Решение № 2-5049/2018 2-5049/2018~М-4625/2018 М-4625/2018 от 19 ноября 2018 г. по делу № 2-5049/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

20 ноября 2018 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору и просят взыскать ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору № от 26.05.2016г. в размере 271 895 руб. 91 коп., в том числе: 234 242 руб. 18 коп. - сумма основного долга; 13 275 руб. 22 коп. (37 275,23 - 24000,01) - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24 278 руб. 51 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.

Свои требования мотивируют тем, что 26.05.2016г. ФИО2 обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления ей потребительского кредита в сумме 237 842,01 рублей, принятии решения о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Согласно тексту заявления № от 26.05.2016г., ответчик просил банк: 1. Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, и на срок, указанный в графе «Срок кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

В заявлении от 26.05.2016г. ФИО2 подтвердила собственноручной подписью, что: «ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющихся индивидуальными условиями и подписанных аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка».

Банк, 26.05.2016г. рассмотрел заявление ФИО1, направил в адрес последней оферту о заключении потребительского кредита, в рамках которой предложил заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита.

При этом банк указал, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия в течение 5 рабочих дней с даты предоставления Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий: кредит предоставляется банком заёмщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заёмщиком договорам №, №.

26.05.2016г. банком были получены подписанные со стороны клиента индивидуальные условия.

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен между банком и ФИО1 26.05.2016г. путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, а так же Условиях, переданных банком клиенту.

В рамках данного заявления ФИО1, в порядке ст. 845, 849 ГК РФ, дала банку распоряжение по счету, а именно указав:

Настоящим я, нижеподписавшийся, данные которого указаны в разделе «Заемщик» Информационного блока заявления, прошу АО «Банк Русский Стандарт» после заключения со мной договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого мне в рамках такого договора:

- в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 152 405,29 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в банке в рамках заключенного между мной и банком договора №;

- в дату ДД.ММ.ГГГГ сумму денежных средств в размере 85 436,72 рублей РФ на банковский счет №, открытый мне в банке в рамках заключенного между мной и банком договора №;

Настоящим я подтверждаю, что настоящее распоряжение является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ банк, во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил денежные средства в размере 237842,01 рублей на счет №, открытый на имя ФИО1

При этом ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 237 842,01 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

- 152 405,29 рублей РФ на банковский счет №, открытый в банке в рамках договора №;

- 85 436,72 рублей РФ на банковский счет №, открытый в банке в рамках договора №.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа ответчик должен был уплатить банку плату за пропуск очередного платежа.

Банк на основании п.6.5 Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 27.03.2017г. ответчику заключительное требование.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 27.04.2017г.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании составляла 295 795 руб. 92 коп.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Тем самым, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

При этом, после выставления заключительного требования на банковский счёт № было зачислено 24 000,01 рублей, которая была направлена в счёт погашения процентов.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 271895 руб. 91 коп., в том числе: 234 242 руб. 18 коп. - сумма основного долга; 13 275 руб. 22 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24 278 руб. 51 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анализа указанных норм следует, что оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

Исходя из смысла ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст.819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность. Часть 3 ст.308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 26.05.2016г. ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 237842,01 руб.

Как следует из индивидуальных условий потребительского кредита, ставка процентов 29,94% годовых;

- срок кредита – 1827 дней до 27.05.2021г.

- плата за выдачу наличных денежных средств - в размере 4,9% от суммы кредита мин. 100 руб.;

- периодичность платежей по договору – 27 числа каждого месяца с июня 2016г. по май 2021г.

- цель кредита – для погашения задолженности по заключенному между банком и заемщиком договору №, №.

ДД.ММ.ГГГГ банком, во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислены денежные средства в размере 237842,01 рублей на счет №, открытый на имя ФИО1

При этом, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 237 842,01 рублей были распределены и перечислены следующим образом:

- 152 405,29 рублей РФ на банковский счет №, открытый в банке в рамках договора №;

- 85 436,72 рублей РФ на банковский счет №, открытый в банке в рамках договора №.

Из условий по кредитам «Русский стандарт» следует, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги клиенту. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, определенной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (Раздел 2.)

Таким образом, судом установлено, что 26.05.2016г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.

Согласно п.6 Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт», в случае неоплаты заемщиком очередного платежа (ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и\или уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа ответчик должен был уплатить банку плату за пропуск очередного платежа.

Банк на основании п.6.5, Условий потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 27.03.2017г. ответчику заключительное требование.

В заключительном счете-выписке была указана сумма задолженности ответчика перед банком на дату его выставления, которая подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании (п. 6.6.1 Условий), т.е. не позднее 27.04.2017г.

Задолженность клиента по договору, указанная в Заключительном требовании, составляла 295 795 руб. 92 коп.

Из расчета задолженности и пояснений представителя истца следует, что последний платеж в счет погашения кредита был произведен ответчиком в феврале 2017г., и затем в период с 29.05.2017г. по 26.02.2018г. ответчиком было размещено в общей сумме 24000,01 руб., которые пошлин на погашение процентов.

Сумма задолженности ответчика составляет 271895,91 руб. и состоит из:

- сумма основного долга 234242,18 руб.;

- сумма процентов 13275,22 руб.;

- 24278,51 руб. неустойка за пропуск платежей по графику.

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный банком, который ответчиком не оспорен, свой расчет задолженности ответчик не предоставил, также ответчиком не оспорен факт образования задолженности, доказательств погашения задолженности полностью или частично не предоставлено.

Исходя из ст.333 ГК РФ суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. Суд принимает решение о снижении размера неустойки в случае признания ее размера не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Вопрос о соразмерности неустойки носит оценочный характер и относится к компетенции суда. В данном случае уменьшение судом размера неустойки не будет произвольным, обстоятельства, на которых суд основывает свои выводы, подтверждаются материалами дела.

Суд при определении размера неустойки исходит из соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, сроков нарушения обязательства (длительность просрочки), конкретных обстоятельств по делу, степени вины ответчика в неисполнении обязательства, принципов разумности и справедливости.

Принимая во внимание характер нарушения прав истца, учитывая фактические обстоятельства дела, руководствуясь принципом разумности и справедливости, неустойка в размере 24278,51 руб. является несоразмерной последствиям нарушения обязательства и должна быть уменьшена до 15000 руб.

По мнению суда, данный размер неустойки отвечает ее задачам, установленным законодательством о защите прав потребителей, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений, степени недобросовестности ответчика и не нарушает баланс интересов сторон спорного правоотношения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не исполняет обязательства, взятые на себя по договору, поэтому с нее подлежит взысканию задолженность по данному договору.

Требование банка о взыскании процентов является законным, т.к. взыскание процентов предусмотрено кредитным договором.

По правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 26.05.2016г. в размере 262517,4 рублей, из которых: 234242,18 руб. – сумма основного долга; 13275,22 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 15000 руб. – неустойка за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5919 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Евдокимова М.А.