокол №) САО ЭРГО ДД.ММ.ГГГГ стоимость остатков определяется на основании торгов. В отношении поврежденного автомобиля истца были проведены торги на программной платформе ООО «МИГАС» в соответствии с пунктом 1.1 заключенного между САО ЭРГО и ООО «МИГАС» договора № СК03/3 об оказании услуг по предоставлению доступа к программному продукту migtorg.com от ДД.ММ.ГГГГ: «Исполнитель оказывает услуги Продавцу по оценке стоимости и организации продажи транспортных средств то имущества, путем предоставления Продавцу доступа к программному продукту migtorg.com, размещенному в сети Интернет по адресу: migtorg.com.». - с указанием всех необходимых сведений о поврежденном автомобиле и его месте нахождения; торги не ограничены территорией нахождения поврежденного автомобиля; в торгах может принять участие любое лицо на всей территории Российской Федерации; какие-либо нарушения отсутствуют.

В свою очередь, Истец определила стоимость годных остатков своего автомобиля расчетным методом (отчет ИП ФИО4 за № от ДД.ММ.ГГГГ), в нарушение условий договора, и, злоупотребляя своим правом, потребовала доплаты. В соответствии с п. 1.30 Правил страхования под годными остатками транспортного средства понимается стоимость ТС в поврежденном состоянии. Эксперт же, применяя расчетный метод, рассчитывает по отдельности пригодные к дальнейшему использованию детали поврежденного автомобиля Истца по ценам бывших в употреблении). В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, держащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к ему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования быть удостоверено записью в договоре. В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась ФИО1) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 23 Постановления Пленума Верховного от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Из содержания данных норм и разъяснений в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включить в договор добровольного страхования имущества условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в страхования, а также защиты прав потребителей.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Условие договора (п. 10.2.2 Правил), закрепляющее метод определения стоимости остатков для целей урегулирования убытка, не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не нарушает права страхователя, заключившего договор на таких условиях.

Более того, данное условие договора полностью соответствует требованиям п.п. 5.3 и 5.4 единой методики определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением ЦБ РФ от 19.09.2014г. №-П. регулирующей аналогичный подход к опенке стоимости годных остатков в сфере ОСАГО, а также требованиям п. 10.6 Методических рекомендаций Министерства юстиции Росийской Федерации по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки для применения экспертами, осуществляющими расчет стоимости восстановления транспортных средств для целей определения размера страхового возмещения по договорам КАСКО 2018 года.

Вся информация об условиях заключенного договора до Истца в соответствии со ст. 10 закона о защите прав потребителей доведена до заключения договора.

Истец с требованиями об изменении условий договора до наступления страхового случая к страховщику не обращалась, так же, как и не заявляет суду требований о признании отдельных условий договора недействительными, в то время как в силу положений п. 1 ст. 168 Гражданского а Российской Федерации (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ вступившими в силу с ДД.ММ.ГГГГ), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Более того, правило о недопустимости освобождения от исполнения договорных обязательств в настоящее время законодательно закреплено в пункте 5 статьи 166 Гражданского кодекса, согласно которому заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Требование Истца о взыскании доплаты страхового возмещения фактически направлено на изменение существенных условий договора страхования, что возможно только по соглашению сторон. Такого согласия Истец в суд не представила.

В Правилах страхования (п. 11.1.2) определена методика расчета годных остатков.

Истец Правила страхования получила, обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует её подпись договоре (полисе) страхования. Договор страхования и Правила страхования сторонами не оспариваются.

То обстоятельство, что годные остатки страховщику не передавались, Истцом не оспаривается. Поврежденное транспортное средство осталось в распоряжении страхователя. Истцом не представлено доказательств неправомерного проведения аукциона по расчёту стоимости остатков.

Принцип полного возмещения ущерба, установленный п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, распространяется только на лицо, причинившее вред.

САО ЭРГО не повреждало автомобиль ФИО7 для того, чтобы у него в силу закона возникла императивная обязанность по возмещению последней ущерба в полном размере, правоотношения сторон возникли не из деликтных, а из договорных обязательств.

Просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Истец ФИО7, извещенная надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимала, о причинах неявки суд не уведомила. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание мнение участников процесса, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствие истца, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия истца ФИО7

Представитель истца ФИО7 – ФИО8 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Юнити страхование» - ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, выслушав лиц, участвующих при рассмотрении спора, изучив письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к следующим выводам.

