Апелляционное определение № 33-3273/2025 от 15 декабря 2025 г.

Дело № 2-1162/2025

УИД 32RS0001-01-2025-000239-31 Председательствующий судья Юдина Л.И.


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-3273/2025
г. Брянск
16 декабря 2025 года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующегосудей при секретаре

Мариной Ж.В.ФИО1, ФИО2 ФИО3

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО4 на решение Бежицкого районного суда города Брянска от 30 июня 2025 года по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Заслушав доклад судьи Мариной Ж.В., заслушав объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО4, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, ссылаясь на то, что Банк ДД.ММ.ГГГГ г. заключил с ФИО5 кредитный договор №№ на сумму 1 236 899 руб. на № месяцев, с процентной ставкой в размере №% годовых, при условии подключения клиентом услуги «Ваша низкая ставка». Клиент обратился к кредитору после заключения договора с требованием возврата стоимости услуги «Ваша низкая ставка», на что получил отказ ввиду нарушений условий отключения услуги. ФИО5 обратился к финансовому уполномоченному, по результатам его обращения постановлено решение №У-24-128035/5010-005 от 9 января 2025 г., которым с Банка в пользу клиента взыскана стоимость спорной услуги в размере 221 899 руб.

Заявитель просил отменить решение финансового уполномоченного №У-24-128035/5010-005 от 9 января 2025 г.

Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 30 июня 2025 г. в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) отказано.

В апелляционной жалобе представитель заявителя ФИО4 просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что ФИО5 добровольно подключил услугу «Ваша низкая ставка», принял на себя обязательства, однако в одностороннем порядке и в нарушение условий договора выдвинул требование о возврате денежных средств за услугу. Обращает внимание на то, что спорная услуга несет в себе реальную выгоду для клиента, который в настоящем споре ведет себя недобросовестно.

В возражениях на апелляционную жалобу ФИО5 и представитель финансового уполномоченного ФИО6 просят оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, суду не сообщала об уважительных причинах неявки, заявила ходатайство о рассмотрении дела с ее участием посредством систем видеоконференц-связи. Согласно ответам Приокского районного суда г. Нижнего Новгорода и Канавинского районного суда г. Нижнего Новгорода не имеется возможности предоставить видеоконференц-связи по причине отсутствия технической возможности.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Заслушав объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО4, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на них, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО5 был заключен кредитный договор №№ на сумму 1 236 899,00 руб. на № мес. под № % годовых. Процентная ставка закреплена в пункте 4.1. индивидуальных условий кредитного договора и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 16,2% годовых.

В анкете-заявлении на предоставление кредита в соответствующей графе содержится его согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 221 899,00 руб., которая включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,00 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус», размещенными на официальном сайте банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления ФИО8 устанавливается в размере 177519 ФИО8; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте банка www.vtb.ru.

В заявлении-анкете также указано, что заявитель уведомлен:

1) о праве отказаться от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в банк с заявлением об отказе и возврате банком платы за услугу «Ваша низкая ставка». При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в последующие дни указанного в настоящем пункте срока плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается за вычетом стоимости части услуги «Ваша низкая ставка», фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги «Ваша низкая ставка»;

2) о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается;

3) о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за услугу «Ваша низкая ставка» возвращается, только если в указанный период заявителем будет подано заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка».

Судебная коллегия обращает внимание, что соответствующая отметка клиента о подключении названной услуги в заявлении-анкете проставлена типографическим образом (т.1, л.д. 9).

Стоимость услуги в размере 221 899 руб. была списана с банковского счета ФИО5 в счет оплаты указанной услуги 15 августа 2023 г.

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО5 обратился в Банк с требованиями о возврате на его банковский счет уплаченной стоимости услуги «Ваша низкая ставка» в размере 221 899 руб. в 10-дневный срок. Банк отказал, ссылаясь при этом на условия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО5 повторно обратился в банк с аналогичными требованиями, а также просил признать недействительным п. 4 индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от услуги, на что также получил отказ.

ФИО5 обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного.

Решением АНО «СОДФУ» от 9 января 2025 г. №У-24-128035/5010-005 требование ФИО5 о возврате денежных средств за услугу «Ваша низкая ставка» в размере 221 899 руб. удовлетворено. При этом требование ФИО5 о обязании установить процентную ставку по кредиту в размере 6,2% оставлено финансовым уполномоченным без удовлетворения.

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене вышеуказанного решения финансового уполномоченного.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении требований банка, исходил из того, что услуга «Ваша низкая ставка» по своему содержанию является внесением изменений в условия кредитного договора в части процентной ставки и не подразумевает оказание банком заемщику какой-либо самостоятельной услуги, а отказ банка отключить услугу и возвратить ее стоимость клиенту нарушает его права как потребителя финансовых услуг.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции обоснованными, а решение суда постановленным в соответствии с нормами материального права.

Согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

С учетом положений вышеуказанной нормы Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет законность принятого решения по доводам апелляционной жалобы.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) приводит доводы о том, что ФИО9, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал банк и условия, на которых пожелал получить кредит и открыть банковский счет, а также согласился со всеми условиями договора и обязался их выполнять, в том числе условие о подключении услуги «Ваша низкая ставка». Судебная коллегия находит данные доводы необоснованными и подлежащими отклонению, ввиду следующего.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

Таким образом, исходя из кредитного договора, фактически условия предоставленной Банком дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банках деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, в том числе, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникшие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

При этом действия банка по выдаче кредита недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита.

Поэтому возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре нельзя признать соответствующим закону. Такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

В соответствии с подпунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Из части 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 16 статьи 5 названного закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Частью 19 статьи 5 вышеуказанного закона закреплено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Из вышеуказанных норм Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона №353-ФЗ следует, что между финансовой организацией и заемщиком при заключении кредитного договора допускается сопутствующее подключение дополнительных услуг, при соблюдении определенных условий, кроме тех, которые заключаются исключительно в интересах банка и которые не создают отдельное имущественное благо для клиента.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 ГК РФ).

Услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 177 519 мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка.

Стоимость услуги составляет 221 899 руб. Данная услуга предоставляется на платной основе в виде взимания комиссии за обслуживание программы, которая оплачивается за счет кредита в день его заключения.

Судебная коллегия не находит вышеописанное предложение по программе «Ваша низкая ставка» экономически выгодным для клиента, так как начисление бонусов внутри системы Банка ВТБ (ПАО) мультибонусов, равно как увеличение лимита на безкомиссионный перевод денежных средств сопоставимым условием относительно стоимости услуги в размере 221 899 руб. не является.

Услуга «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, не создает отдельного имущественного интереса вне кредитного обязательства, то есть потребителю не была оказана какая-либо самостоятельная услуга, в связи с чем взимание за нее оплаты являлось неправомерным, к чему также пришел суд первой инстанции при рассмотрении настоящего спора.

Иные доводы были предметом рассмотрения дела в суде первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, с которой судебная коллегия не находит оснований не согласиться.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Бежицкого районного суда города Брянска от 30 июня 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев, со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

ПредседательствующийСудьи

Ж.В. М.С. К.Е. ФИО2

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 декабря 2025 г.