Решение № 2-1282/2024 2-1282/2024(2-7892/2023;)~М-7244/2023 2-7892/2023 М-7244/2023 от 18 февраля 2024 г. по делу № 2-1282/2024

07RS0001-02-2023-007364-54

Дело № 2- 1282/24


Решение

Именем Российской Федерации

19 февраля 2024 года гор. Нальчик

Нальчикский городской суд в составе председательствующего судьи Безрокова Б.Т., при секретаре Тхагалижоковой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" к Мамаеву ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

Установил:

ПАО "Промсвязьбанк" (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 02.08.2018 г. по состоянию на 16.11.2023 г. в сумме 669 020, 07 руб. в том числе: 602 356, 30 руб. - основной долг; 20 951, 44 руб. - просроченная задолженность по процентам; 43 924, 50 руб. - неустойка за просрочку гашения основного долга; 1 787, 83 руб. - неустойка за просрочку гашения процентов; неустойку на сумму неуплаченных основного долга и процентов в размере 0,020 % за каждый календарный день просрочки, начиная с 17.11.2023 г. по день фактического возврата суммы задолженности по Кредитному договору включительно; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по ставке 6,9 % годовых, начиная с 17.11.2023 г. по день фактического возврата суммы задолженности по Кредитному договору включительно; обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру, общей площадью 51,8 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 544 000 руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 956 руб., а также расходы по оплате оценки залогового имущества в размере 1034,99 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», о чем в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись.

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора (Приложение №2 к кредитному договору) истец предоставил заемщику кредит в сумме 1 406 235 руб. под 9,50 % годовых, а с 30.06.2021 г. применена процентная ставка в размере 6,9 % годовых на 89 месяцев.

Денежные средства истцом были предоставлены путем зачисления на банковский счет заемщика №, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по данному счету заемщика.

В соответствии с п. 5.1.1. Кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 4 Кредитного договора.

В соответствии п. 4.1.2. Кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом осуществляется со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита.

Порядок погашения кредита и уплаты процентов, начисленных на кредит, определен п. 4.2. Кредитного договора и предусматривает осуществление ежемесячных платежей Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Учреждение) в соответствии с Графиком платежей (Приложение №1 к Кредитному договору).

В соответствии п. 6.1.1. Кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику Учреждением, на основании Договора целевого жилищного займа, заключенного между Учреждением и Заемщиком.

По условиям данного договора, в случае если Заемщик досрочно уволен с военной службы, Учреждение прекращает предоставлять заем в погашение кредита, выданного Банком.

В случае утраты Заемщиком права на получение денежных средств от Учреждения по договору целевого жилищного займа, погашение кредита в полном объеме по Кредитному договору осуществляется Заемщиком за счет собственных средств.

Денежные средства в погашение обязательств по Кредитному договору в установленные кредитным договором сроки не поступают.

Тарифами Кредитора (Приложение № 2 к Кредитному договору) установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,020 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Ответчик, в нарушение указанных норм закона, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, установленные Кредитным договором.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательства по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов на кредит и суммы неустоек, предусмотренных Кредитным договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором.

Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате кредита за исходящим № от 01.11.2022 г., но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на 16.11.2023 г. задолженность ответчика перед Банком составляет: 669 020, 07 руб. в том числе: 602 356, 30 руб. - основной долг; 20 951, 44 руб. - просроченная задолженность по процентам; 43 924, 50 руб. - неустойка за просрочку гашения основного долга; 1 787, 83 руб. - неустойка за просрочку гашения процентов.

В соответствии п. 1.1. Кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по Договору купли-продажи недвижимого имущества на приобретение Ответчиком квартиры общей площадью 51,8 кв.м., кадастровый №, находящаяся по адресу: <адрес>

Одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности на квартиру к ответчику, на основании ст. 20 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная от 07.09.2018 г. Права Банка, как залогодержателя данного недвижимого имущества, а также права кредитора по Кредитному договору удостоверены Закладной.

Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у Залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на Недвижимое имущество в пользу Залогодержателя. Ипотека зарегистрирована 07.09.2018 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кабардино-Балкарской Республике.

В Закладной в качестве первоначального залогодержателя указан Банк.

Учитывая, что заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог, а именно- квартиру, общей площадью 51,8 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>

В соответствии с подп.4. п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на : сновании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчета об оценке №-И от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога составляет: 3 180 000 руб. Таким образом, 80% рыночной стоимости квартиры составит 2 544 000 руб.

Истец ПАО "Промсвязьбанк", ответчик ФИО1, третье лицо ФГКУ "Росвоенипотека" извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в заседание суда не явились, ходатайств об отложении судебного заседания и документов, свидетельствующих об уважительности причин неявки, не направили.

При этом ответчик ФИО1, извещался судом о дате и времени судебного заседания по адресу регистрации, указанному в исковом заявлении и кредитном договоре. Данное почтовое отправление было возвращено в адрес суда в связи с истечением срока хранения.

Согласно части 1 статьи 115 ГПК РФ, судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

В соответствии с частью 2 статьи 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Применительно к части 2 статьи 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением.