В соответствие со ст. 55 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Как следует из п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и САО «ЭРГО» заключен договор добровольного страхования (страховой полис № М21-599668) автомобиля MERCEDES- BENZ Е 200 (вин номер <***>) на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по риску «Автокаско (Угон + Ущерб)» со страховой суммой - 2 980 000,00 руб., безусловной франшизой - 10 000,00 руб., страховой премией - 1636020,00 руб., формой выплаты - ремонт на СТОА официального дилера по согласованию со страховщиком для ТС, находящихся на гарантии, на дату принятия решения о выплате страхового возмещения.

Своей подписью в страховом полисе серии М21-599668 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 подтвердил, что получила Правила добровольного страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденные решением правления (протокол №) САО ЭРГО.

ДД.ММ.ГГГГ САО ЭРГО по почте получено заявление от Истца о страховой выплате по факту повреждения 18.06.2019г. в 00 часов 55 минут по адресу: 1 км 450 м а/д Подлесное - Калиновское принадлежащего ей автомобиля Мерседес Бенц Е200 VIN <***> регистрационный знак В 333 PH 26) в ходе дорожно-транспортного происшествия (съезд с дороги), убытку присвоен №-М21.

ДД.ММ.ГГГГ в назначенные дату и время автомобиль Истца был осмотрен представителем страховщика по визуально определяемым повреждениям, а также эвакуирован страховщиком на СТОА официального дилера по марке ТС MERCEDES-BENZ ООО «СБСВ- ключавто Ставрополь» по адресу: 355035, <адрес>, пр-кт Кулакова, <адрес>, - для проведения дополнительного осмотра и дефектовки. В соответствии с п. п. 9.8. и 9.9.1. Правил страхования срок выдачи Истцу направления на восстановительный ремонт транспортного средства составляет 15 рабочих дней с момента предоставления транспортного средства на осмотр и предоставления страховщику необходимого комплекта документов в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ принадлежащий Истцу автомобиль был осмотрен и дефектован специалистом СТОА официального дилера по марке ТС MERCEDES-BENZ ООО «СБСВ-Ключавто Ставрополь», в соответствии со счетом № по убытку №-М21 общая стоимость восстановительного ремонта предварительно составила 3098217,03 (103,97 % от страховой суммы), что согласно п. 2 дополнительного соглашения № к страховому полису № М21- 599668 от 26.07.2018г. и п. 1.16 Правил страхования является «Полной гибелью» (состояние застрахованного ТС, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей (в том числе, когда данное состояние наступило от нескольких событий, факт которых был установлен Страховщиком, и если Страхователь не восстановил и не предъявил Страховщику восстановленное ТС до наступления заявленного события), при котором восстановление ТС экономически нецелесообразно или технически невозможно.

Восстановление ТС признается экономически нецелесообразным, если стоимость ремонта равна или превышает размер страховой суммы. По согласованию между Страховщиком и Страхователем (Выгодоприобретателем) в Договоре страхования может устанавливаться определенный процент признания экономической нецелесообразности восстановления ТС от страховой суммы.

Восстановление ТС признается технически невозможным, если необходим ремонт несущих элементов кузова, поврежденных в пожаре ТС, или деформированных в результате ДТП, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя; сильно коррозийных несущих элементов кузова ТС, которые невозможно соединить с использованием сварки; иные аналогичные виды ремонтных воздействий.).

Отказа от годных остатков Истцом до момента выплаты страхового возмещения не заявлено.

ДД.ММ.ГГГГ в целях определения стоимости годных остатков транспортного средства Истца САО ЭРГО были проведены торги на электронной площадке http://migtorg.com. по результатам которых было получено предложение от ДД.ММ.ГГГГ (сроком действия до 30.08.2019г.) о приобретении указанных годных остатков по цене 1 530 660,00 рублей 00 копеек. Обязывающее предложение отражает возможность определения размера страхового возмещения в соответствии с п. 10.6 Методических рекомендаций Министерства юстиции Российской Федерации по проведению судебных автотехнических экспертиз исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки для применения экспертами, осуществляющими расчет стоимости восстановления транспортных средств для целей определения размера страхового возмещения по договорам КАСКО 2018 года

В связи с изложенным, ответчиком было принято решение о признании заявленного события страховым и выплате страхового возмещения истцу в размере 1530660 руб.

