Решение № 2-2460/2019 2-2460/2019~М-1458/2019 М-1458/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-2460/2019

Гражданское дело № ******

Мотивированное
решение изготовлено 05 июня 2019 г

УИД 66RS0№ ******-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Гурина К.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд <адрес> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с вышеназванным иском. В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и АО «МС Банк Рус» был заключен кредитный договор№ <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 963530 рублей 04 копейки со сроком его возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором. В заявлении на получение кредита ФИО1 выразил желание заключить договор страхования, оплатив страховую премию за счет кредитных средств. В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключен договор страхования № L0302/528/163/18 по программе «Страхование заемщиков потребительских кредитов программа 1», страховая премия в общей сумме 58968 рублей 04 копейки перечислена банком в пользу страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В связи с досрочным погашением кредита ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате суммы страховой премии, однако в этом ему было отказано. Полагая нарушенными свои права как потребителя, истец изначально просил взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховую премию в сумме 58968 рублей 04 копейки.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50505 рублей 03 копейки, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке его требований как потребителя.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила суду отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме. Указала, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № L0302/528/163/18 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Экземпляр договора страхования находится у истца, договор был истцом добровольно подписан. В договоре страхования и в заявлении истец был ознакомлен с тем, что страхование не является условием оказания банковских услуг, уведомлен, что он вправе не заключать и не страховать предлагаемые риски. Условия договора страхования не лишает его права, обычно представляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Договор страхования вступает в силу с уплаты страховой премии, страховая премия может быть уплачена любым способом, как в наличной, так и безналичной форме за счет собственных денежных средств, так и включена в стоимость заемных средств. Истец договор страхования и Условия к ним получил, прочитал, и взял на себя обязанность их соблюдать, о чем им лично поставлена подпись в заявлении. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Истцу была предоставлена полная информация, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Кроме того, истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГг № ******-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Просит в иске отказать, но в случае удовлетворения иска снизить размер штрафа.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ)

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок их определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО1 и АО «МС Банк Рус» был заключен кредитный договор№ <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 963530 рублей 04 копейки со сроком его возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Предоставление кредита не обуславливалось заключением иных договоров.

В заявлении на получение кредита ФИО1 выразил желание заключить договор страхования. В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № L0302/528/163/18 по программе «Страхование заемщиков потребительских кредитов программа 1». По условиям заключенного договора № L0302/528/163/18 страховая премия по программе «Страхование заемщиков потребительских кредитов программа 1» составила 58968 рублей 04 копейки, что сторонами не оспаривается.

Договором страхования предусмотрена страховая сумма на дату заключения договора страхования в сумме 963530 рублей 04 копейки на случай наступления страховых рисков, в виде смерти застрахованного по любой причине, наступления инвалидности 1 группы. При этом оговорено, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более, страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитные обязательства перед АО «МС Банк Рус» по кредитному договору № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, о чем свидетельствует справка банка АО «МС Банк Рус» от 23.10.2018г. После чего, истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Вместе с тем, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмами от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, отказала ФИО1 в возврате части страховых премий со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ и то обстоятельство, что объектом страхования по договору не является риск не возврата кредита, в связи с чем досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ******-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В рамках рассматриваемого договора страхования договора № L0302/528/163/18 при наступлении страхового случая размер страховой суммы и порядок ее выплаты обусловлен фактической задолженностью страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту на дату наступления страхового случая.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из положений договора следует, что в условиях отсутствия задолженности по кредиту наступление страхового случая исключается: ни повреждение здоровья, ни потеря работы не повлекут выплату страхового возмещения, поскольку с момента фактической выплаты кредита ФИО1 утратил статус заемщика, что влечет прекращение договора страхования.

Поскольку кредитное обязательство истец исполнил досрочно, существование страхового риска, влекущего страховую выплату, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора по основаниям, предусмотренным положениями п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось. Указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Таким образом, принимая во внимание общий период страхования по договору № L0302/528/163/18, который составляет 1097 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период фактического действия страхового покрытия 155 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд, полагает, что в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование в сумме 50505 рублей 03 копейки.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, подлежит взысканию также штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», который составляет 25252 рубля 51 копейка. Вместе с тем, на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным уменьшить размер штрафа до 20000 рублей 00 копеек, учитывая размер самой страховой премии, конкретные обстоятельства дела.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, суд взыскивает таковую в доход местного бюджета с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 1715 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования № L0302/528/163/18 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50505 рублей 03 копейки, штраф в сумме 20000 рублей 00 копеек.

Взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 1715 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья К.В. Гурин