Решение № 2-2841/2025 2-2841/2025~М-2452/2025 М-2452/2025 от 11 декабря 2025 г.

Дело № 58RS0018-01-202-003247-29

№ 2-2841/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 декабря 2025 года г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Миллер С.А.

при ведении протокола помощником судьи Шаховой Д.А.,

рассмотрев в помещении Ленинского районного суда г. Пензы в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указав, что 31.08.2021г. он обратился в дополнительный офис № 3349/15/01 АО «Россельхозбанк» для помещения на банковский вклад личных денежных средств в размере 2000000 руб. с целью сбережения от инфляции.

Он не имел намерения инвестировать, достаточной финансовой грамотностью для этого он не обладает.

Сотрудник банка предложил ему заключить договор с повышенной доходностью в размере 10,5% годовых в долларах США, пояснив, что ему ежеквартально будет выплачиваться доход, а по окончании срока договора будут возвращены внесенные денежные средства.

Он подписал предложенный сотрудником банка текст договора, который оказался договором инвестиционного страхования жизни, суть которого и возможные риски сотрудник банка ему при заключении договора не разъяснил.

Он внес на счет в АО «Россельхозбанк» наличные денежные средства в размере 2000000 руб., из которых 1999972,92 руб. были перечислены ООО «РСХБ-Страхование жизни».

Таким образом, 31.08.2021г. он заключил договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № 15П260320086056 со сроком действия с 10.09.2021г. по 10.09.2023г.

В течение срока действия договора ему выплачены денежные средства в общем размере 83909,88 руб.: 52653,66 руб. - 23.12.2021г.; 31256,22 руб. - 12.10.2023г.

В августе 2024 года он обратился в АО «Россельхозбанк» для получения денежных средств с банковского вклада. Сотрудник банка пояснил ему, что внесенные им денежные средства в размере 1999972,92 руб. являются страховой премией, он заключил договор инвестиционного страхования жизни, а не договор банковского вклада.

Между тем, если бы до него была доведена необходимая полная достоверная информация, он никогда бы не заключил договор инвестиционного страхования жизни. Данный договор он заключил под влиянием существенного заблуждения, в связи с чем этот договор является недействительным.

Просил признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № 15П260320086056 от 31.08.2021г., заключенный между ним и ООО «РСХБ-Страхование жизни», применить последствия недействительности сделки, взыскав с ООО «РСХБ-Страхование жизни» денежные средства в размере 1916063,04 руб., взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 200000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату государственной пошлины в размере 9161 руб., расходы на оплату юридической помощи в размере 50000 руб.

В ходе судебного разбирательства ФИО2 уточнил исковые требования, просил признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № 15П260320086056 от 31.08.2021г., заключенный между ним и ООО «РСХБ-Страхование жизни», применить последствия недействительности сделки, взыскав с ООО «РСХБ-Страхование жизни» денежные средства в размере 1915425,01 руб., взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 200000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату государственной пошлины в размере 9161 руб., расходы на оплату юридической помощи в размере 50000 руб.