Истец с выплаченной суммой не согласился, обратившись к независимому оценщику ИП ФИО6, согласно заключению которого от ДД.ММ.ГГГГ № стоимость восстановительного ремонта равна 4551592 руб. Рыночная стоимость ТС согласно полиса КАСКО составляет 2 980000 руб. Стоимость годных остатков равна 529900 руб.

В ходе судебного заседания, по ходатайству истцу была назначена судебная автотехническая экспертиза, проведение которой было поручено ООО «НИКА». Согласно экспертного заключения, выполненного ООО «НИКА», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства Мерседес-Бенц E 200, Вин номер: №, принадлежащий на праве собственности составляет 4206800,00 руб.

В связи с изменением наименования ответчика, судом вынесено соответствующее определение о замене ответчика в гражданском деле на АО «Юнити страхование».

Таким образом, истец считает, что АО «Юнити страхование» не доплачена сумма страхового возмещения в размере 819740 руб. исходя и расчета: 2 980 000(страховая сумма), 629600 (стоимость годных остатков), 1530660 (выплаченная сумма).

Однако суд считает, что в данном случае при рассмотрении искового заявления следует руководствоваться положениями заключенного между сторонами договора, с которым ФИО7 была согласна при его заключении.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из положений п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пп.2 п.1 ст.942 Гражданского кодекса РФ достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) относится к существенным условиям договора страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком и не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В силу п.п. 1, 2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Из страхового полиса №М21-599668 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор добровольного страхования заключен на условиях, содержащихся в страховом полисе, дополнительных условиях страхования и в Правилах добровольного страхования транспортных средств, утвержденных решением правления САО «ЭРГО» (Протокол № от 16.03.2017г.). Правила являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п. 1.30 Правил добровольного страхования транспортных средств, под годными остатками транспортного средства понимается стоимость ТС в поврежденном состоянии.

В соответствии с разъяснениями в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить способ, на основании которого будет определяться размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В данном случае стороны согласовали, что стоимость годных остатков будет определяться в соответствии с п.10.2.2 Правил – на основании торгов.

Страховщик исполнил взятые на себя обязательства по договору и выплатил истцу страховое возмещение, соблюдая положения п.10.2.2 Правил страхования, исходя из стоимости годных остатков, в размере 1530 660 руб.

Расчет стоимости годных остатков исходя из итогов торгов (аукциона) предусмотрен как договором, заключенным между ФИО7 и САО «ЭРГО», так и законодательно.

Так, согласно пункту 5.3 Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-п установлено, что стоимость годных остатков транспортного средства (стоимость, по которой они могут быть реализованы, учитывая затраты на их демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу) определяется по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе). В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств либо определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом в соответствии с требованиями глав 2,3,4 Методики.

Торги в отношении поврежденного автомобиля истца проведены на программной площадке http://migtorg.com. с указанием всех необходимых сведений о поврежденном автомобиле и его месте нахождения; торги не ограничены территорией нахождения поврежденного автомобиля; в торгах может принять участие любое лицо на всей территории Российской Федерации; какие-либо нарушения отсутствуют.

По результатам торгов, проведенных ДД.ММ.ГГГГ, было получено наилучшее предложение по приобретению годных остатков по цене 1 530660 руб. (включая НДС). Ответчиком представлены соответствующий отчет по проведенным ДД.ММ.ГГГГ торгам, и гарантийное письмо от лица, направившего указанное предложение.

В период действий договора страхования, ФИО7 не обращалась к САО «ЭРГО» с заявление об изменении условий страхования, а также указанные положения об определении стоимости годных остатков путем проведения торгов не были оспорены в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, суд находит необоснованным определение стоимости годных остатков поврежденного автомобиля расчетным методом и соглашается с доводами ответчика о том, что требование истца о взыскании доплаты страхового возмещения фактически направлено на изменение существенных условий договора страхования, что возможно только по соглашению сторон.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные истцом требования о взыскании страхового возмещения не подлежащими удовлетворению.

Требования истца о взыскании штрафа, неустойки, морального вреда и судебных расходов являются производными по отношению к основному требованию и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО7 к АО «Юнити страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, пени, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной редакции.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись А.С. Ширяев