Из существа разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации" N 25 от 23 июня 2015 года следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе в случае если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, судом были предприняты предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела, в силу абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, ч. 2 ст. 117 ГПК РФ возвращение корреспонденции с отметкой "возврат по истечении срока хранения" признается надлежащим извещением стороны о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем, у суда в соответствии со статьей 167 ГПК РФ имеются основания для рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь положениями статьи 165.1 ГК РФ, части 3 статьи 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, на основании кредитного договора <***> от 02.08.2018 г., заключенного между ПАО АКБ "Связь-Банк" и Заемщиком ФИО1, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 14062350 руб. сроком на 89 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить начисленные на нее проценты по ставке 9,50% годовых.

Согласно условиям договора кредит предоставляется для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение в собственность покупателя недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества (п. п. 1.1, 2.3, 2.4).

Недвижимое имущество находится в залоге у Кредитора и у Российской Федерации в лице Учреждения - ФГКУ "Росвоенипотека" (п. п. 1.1, 2.5).

В соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4.2 Кредитного договора погашение обязательств (части обязательств) Заемщика перед Кредитором по настоящему договору осуществляется за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику Учреждением в соответствии с договором целевого жилищного займа. При этом Заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по настоящему договору в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе:

- утраты Заемщиком права на получение средств от Учреждения по договору целевого жилищного займа;

- недостаточности суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования;

- при добровольном отказе Заемщика от погашения кредита средствами ЦЖС;

- досрочного возврата суммы задолженности по нас тощему договору по требованию Кредитора.

Тарифами кредитора, являющимися Приложением к Кредитному договору, определен размер неустойки за нарушение сроков исполнения Заемщиком денежного обязательства в размере 0,020% от суммы неисполненного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Из материалов дела следует, что 25.08.2018 года между ФИО2 (продавец) и (покупатель) и ФИО1, (покупатель) заключен договор купли-продажи недвижимого имущества, на основании которого за ответчиком зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> Права залогодержателя удостоверены закладной.

Банк исполнил обязательства по предоставлению заемщику кредита в полном объеме.

Между тем, ответчик перестал исполнять обязательства по уплате платежей по кредиту.

01.06.2022 года именной накопительный счет ответчика был закрыт, он исключен из реестра участников без права на использование накоплений.

Банк, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, направил ответчику требование от 01.11.2022 года о досрочном возврате кредита, уплате процентов, штрафных санкций. Требования, ответчиком не исполнены.

Материалами дела подтверждено, что ПАО АКБ "Связь-Банк" прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО "Промсвязьбанк", о чем 01.05.2020 г. была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В силу ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно ч. 1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в частности в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Таким образом, исходя из положений указанных статей к ПАО "Промсвязьбанк" перешло право требования с ответчика ФИО1, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно расчету, выполненному истцом, сумма задолженности по кредитному договору № от 02.08.2018 г. по состоянию на 16.11.2023 года составляет

669 020, 07 руб. в том числе: 602 356, 30 руб. - основной долг; 20 951, 44 руб. - просроченная задолженность по процентам; 43 924, 50 руб. - неустойка за просрочку гашения основного долга; 1 787, 83 руб. - неустойка за просрочку гашения процентов.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не вызывает сомнений, является арифметически правильным и ответчиком не оспорен.

Ответчик в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представил доказательства погашения задолженности по кредитному договору.

При этом разрешая спор в части взыскания процентов за пользование заемными денежными средствами на будущее время, суд руководствуется разъяснениями, данными в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Установление факта нарушения прав истца по исполнению кредитного договора является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, в полном объеме.

Оснований для снижения размера подлежащих взысканию неустойки, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом ПАО "Промсвязьбанк" заявлена начальная продажная цена квартиры в размере 2544 000 руб., исходя из указанной в отчете об оценке №-И от 01.12.2022 года стоимости объекта в размере 3 180 000 руб. х 80%.

Представленный истцом отчет не оспорен, доказательства иного размера рыночной стоимости заложенной квартиры не представлен.

В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 956 руб., уплаченные ПАО "Промсвязьбанк" при подаче иска в суд, а также расходы по оплате оценки залогового имущества в размере 1034,99 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" удовлетворить.

Взыскать с Мамаева ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" задолженность по кредитному договору № от 02.08.2018 г. по состоянию на 16.11.2023 г. в сумме 669 020, 07 руб. в том числе: 602 356, 30 руб. - основной долг; 20 951, 44 руб. - просроченная задолженность по процентам; 43 924, 50 руб. - неустойка за просрочку гашения основного долга; 1 787, 83 руб. - неустойка за просрочку гашения процентов; неустойку на сумму неуплаченных основного долга и процентов в размере 0,020 % за каждый календарный день просрочки, начиная с 17.11.2023 г. по день фактического возврата суммы задолженности по Кредитному договору включительно; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по ставке 6,9 % годовых, начиная с 17.11.2023 г. по день фактического возврата суммы задолженности по Кредитному договору включительно; обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру, общей площадью 51,8 кв.м., кадастровый №, находящейся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 544 000 руб.

Взыскать с Мамаева ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 956 руб., а также расходы по оплате оценки залогового имущества в размере 1034,99 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КБР через Нальчикский городской суд, со дня его принятия в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения 26 февраля 2024 года.

Судья Безроков Б.Т.