В судебном заседании ФИО2 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что он имеет среднее специальное образование, в 1993 году он окончил летное училище, после чего до 2007 года работал по специальности, был сокращен, после сокращения по настоящее время работает автослесарем. Его мать страдала онкологическим заболеванием, в 2021 году она решила денежные средства со своего банковского вклада передать ему. Его отец проконсультировался по этому вопросу в отделении банка по адресу: Адрес . Он и его родители пришли в отделение банка, пояснили, что хотят сделать вклад на его имя, их пригласили в кабинет заведующего, где им пояснили, что вклад валютный на срок три года с доходностью 10% годовых и страхование, выплата процентов ежеквартально либо в конце срока договора. Им дали какие-то листочки, которые они поочередно читали и подписывали. У его матери был вклад в рублях, они пошли в кассу, подписали банковский ордер, денежные средства в размере 2000000 руб., которые были на банковском вкладе его матери, перевели в доллары США- примерно 27000, а остаток – примерно 20 руб. им отдали. В декабре 2021 года он пришел в банк, сотрудник банка предложил ему написать заявление на выплату, бланк которого распечатал. Через 10 дней на его счет поступили денежные средства в размере около 52000 руб. В следующем квартале он в банк не приходил. В апреле 2022 году его мать умерла. В мае 2022 года он обратился в банк, хотел узнать, нужно ли писать заявление на выплату денежных средств, сотрудник банка пояснил, что все выплаты будут в конце срока договора. В конце октября 2023 года он пришел в банк, заполнил заявление на выплату. Через некоторое время на его счет поступили денежные средства в размере около 28000 руб., но он полагал, что ему будет выплачена вся сумма вклада. Он обратился в банк, сотрудник банка ему пояснил, что это страховая часть, договор пролонгируется, ему необходимо ждать письма из банка. В апреле 2024 года у него случился инсульт, в связи с чем он находился в больнице на стационарном лечении, а потом проходил реабилитацию. В июле 2024 года ему потребовались денежные средства на реабилитацию, в связи с чем он пошел в банк, в банке сменилась заведующая, новая заведующая ему разъяснила, что он оформил не договор банковского вклада, а договор инвестиционного страхования жизни и ему следует обращаться не в банк, а в ООО «РСХБ-Страхование жизни». В августе 2024 года он обратился за юридической помощью. Юрист направил письмо в ООО «РСХБ-Страхование жизни», ответ на которое он так и не получил. Дозвониться до ООО «РСХБ-Страхование жизни» он также не смог. Он обратился в суд с данным иском. Каких-либо писем от ООО «РСХБ-Страхование жизни» он не получал ни по месту регистрации (Адрес ), ни по месту жительства (Адрес ), он сообщал сотруднику банка адрес своего фактического места жительства.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержал позицию ФИО2, пояснив, что ООО «РСХБ-Страхование жизни» ФИО2 выплачены денежные средства в общем размере 84547,91 руб.

Представитель ООО «РСХБ-Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на иск, указав, что 31.08.2021г. между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО2 заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № 15П260320086056. Срок действия договора с 10.09.2021г. по 10.09.2023г. В период действия договора ФИО2 обращался с заявлениями на страховую выплату 17.12.2021г., 14.03.2022г., 20.09.2023г., по результатам рассмотрения которых ООО «РСХБ-Страхование жизни» осуществляло ФИО2 выплаты страхового возмещения, которые ФИО2, принимал. Введения в заблуждение ФИО2 не было. ФИО2 пропущен срок исковой давности. ФИО2 регулярно обращался с заявлениями на выплату страхового возмещения. 12.10.2023г. ФИО2 осуществлена последняя страховая выплата, после чего ФИО2 стало известно о неполучении всех средств. 03.02.2022г. и 08.09.2023г. ФИО2 направлены официальные уведомления «О реализации рисков, предусмотренных Порядком начисления инвестиционного дохода», которые согласно почтовому отслеживанию прибыли к месту вручения 04.04.2022г. и 12.10.2023г., с этих дат ФИО2 стало известно о неполучении всех вложенных средств. ФИО2 лишен права заявлять о введении его в заблуждение. 31.08.2021г. ФИО2 внес страховую премию в полном объеме. Правом отказаться от договора с целью возврата страховой премии ФИО2 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора не воспользовался. В период действия договора ФИО2 неоднократно получал выплаты, всего по договору ФИО2 получил выплаты в размере 84547,91 руб. Данные обстоятельства подтверждают факт ознакомления ФИО2 с условиями страхования. ФИО2 не доказан факт обмана, заблуждения в момент заключения договора страхования. Вина ООО «РСХБ-Страхование жизни» в неполучении дополнительного инвестиционного дохода отсутствует. Требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. В случае удовлетворения судом требования ФИО2 о взыскании штрафа имеются основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Представитель АО «Россельхозбанк», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен.

Представитель ООО «РСХБ-Финансовые консультации», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что 25.04.2018г. между ООО «РСХБ-Страхование жизни» - принципал и ООО «РСХБ-Страховой брокер» - агент заключен агентский договор № ад03-3/2018-01. По настоящему договору принципал поручает, а агент обязуется от имени и за счет принципала осуществлять привлечение клиентов – физических лиц в качестве клиентов принципала для страхования интересов страхователей и заключения страхователями с принципалом как со страховщиком договоров инвестиционного страхования жизни на стандартных условиях, установленных принципалом для таких видов страхования, по стандартным тарифам, утвержденным принципалом, принимать денежные средства от страхователей в оплату страховой премии, осуществлять с принципалом взаиморасчеты в рамках настоящего договора, оказывать иные услуги, предусмотренные настоящим договором.

ООО «РСХБ-Страховой брокер» изменило наименование на ООО «РСХБ-Финансовые консультации».

