Решение № 2-4301/2018 2-4301/2018~М-3636/2018 М-3636/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-4301/2018

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес> РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании недействительными условия, содержащиеся в п.... кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. предусматривающее страхование жизни заемщика, о взыскании страховой премии в размере 80 534 руб. 52 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., почтовых расходов в размере 78 руб. 96 коп., расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб., штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последней был предоставлен кредит на сумму ... коп. под ... % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «...». Данный договор должен был действовать ... месяцев со дня, следующего за датой подписания, с единовременной оплатой страховщику страховой премии в размере 80 534 руб. 52 коп. ФИО1 в адрес ответчика направила претензию о возврате страховой премии, однако она осталась без удовлетворения.

На судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на иске настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, возражений не представлено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, надлежаще извещенного о дне и времени рассмотрения дела, в порядке предусмотренном ст. 233 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На судебном заседании установлено следующее.

.... между ПАО ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последней, был предоставлен кредит на сумму ... коп. под ... % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.7-10).

Согласно п.11 кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата ТС, сервисных услуг, страховых взносов (л.д.7 оборот).

В тот же день истцом на основании анкеты - заявления, был заключен договор страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» с ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности 1, 2 группы, критическое заболевание (смертельное опасное заболевание), временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая (л.д.8).

Страховая сумма полиса совпадает с периодом кредитования – ... месяцев.

Сумма 80 534 руб. 52 коп. включена в расчет полной стоимости кредита и направлена в ООО СК «ВТБ Страхование» в день заключения сделки.

В п.... кредитного договора истец дал поручение банку на перечисление кредитных средств в размере 80 534 руб. 52 коп. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.8).

Проанализировав материалы дела, судом установлено, что в материалах дела отсутствуют доказательства того, что до заключения кредитного договора потребитель ознакомлен с общими условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе с информацией о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе до клиента не доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Заемщик был лишен возможности оценить условия предоставления заявителем финансовых услуг без страхования и со страхованием. Условие пункта 28 индивидуальных условий кредитного договора при его подписании ФИО1 не согласовывались, осознанность принятия такого условия договора заемщиком не явствует; повлиять на содержание данного условия заемщик не мог, поскольку до этого он уже подписал анкету-заявление о включении в сумме кредита некоего страхового взноса, а условие в договоре содержит императивную запись «Заемщик дает поручение банку...» и не содержит альтернативного условия получения кредита.

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.

Сумма страховой премии включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что условие пункта ... кредитного договора о даче заемщиком поручения банку на составление распоряжения на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Анкета-заявление в данном случае согласие заемщика на получение услуги по страхованию жизни не содержит, как и не содержит и его согласия на самостоятельное заключение договора страхования жизни с ООО СК «ВТБ Страхование», и альтернативного условия получения кредита, поскольку сама форма анкеты-заявления возможность выбора услуги страхования не содержит.

Анкета-заявление заполнена не самим заемщиком, текст исполнен на компьютере сотрудником банка, указание «страхование жизни заемщиком производиться добровольно», отметка «да» с указанием наименования страховой компании, но без указания размера страховой премии или стоимости дополнительной услуги, не отражает истинную волю заемщика, поскольку информация, содержащаяся в анкете, не является наглядной и доступной и требует дополнительного разъяснения сути указанных выражений в целях доведения заемщику информации, позволяющей ему сделать осознанный выбор.

Общие условия договора, а именно условие о необходимости заключения заемщиком иных договоров не содержит, но в п. ... кредитного договора содержит условие о даче заемщиком поручения банку составить распоряжение от имени ФИО1 на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии третьему лицу ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласие заемщика можно считать осознанным в том случае, если банком будет доказано информирование клиента об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, а также при наличии этих условий в анкете-заявлении с указанием возможных вариантов выбора, стоимости услуг, а также однозначного подтверждение согласия заемщика на их оказание. В анкете-заявлении отсутствуют варианты.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключение самого договора, следовательно, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком о страховании жизни и условие о дополнительном страховании заемщика подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом, то суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. с учетом разумности и справедливости.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» гласит, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 штраф в связи с нарушением прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке в размере 42 767 руб. 26 коп. (80 534 руб.52 коп. + 5 000 руб. /2). Оснований для снижения размера штрафа не имеется.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 78 руб.96 коп.

Поскольку в соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец был освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ с ответчика ПАО Банк ВТБ в размере 2 916 руб. 03 коп.

На основании изложенного и ст. 8, 15, 168, 421, 819, 934 ГК РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», руководствуясь ст. 56, 98, 100, 103, 194-199, 209, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия, содержащиеся в п.... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. предусматривающее страхование жизни заемщика, заключенного между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Банк «ВТБ 24».

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования жизни заемщика в размере 80 534 (восемьдесят тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, почтовые расходы в размере 78 (семьдесят восемь) рублей 96 коп., штраф в размере 42 767 (сорок две тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 26 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ госпошлину в размере 2 916 (две тысячи девятьсот шестнадцать) рублей 03 коп.

В остальной части иска отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в Зеленодольский городской суд РТ заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись