Решение № 2-3544/2017 2-3544/2017 ~ М-3816/2017 М-3816/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-3544/2017

...

№ 2-3544/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Глинской Я.В.

при секретаре Сорокиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24» (далее – ВТБ 24 (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 26.09.2016 в сумме 735 976,69 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что 26.09.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на Кредит на сумму 626 000 руб. под 21,6% годовых сроком 26.09.2019, по условиям которого заемщик обязался погашать кредит и выплачивать проценты ежемесячными платежами 26-го числа каждого календарного месяца. Заемщик свои обязательства по кредитному договору систематически исполняет ненадлежащим образом, в результате чего банк в его адрес направил требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. В связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщику начислена неустойка. По состоянию на 06.10.2017 задолженность по кредитному договору составила 927 264,14 руб.

Самостоятельно снизив размер штрафных санкций (пени) в 10 раз, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 26.09.2016 в размере 735 976,69 руб., из которых: 613 928,87 руб. – основной долг; 100 793,66 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 8 921,71 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 12 332,45 руб. – пени по просроченному долгу; а также в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 10 559,77 руб.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела суд не просили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 26.09.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила кредитования) и подписания ответчиком Согласия (далее – Согласие, а при совместном упоминании – кредитный договор) на Кредит на сумму 626 000 руб. под 21,6% годовых сроком 26.09.2019.

Согласно п.6 кредитного договора предусмотрено 36 платежей, размер платежа составляет 24 262,74 руб., кроме первого – 11 083,28 руб., последнего – 24 384,94 руб.

В соответствии с п.19 кредитного договора заемщик согласился, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на банковский счет № (п.17, п.20 Согласия, п.2.1 Правил кредитования).

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика 26.09.2016 подтверждается банковским ордером № 1 от 26.09.2016 (л.д.5).

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.4 Правил кредитования платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по указанной формуле.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в данном пункте, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (абз. 5 п. 2.5 Правил кредитования).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.3.1.2 Правил кредитования банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Уведомление № 4173 от 29.08.2017 о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору <***> от 26.09.2016 по состоянию на 29.08.2017 в сумме 866 643,53 руб. ответчиком не исполнено.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора <***> от 26.09.2016 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 626 000 руб. подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком денежные средства внесены в размере 12 071,13 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании основного долга в размере 613 928,87 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 21,6% годовых. В соответствии с п.п. 2.2, 2,3 Правил кредитования проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 21,6 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику за период с 26.09.2016 по 06.10.2017 начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 124 068,55 руб., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 23 274,89 руб. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 100 793,66 руб.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Пунктом 12 Согласия установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 26.09.2016 по 06.10.2017 составляют: 89 223,59 руб., в погашение которой ответчиком денежные средства внесены в размере 6,48 руб., следовательно, задолженность составляет 89 217,11 руб.

Аналогичным образом начислены пени по просроченному долгу за период с 26.09.2016 по 06.10.2017 и составляют 123 324,50 руб., в погашение которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 123 324,50 руб.

Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу снижены банком в 10 раз, с 0,6% до 0,06% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 8 921,71 руб., за несвоевременное погашение основного долга в размере 12 332,45 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержатся нормы, касающиеся неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, то размер неустойки ограничен законом 20% годовых.

Суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени) за кредит и размер неустойки (пени) за проценты, установленный договором в размере 0,6 % за каждый день просрочки, что соответствует 219 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным, несмотря на самостоятельное снижение истцом размера неустойки до 0,06% (21,9 % годовых), снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,6 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день (18,25% годовых), взыскав неустойку (пеню) на просроченную ссудную задолженность в размере 10 277,04 руб., неустойку (пеню) на просроченные проценты в размере 7 434,76 руб.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 26.09.2016 составляет 732 434,33 руб. (613 928,87 руб. + 100 793,66 руб. + 7 434,76 руб. + 10 277,04 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 10 559,17 руб., что подтверждается платежным поручением № 902 от 29.11.2017 (л.д. 2).

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 559,77 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.l94 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 26.09.2016 по состоянию на 06.10.2017 в размере 732 434,33, из которых:

- 613 928,87 руб. - основной долг;

- 100 793,66 руб. - плановые проценты за пользование кредитом;

- 7 434,76 руб. - неустойка по процентам;

- 10 277,04 руб. – неустойка по просроченному основному долгу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» (ИНН <***>) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10 559,77 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

...

...

Судья Я.В. Глинская

...

...