Решение № 2-2447/2018 2-2447/2018 ~ М-1692/2018 М-1692/2018 от 14 мая 2018 г. по делу № 2-2447/2018

Дело № 2-2447/18 Мотивированное
решение изготовлено 21.05.2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2018 года г. Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Земцовой Е.А.,

при секретаре Закревской О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, указав в обоснование исковых требований, что *** между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 250 000 руб., на срок кредитования 60 месяцев, с процентной ставкой 21,9% годовых. Одновременно при заключении договора истцом было написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика в Северо-Западном банке, в соответствии с которым она выразила свое согласие быть застрахованной, срок страхования составил 60 месяцев, сумма страховой премии составляет 26 125 руб. Платежным поручением денежные средства были перечислены на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Указанный договор кредитования был досрочно исполнен в *** года, в связи с чем полагает, что страховой риск отпал и страховая премия подлежит возврату из следующего расчета неиспользованного кредита: 60 месяцев - 5 месяцев = 55 месяцев. 26 125 руб. /60 = 435,42 руб. 435,42 руб.х55 месяцев = 23 947,92 руб. *** в адрес ответчика было направлено заявление о возврате суммы страховой премии, данное заявление было получено ответчиком 26.02.2017г. Ответа не последовало, денежные средства перечислены не были. Полагает, что права истца нарушены, а оплаченные денежные средства подлежат возврату. Просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в пользу истца плату за присоединение к программе страхования в размере 23 947,92 руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 2 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель истца по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о месте, времени и дате надлежащим образом, представил возражение на иск, согласно которому возражает против удовлетворения заявленных требований, пояснил, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в размере 250 000 рублей сроком на 60 месяцев. Банк предложил Клиенту принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья. Между ответчиком и ПАО Сбербанк *** заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного Соглашения ответчик и Страхователь (ПАО Сбербанк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заёмщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. В связи с волеизъявлением клиента между Банком и ответчиком в отношении Застрахованного лица ФИО1 был заключен договор страхования, истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения, а также с их смертью. При этом страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения Застрахованным лицом кредита. Возврат страховой премии при досрочном погашении по кредиту не предусмотрен условиями договора. В соответствии с п.4.1. Условий страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования. Условиями предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена, исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица. Полагает, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Страховое покрытие в рамках Программы страхования действует независимо от наличия у Застрахованных лиц кредита и его погашения. Считает, что требование истца о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению в полном объеме, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании с иском не согласился, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Указал, что решение банка о выдаче истцу кредита не зависело от заключения договора страхования. Условия заключенного кредитного договора не предусматривают обязанности заемщика на подключение к программе страхования. В рассматриваемом случае банк оказал заемщику на основании добровольного волеизъявления последнего услугу по подключению к программе страхования. Таким образом, банк не возлагал на заемщика обязанность заключать договор с определенной страховой организацией, напротив, заемщик выразил желание получить от банка услугу по организации страхования, в счет оплаты, которой на основании распоряжения заемщика из суммы кредита, предоставленного истцу, банком были списаны денежные средства. Заемщик в заявлении на страхование подтвердил то обстоятельство, что ознакомился с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, возражений относительно условий участия в программе страхования заемщик не заявил. Также в заявлении на страхование истец согласилась внести сумму платы за подключение к программе страхование в сумме 26 125 руб. за весь период страхования и подтвердила, что второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу им получена. Договор страхования не предусматривает такое основание для его прекращения, как досрочное погашение кредитной задолженности, срок действия договора страхования не зависит от срока действия кредитного договора. После получения кредита истец без каких-либо последствий в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования мог отказаться от участия в ней и получить обратно уплаченную сумму в полном объеме. Просил в иске отказать в полном объеме.

Заслушав истца, представителя истца, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункты 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно абз.2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из разъяснений в пункте 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Как установлено и следует из материалов дела, между истцом и ПАО «Сбербанк России» *** был заключен кредитный договор №***, согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит на сумму 250 000 руб. сроком на 60 мес., под 21,9% годовых, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Судом также установлено, что *** истец представила в банк заявление по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика, в котором изъявила желание и просьбу быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.

Согласно условиям участия в программе страхования, изложенным в заявлении, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по страховым риска «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» будет являться ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

С указанными условиями истец была ознакомлена и согласна в полном объеме, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении.

Также ФИО1 подтвердила, что ее участие в указанной программе является добровольным и отказ от участия в ней не повлечет для нее отказа в предоставлении банковских услуг, а также была ознакомлена со сроком действия страхования – 60 месяцев, размером страховой суммы – 26 125 рублей.

В заявлении истец также указала, что ей вручены и ею получены второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу.

Этим же заявлением истец выразила согласие оплатить денежные средства за подключение к программе страхования в размере 26 125 рублей за весь срок страхования.

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось сторонами, что сумму платы за подключение к программе страхования в размере 26 125 рублей ответчик перечислил страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Факт заключения договора страхования в отношении истца между ответчиком и страховщиком подтвержден материалами дела.

Оценив представленные доказательства в указанной части, суд приходит к выводу, что истец при заключении кредитного договора вправе был отказаться от подключения к программе страхования.

Из содержания заявления на страхование также усматривается, что истец была ознакомлена с условием, согласно которому ее участие в программе добровольного страхования является добровольным, и его отказ от участия в данной программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (пункт 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования).

Таким образом, в действиях ответчика отсутствуют нарушения действующего законодательства, поскольку подпись истца в заявлении на страхование подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по оплате услуг за подключение к договору страхования. Подключение к программе страхования было произведено на основании добровольного волеизъявления ФИО1

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций по соглашению с клиентом.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, Банк, не обладая специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, не заключает в качестве страховщика договоров страхования, но осуществляет перечисление страховых премий в пользу третьего лица – страховой организации по распоряжению заемщика. В связи с этим банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Вместе с тем, истец не заключала какого-либо договора страхования, а лишь на основании ее заявления от *** была подключена ответчиком к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, а следовательно, получила от банка услугу по подключению к программе страхования.

Пунктом 5.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В течении 14 дней с момента подачи заявления на страхование истец с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате внесенной платы за подключение к программе страхования в Банк не обращалась, что ею не оспорено.

Представленными ответчиком доказательствами подтверждается, что договор страхования в отношении истца был заключен на 60 месяцев, в связи с чем оснований для возврата суммы платы за подключение к программе страхования после заключения в отношении истца договора страхования у ответчика также не имелось.

Истец указывает на то, что *** задолженность по кредитному договору №*** была погашена ею в полном объеме. Ответчиком данный факт не оспаривается. Факт отсутствия задолженности подтверждается справкой Банка от ***. В связи с указанными обстоятельствами истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Между тем, вышеприведенные обстоятельства правового значения не имеют, так как договор страхования в отношении истца заключен на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата части страховой премии за неистекший период страхования.

Разделом 3 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Прекратить участие в программе страхования и возвратить плату за подключение к программе страхования возможно было в установленные Условиями участия в программе страхования сроки, чем истец не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального отказа от участия в программе страхования.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании в пользу истца как страховой премии, так и платы за подключение к программе страхования, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», являющихся производными от основных требований.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г.Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья Е.А.Земцова