Решение № 2-4503/2017 2-4503/2017~М-4135/2017 М-4135/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-4503/2017

Дело № 2-4503/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ирхиной Е.Н.,

при секретаре Шелюгиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что < Дата > между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности < ИЗЪЯТО >, включающий в себя подписанную ответчиком заявление-анкету, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом его заключения, в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Ответчик проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в заявлении-анкете. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия гражданско-правовых договоров: кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик, путем указания в тексте заявления-анкеты до заключения договора кредитной карты, был проинформирован банком о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых были ему известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчета по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, в соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Эб эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и иные платы, а также обязанность вернуть банку заемные денежные средства в установленные сроки. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счет-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п. 5.6 Общих условий и п. 7.2.1 Общих условий УКБО. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор < Дата > путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако образовавшаяся задолженность по договору в установленный срок погашена не была. По состоянию на 02.08.2017 года размер задолженности ФИО1 перед банком составляет 208896,42 рублей, из которых сумма основного долга составляет 137774,09 рублей, проценты – 51103,30 рублей, комиссии и штрафы – 20019,03 рублей. С учетом изложенного, банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся в период с 07.11.2016 года по 12.04.2017 года, в размере 208896,42 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5288,96 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности № 204 от 09.04.2015 года, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление банка, в котором с заявленными требованиями не согласился. Полагал, что истцом завышен размер требуемых к взысканию процентов, штрафных процентов. При этом, указал, что он имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, супруга не работает, сам он вынужденно сменил место работы, где доход стал значительно меньше. Указанные обстоятельства явились затруднением в своевременной оплате кредита. О своей неплатежеспособности он извещал банка, считал, что данные обстоятельства являются основанием для снижения размера предъявленных процентов.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Судом установлено, что < Дата > ФИО1 обратился в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты с лимитом задолженности. В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общих условий) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Как следует из представленной выписки по номеру договора № активация кредитной карты и первая операция по ней была произведена ответчиком < Дата >.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 ГК РФ между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении кредитной карты № от < Дата >, составными частями которого являются заявление-анкета, общие условия выпуска и облуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 2.4, п. 2.6, п. 2.7 Общих условий клиент соглашается с тем, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению; первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом, тарифный план, в т.ч. процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другим тарифным планом в соответствии с настоящими условиями.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитным лимитом, тем самым исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получила кредитную карту ТКС Банка (ЗАО) с установленным тарифным планом 7.13 «Продукт Тинькофф Платинум» с установленным лимитом задолженности с базовой процентной ставкой 32,9% годовых - по операциям покупок и 39,9% годовых - по операциям получения денежных средств и прочим операциям с размером минимального платежа не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей.

Согласно п. 5.5 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором и тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит в специального оговоренных тарифах.

Согласно п. 5.6, п. 5.12 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

В нарушение условий по кредитной карте и положений действующего законодательства ответчик не исполняет свои обязательства, уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по договору кредитной карты № от < Дата >.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, при этом банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Как следует из справки о размере задолженности АО «Тинькофф Банк» сумма задолженности по состоянию на < Дата > составляет 208896,42 рублей, из которых сумма основного долга составляет 137774,09 рублей, проценты – 51103,30 рублей, комиссии и штрафы – 20019,03 рублей.

Представленный банком расчет составляющих задолженности в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита, судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.

< Дата > в адрес ФИО1 банком был направлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, однако ответчик на данное требование не отреагировал.

Принимая во внимание приведенные выше условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), нормы права, а также ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты, суд приходит к выводу о правомерности требования банка о взыскании с ФИО1 в свою пользу задолженности по заключенному между сторонами договору.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Доводы ответчика о том, что неустойка подлежит снижению в связи с тем, что её размер явно завышен, не могут быть приняты судом во внимание в силу того, что доказательств несоразмерности неустойки, равно как и доказательств тяжелого материального положения ответчика, в материалы дела не представлено, иных предусмотренных для снижения неустойки оснований, не имеется.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежат взысканию основной долг – 137774,09 рублей, проценты – 51103,30 рублей, комиссии и штрафы – 20019,03 рублей, общая сумма задолженности по договору кредитной карты, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 208896,42 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5288,96 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от < Дата > в размере 208896 рублей 42 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5288 рублей 96 копеек, а всего 214185 (двести четырнадцать тысяч сто восемьдесят пять) рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение 01 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 30.10.2017 года.

Судья: подпись