Как указал ФИО2, 31.08.2021г. он обратился в дополнительный офис № 3349/15/01 Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк», расположенный по адресу: Адрес , с целью заключения договора банковского вклада в размере 2000000 руб.

Как следует из материалов дела, 31.08.2021г. между ООО «РСХБ-Страхование жизни» - страховщик (адрес: Адрес , Адрес ) и ФИО1 – страхователь (адрес: Адрес ) заключен договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв Номер П260320086056 на следующих условиях:

застрахованное лицо – ФИО2,

страховые риски:

дожитие застрахованного лица до 10.12.2021г. – страховая сумма 6,80 долларов США,

дожитие застрахованного лица до 10.03.2022г. – страховая сумма 6,80 долларов США,

дожитие застрахованного лица до 10.06.2022г. – страховая сумма 6,80 долларов США,

дожитие застрахованного лица до 10.09.2022г. – страховая сумма 6,80 долларов США,

дожитие застрахованного лица до 10.12.2022г. – страховая сумма 6,80 долларов США,

дожитие застрахованного лица до 10.03.2023г. – страховая сумма 6,80 долларов США,

дожитие застрахованного лица до 10.06.2023г. – страховая сумма 6,80 долларов США,

дожитие застрахованного лица до 10.09.2023г. – страховая сумма 6,80 долларов США,

дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования – страховая сумма 271,83 доллар США,

смерть застрахованного лица по любой причине – страховая сумма 271,83 доллар США,

смерть застрахованного лица от несчастного случая – страховая сумма 32619,60 долларов США,

страховая премия – 27183 долларов США, уплата страховой премии производится не позднее 03.09.2021г.,

страховой тариф – 10000% от страховой суммы по риску «Смерть по любой причине»,

страховая премия уплачивается страхователем в рублях РФ по курсу 73,5744,

срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут 10.09.2021г. по 23 часов 59 минут 10.09.2023г.,

срок страхования – 2 года 0 месяцев 0 дней,

период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования,

выгодоприобретатель по страховому риску «Смерть застрахованного лица по любой причине», страховому риску «Смерть застрахованного лица от несчастного случая» - ФИО4 100%,

при досрочном прекращении договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется, по условиям договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора,

дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие»,

дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине».

31.08.2021г. ФИО4 через дополнительный офис № 3349/15/01 Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» перечислил ООО «РСХБ-Страхование жизни» денежные средства в размере 1999972,92 руб. в качестве оплаты по договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № 15П260320086056 от 31.08.2021г., что подтверждается платежным поручением № 695901.

17.12.2021г. ФИО4 обратился в ООО «РСХБ-Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату, указав свой адрес: Адрес

20.12.2021г. ООО «РСХБ-Страхование жизни» составлен страховой акт.

23.12.2021г. ООО «РСХБ-Страхование жизни» ФИО4 перечислены денежные средства в размере 52653,66 руб. в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 20.12.2021г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г. (платежное поручение № 22821).

14.03.2022г. ФИО4 обратился в ООО «РСХБ-Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату, указав свой адрес: Адрес

23.03.2022г. ООО «РСХБ-Страхование жизни» составлен страховой акт.

29.03.2022г. ООО «РСХБ-Страхование жизни» ФИО4 перечислены денежные средства в размере 637,25 руб. в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 23.03.2022г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г. (платежное поручение № 8595).

Письмом от 30.03.2022г., направленным ФИО4 по адресу: Адрес , ООО «РСХБ-Страхование жизни» сообщило о том, что страховая выплата будет осуществлена в размере 6,8 долларов США в рублях по курсу ЦБ на дату выплаты, а также указано на то, что в связи с текущей макроэкономической ситуацией приостановлены операции по выплате дохода по ценным бумагам до получения разъяснений порядка применения новых нормативных актов от регулирующих органов.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления 05.05.2022г. указанное письмо вернулось отправителю за истечением срока хранения.

Письмом от 08.09.2023г., направленным ФИО4 по адресу: Адрес , ООО «РСХБ-Страхование жизни» проинформировало о том, что договором инвестиционного страхования жизни № 15П260320086056 от 31.08.2021г. предусмотрены следующие выплаты:

выплата по факту дожития застрахованного лица до 10.09.2023г., эквивалентная страховой сумме 278,63 долларов по курсу ЦБ на дату выплаты, предусмотренной договором;

выплата дополнительного инвестиционного дохода.

Для расчета, начисления и выплаты страховой суммы по факту дожития необходимо подать соответствующее заявление.

