Решение № 2-98/2018 2-98/2018~М-93/2018 М-93/2018 от 28 октября 2018 г. по делу № 2-98/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Гагино 29 октября 2018 года

Нижегородская область

Гагинский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Зудова В.П. при секретаре судебного заседания Подстрешной С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ИстецФИО1 ФИО7, обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указал, что 28.10.2017 года между ФИО1 ФИО8 и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»был заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 469197 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту - 22,20% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «РГС-Жизнь». Страховая премия составила 69197 рублей 00 копеек и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

30.03.2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как по мнению Истца и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, Истец полагает, что у него появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако Ответчик законное требование Истца не удовлетворил, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец мотивирует тем, что до обращения в банк за получением денежных средств у него не было намерения заключать договор страхования.

В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в текст страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту.

Страховым риском по заключенном истцом договору страхования по мнению Истца фактически является невозможность погашения кредита в связи установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельств явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению кредитному договору.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость дальнейшем действии договора страхования у Истца отпала. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось обстоятельствам иным, чем страховой случай, что по мнению Истца в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ по мнению Истца влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28.10.2017 года по 30.03.2018 года - 5 месяцев. В связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору и с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

№
">Истец предоставил следующий расчет исковых требований:

69 197 рублей 00 копеек / 60 месяцев * 5 месяцев = 5766 рублей 42 копейки.

69 197 рублей 00 копеек - 5766 рублей 42 копейки = 63430 рублей 58 копеек.

Таким образом, часть страховой премии в размере 63430 рублей 58 копеек по мнению Истца подлежит возврату.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей.

Истец просит суд взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в пользу Истца часть страховой премии в размере 63430 рублей 58 копеек. Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек. Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей.

Взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, в судебное заседание не явились, о дате, времени, месте судебного заседания извещены надлежащим образом. От Истца и его представителя ФИО2 (действующей в интересах истца на основании доверенности <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ) в письменном виде поступило в суд заявление, в котором они просят рассмотреть дело в их отсутствии, на удовлетворении исковых требований настаивают.

Представитель ответчика ООО Капитал Лайф Страхование жизни в судебное заседание не явился о дате, времени, месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил в суд возражения на исковое заявление согласно которым, с03 сентября 2018 года Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», Сокращенное наименование компании - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Организационно- правовая форма, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также контактные данные (юридический и почтовый адреса, контактные телефоны) компании не изменились.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

28.10.2017 года между ФИО1 ФИО9 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен Договор (Полис) страхования жизни и здоровья №170609712 на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков «Авто Форсаж», являющейся неотъемлемой частью Договора страхования. При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Учитывая, что требование о досрочном расторжении договора страхования поступило от ФИО1 по истечении установленного для возврата страховой премии срока, основания для возврата страховой премии отсутствуют. Досрочное погашение задолженности по кредиту, по мнению ответчика, не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие, страховая выплата, при наступлении в период страхования страхового случая, будет произведена в соответствии с таблицей размеров страховых сумм в той сумме, которая была обозначена за конкретный временной период (в котором наступил страховой случай). По мнению ответчика при досрочном погашении кредита и расторжении (прекращении) в связи с этим кредитного договора, Таблица размеров страховых сумм, а равно и договор страхования, не признается недействительным. Кредитный договор и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами. Прекращение обязательств по одному договору не влечет за собой досрочное прекращение прав и обязанностей по другому договору. Независимо от досрочного погашения задолженности по кредиту в последний день страхования (27.05.2022 года) страховая выплата, при наступлении страхового случая, будет равна той сумме, которая указана сторонами в Таблице размеров страховых сумм 15420 рублей 97 копеек. Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (с 28.10.2017 по 27.05.2022 года) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла. Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования и равен 60 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 60 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным 60 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату. То, что договор добровольного страхования жизни рассматривается, как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не даёт оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни Застрахованного лица, т.е. существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая. Договор страхования может рассматриваться как дополнительный, но не основной (в отличие от поручительства) способ обеспечения кредитного обязательства и поскольку природа договора страхования иная чем, например, у того же поручительства, досрочное исполнение кредитного обязательства не может повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования, если иное не предусмотрено самим договором страхования. Истцом не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих, что указанный договор страхования истцом подписан против его воли, в неведении относительно обстоятельств, имеющих для него существенное значение. Не подлежит удовлетворению требования истца о взыскании штрафа. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» для применения п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» суду необходимо установить факт несоблюдения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Учитывая, что основания для возврата страховой премии по договору страхования отсутствуют, оснований для взыскания штрафа, по мнению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не имеется. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства. В случае удовлетворения исковых требований ФИО1 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит применить положения ст.333 ГК РФ. В части компенсации морального вреда: в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не нарушало нрав ФИО1, ответчик считает, что основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.

Ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО10 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» отказать в полном объеме.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии с частью 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Рассмотрев материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (часть 1 статьи 421Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 929 ГК РФпо договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В статье 943 ГК РФустановлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 779 ГК РФпо договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги

В судебном заседании установлено, что 28.10.2017 года между ФИО1 ФИО11 и ПАО «Балтинвестбанк»был заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 469197 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту - 22,20% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев.Также ФИО1 был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «РГС-Жизнь». Страховая премия по данному договору составила 69197 рублей 00 копеек.

30.03.2018 года кредит был досрочно погашен. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако Ответчик требование Истца не удовлетворил, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно тем, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ).

Абзацем 2 п. 3 данной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В соответствии со ст.ст.56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований.

Анализируя добытые в процессе рассмотрения доказательства, суд приходит к выводу о том, что утверждения ФИО1 о том, что условия кредита с услугой страхования ему были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку он был ознакомлен с условиями соглашения, был согласен с ними, не представил доказательств того, что заключение договора страхования являлось обязательным условием, при которых он мог получить кредитные средства. Из вышеизложенного следует, что услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, не подписав соответствующее заявление. При этом, не находит своего подтверждения, что отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того из материалов дела не усматривается связь кредитного договора от 28.10.2017 года заключенного между ФИО1 и ПАО «Балтинвестбанк» с полисом страхования жизни и здоровья №170609712 заключенным между ФИО1 и РГС Жизнь.

Оспариваемый ответчиком договор страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию, а также услуги по страхованию.

Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Таким образом, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров ФИО1 не разъяснены и не вручены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается, что исключает взыскание части страховой премии. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат.

Судом установлено, что истец самостоятельно выразил волю на присоединение к программе страхования, при этом выбор был сделан истцом еще до заключения кредитного договора и отражен в заявлении на присоединении к программе страхования

Подключение истца к Программе страхования было произведено на основании заключенного 28.10.2017 года между ФИО1 ФИО12 и ООО «СК «РГС-Жизнь» договора (Полиса) страхования жизни и здоровья №170609712 на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков «Авто Форсаж», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. В котором ФИО1 собственноручно поставил свою подпись.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из договора страхования от 28.10.2017 года истец самостоятельно выразил свое желание на заключение указанного договора, что подтверждается его личной подписью.

Оснований предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ судом не установлено, договор страхования продолжает свое действие и при наступлении страхового случая, выгодоприобретателю, коим согласно договора страхования является истец ФИО1, страховой компанией будет выплачено страховое возмещение в соответствии с условиями договора.

Кроме того, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено иных доказательств того, что получение кредита обусловлено заключением договора личного страхования.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец выразил намерение на заключение договора страхования, условия кредитования и страхования согласованы истцом ФИО1 добровольно в соответствии с его волей и в его интересах и не имеют между собой взаимосвязи. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией, при этом в силу положений статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Поскольку действиями ответчика права истца как потребителя нарушены не были, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, неустойки, процентов, денежной компенсации морального вреда, штрафа, расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 ФИО13 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Гагинский районный Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.П.Зудов