Дополнительный инвестиционный доход формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производные финансовые инструменты. Часть страховой премии, уплаченной ФИО4 по договору страхования, размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов, перечень которых указан в приложении № 1 к договору страхования (актив). Исполнение сделок в отношении актива обеспечивают, в том числе международная клиринговая организация Euroclear Bank S.A/N.V и депозитарий Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий». Операции по счету небанковской кредитной организации «Национальный расчетный депозитарий» ограничены.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления 18.10.2023г. указанное письмо вернулось отправителю за истечением срока хранения.

12.09.2023г. ФИО4 обратился в ООО «РСХБ-Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату, указав свой адрес: <...>.

03.10.2023г. ООО «РСХБ-Страхование жизни» составлены страховые акты.

12.10.2023г. ООО «РСХБ-Страхование жизни» ФИО4 перечислены:

денежные средства в размере 679,87 руб. (платежное поручение № 34203) в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 03.10.2023г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г.,

денежные средства в размере 679,87 руб. (платежное поручение № 34205) в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 03.10.2023г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г.,

денежные средства в размере 679,87 руб. (платежное поручение № 34206) в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 03.10.2023г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г.,

денежные средства в размере 679,87 руб. (платежное поручение № 34207) в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 03.10.2023г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г.,

денежные средства в размере 679,87 руб. (платежное поручение № 34208) в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 03.10.2023г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г.,

денежные средства в размере 679,87 руб. (платежное поручение № 34209) в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 03.10.2023г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г.

денежные средства в размере 27177,78 руб. (платежное поручение № 34210) в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие» по акту от 03.10.2023г. по договору № 15П260320086056 от 31.08.2021г.

13.08.2024г. ФИО4 направил в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» претензию с требованием о возврате страховой премии в полном объеме.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления 12.09.2024г. указанное письмо поступило на временное хранение, 01.04.2025г. уничтожено.

Денежные средства ФИО2 ООО «РСХБ-Страхование жизни» не возращены.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 178 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки.

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные ст. 167 настоящего Кодекса.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств.

Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

При разрешении вопроса о наличии или отсутствии существенного заблуждения ФИО2 при заключении договора инвестиционного страхования жизни и предоставлении ему информации при заключении данного договора суд исходит из следующего.

31.08.2021г. ФИО2 обратился именно в АО «Россельхозбанк» (Пензенский региональный филиал, дополнительный офис № 3349/15/01) для заключения договора банковского вклада, а не в ООО «РСХБ-Страхование жизни» для заключения договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции Федерального закона от 23.07.2013г. № 234-ФЗ) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Договор инвестиционного страхования жизни с ФИО2 заключался именно сотрудником АО «Россельхозбанк», который одновременно представлял интересы ООО «РСХБ-Страхование жизни» и действовал в интересах страховой компании. При этом доказательства доведения до ФИО2 соответствующей информации, отсутствуют.

ФИО2 указывал на то, что он заблуждался относительно природы заключенного им договора инвестиционного страхования жизни, полагая, что заключает с АО «Россельхозбанк» договор банковского вклада, а не договор инвестиционного страхования жизни с ООО «РСХБ-Страхование жизни», не осознавая правовую природу сделки и последствия ее заключения.

Установлено, что ФИО2, Дата года рождения, имеет среднее специальное образование, в 1993 году он окончил летное училище, после чего до 2007 года работал по специальности, был сокращен, после сокращения по настоящее время работает автослесарем.

Данных о том, что ФИО2 обладает специальными познаниями в области финансовых услуг и проведения операций на рынке ценных бумаг, не имеется.

В Информационном письме Банка России от 13.01.2021г. № ИН-01-59/2 «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей» указано, что в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов (далее - страховой продукт с инвестиционной составляющей), содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

По мнению суда, договор инвестиционного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающий условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты, по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, является сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов.

Доказательств предоставления ФИО2 при заключении договора инвестиционного страхования жизни полной и достоверной информация о том, что предлагаемый сотрудником АО «Россельхозбанк» финансовый продукт не гарантирует получение дохода, а также предусматривает возможность возврата страхователю средств не в полном объеме при досрочном прекращении договора, не имеется.

Суд отмечает, что в возникших правоотношениях обязанность доказать надлежащее представление информации об услуге страхования возложена на страховщика.

Принимая во внимание изложенное, суд признает, что при заключении договора инвестиционного страхования жизни ФИО2 был введен в заблуждение относительно природы сделки и заблуждение ФИО2 было настолько существенным, что он не заключил бы договор инвестиционного страхования жизни, если бы получил надлежащую информацию о данном договоре в доступной для потребителя форме. Указанное влечет признание договора инвестиционного страхования жизни, заключенного между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО2, недействительным и применение последствий недействительности сделки.

При этом также следует учесть выплату ООО «РСХБ-Страхование жизни» ФИО2 страховых сумм по рискам «Дожитие» в общем размере 84547,91 руб.

Довод ООО «РСХБ-Страхование жизни» о пропуске ФИО2 срока исковой давности несостоятелен.

Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Договор инвестиционного страхования жизни между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО2 заключен на срок с 10.09.2021г. по 10.09.2023г.

Выплаты по данному договору, общий размер которых составил 84547,91 руб., ООО «РСХБ-Страхование жизни» ФИО2 производились 23.12.2021г., 29.03.2022г., 12.10.2023г.

С 18.04.2024г. по 22.04.2024г. ФИО2 находился на стационарном лечении в ГБУЗ «Пензенская областная клиническая больница им. ФИО6» с диагнозом: Адрес

13.08.2024г. ФИО4 направил в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» претензию с требованием о возврате страховой премии в полном объеме.

Требование ФИО2 о возврате страховой премии в полном объеме ООО «РСХБ-Страхование жизни» не удовлетворено.

10.07.2025г. ФИО2 обратился в суд с данным иском.

По мнению суда, именно после 13.08.2024г. ФИО2 стало известно о нарушении его прав, когда его требование о возврате страховой премии ООО «РСХБ-Страхование жизни» не было удовлетворено. Обращение ФИО2 в суд с данным иском имело место в пределах срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах требования ФИО2 о признании договора инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № 15П260320086056 от 31.08.2021г. и применении последствия недействительности данной сделки являются обоснованными.

Суд учитывает произведенные ООО «РСХБ-Страхование жизни» страховые выплаты в общем размере 84547,91 руб. и определяет сумму, подлежащую взысканию в пользу ФИО2, в 1915425,01 руб. (1999972,92 руб. – 84547,91 руб. = 1915425,01 руб.).

Обоснованным является и требование ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В п. 1, пп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения ООО «РСХБ-Страхование жизни» прав ФИО2 как потребителя судом установлен. При заключении договора до ФИО2, имеющего намерение заключить договор банковского вклада, не была доведена необходимая полная достоверная информация, что привело к нарушению его прав, будучи введенным в заблуждение, ФИО2 заключил договор инвестиционного страхования жизни, который бы не заключил, обладая необходимой информацией о договоре.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер причиненных ФИО2 нравственных страданий, значимость для него нарушенного права, срок, в течение которого осуществлялась защита его прав в связи с нарушением ООО «РСХБ-Страхование жизни» требований закона, степень вины ООО «РСХ-Страхование жизни», а также принципы разумности и справедливости и определяет компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

ООО «РСХБ-Страхование жизни» заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

По мнению суда, взыскание с ООО «РСХБ-Страхование жизни» штрафа в соответствии с нормами Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» не нарушает разумный баланс прав сторон, исключает получение ФИО2 необоснованной выгоды.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу ФИО2 подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины, расходы на оплату услуг представителя. Данные расходы подтверждены соответствующими документами. Эти расходы ФИО2 был вынужден нести для восстановления нарушенного права.

Исходя из положений ст. 100 ГПК РФ, с учетом обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, характера дела, сложности дела, продолжительности рассмотрения дела, объема оказанных услуг суд определяет расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

При таких обстоятельствах настоящий иск ФИО2 подлежит частичному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО «РСХБ-Страхование жизни» следует взыскать государственную пошлину в той части, в которой ФИО2 был освобожден от ее уплаты при предъявлении иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО2 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв № 15П260320086056, заключенный 31.08.2021г. между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО2, недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Взыскать в пользу ФИО2 (Дата года рождения, Данные изъяты.) с ООО «РСХБ - Страхование жизни» (ИНН <***>) уплаченную по договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Электродрайв Номер П260320086056 от 31.08.2021г. страховую премию за вычетом произведенных страховых выплат в размере 1915425,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 960212,50 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 9161 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ООО «РСХБ - Страхование жизни» (ИНН <***>) в доход бюджета г. Пензы государственную пошлину в размере 3000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 12.12.2025г.

Судья С.А. Миллер