Решение № 2-2621/2017 2-2621/2017~М-2345/2017 М-2345/2017 от 21 сентября 2017 г. по делу № 2-2621/2017

Дело № 2-2621/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2017 года город Иваново

Ленинский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего по делу – судьи Крючковой Ю.А.,

рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее также ПАО «Почта Банк», Банк, Кредитор) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 (далее – Клиент, Заёмщик), мотивировав заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ответчиком был заключён кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 300000,00 рублей с плановым сроком погашения 36 месяцев под 24,9 % годовых (далее – Кредитный договор). Факт предоставления кредита и все осуществлённые по нему платежи подтверждаются выпиской по счёту. В соответствии с решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк», государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Условия Кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление), Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия), Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с пунктом 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (пункт 6.6 Условий), однако в установленные сроки требование исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности ответчика составил 293409,04 рублей, из них 32449,30 рублей – задолженность по процентам, 257459,74 рублей – задолженность по основному долгу, 3500,00 рублей – задолженность по комиссиям.

На основании изложенного и, руководствуясь статьёй 309, пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просил взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 293409 рублей 04 копеек, в том числе: 257459,74 рублей – задолженность по основному долгу, 32449,30 рублей – задолженность по процентам, 3500,00 рублей – задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6134 рублей 09 копеек.

Данный иск был принят к производству суда, судом возбуждено гражданское дело.

Дело было назначено судом к рассмотрению в порядке упрощённого производства, предусмотренном главой 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), без проведения судебного заседания и вызова сторон.

Возражений относительно возможности рассмотрения дела в упрощённом порядке от сторон в установленный судом срок не поступило, возражений по существу заявленного иска ответчик суду не представила. Поступившие в суд письменные возражения относительно исковых требований ответчиком не подписаны, в связи с чем признаны судом не поданными и не учитывались при рассмотрении дела.

Исследовав доказательства, представленные в материалы дела стороной истца, суд приходит к выводу об обоснованности и необходимости удовлетворения заявленного иска по следующим основаниям.

В силу положений статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктами 1, 3, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 статьи 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьёй 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, в свою очередь, предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно – путём совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №.

Согласно пунктам 1.1-1.4 Условий Банк и Клиент заключают договор банковского счёта, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи (далее – Договор). Для заключения Договора Клиент предоставляет в Банк анкету со своими персональными данными и Заявление, содержащее существенные условия Договора. Подписанное клиентом Заявление является офертой Клиента Банку заключить Договор. Действия Банка по открытию Клиенту текущего счёта (далее – Счёт) являются акцептом оферты клиента по заключению Договора. Заявление, Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями Договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ факт заключения между сторонами вышеназванного договора подтверждается Заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита по программе «Кредит Наличными», поданным ею в Банк, Условиями предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифами Банка по программе «Кредит Наличными».

В соответствии с условиями договора все вышеперечисленные документы, являясь неотъемлемыми частями договора, в совокупности подтверждают факт заключения между сторонами указанного договора.

В соответствии с Условиями договора заключённый сторонами договор является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счёта и кредитного договора.

По условиям данного договора, изложенным в Заявлении и Условиях, Банк обязался открыть Заёмщику банковский счёт с номером №, указанным в Заявлении; оформить и выдать Клиенту Локальную карту к счёту для выдачи кредита, использования карты для оплаты товаров и услуг, осуществления переводов, получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банков в пределах платёжного лимита, для внесения наличных в валюте счёта в банкоматах Банка; зачислить на счёт сумму Кредита; обеспечивать расчёты по операциям с использованием карты; в случае совершения Клиентом операции по карте сверх платёжного лимита Банк предоставляет кредит на сумму превышения; зачислять на данный счёт поступающие в пользу Клиента денежные средства, в том числе, для погашения задолженности по договору, списывать суммы операций по снятию наличных денежных средств по Карте/Локальной карте, списывать денежные средства в погашение задолженности по договору. В свою очередь, Клиент обязалась возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты по процентной ставке, указанной в Заявлении, а также комиссии, предусмотренные условиями договора, размер которых указывается в Тарифах Банка.

В соответствии с существенными условиями договора, указанными в Заявлении, с которым ответчик обратилась в Банк, графиком платежей, сумма кредита составила 300000,00 рублей, процентная ставка по кредиту – 24,90%, плановый срок погашения кредита был установлен в 36 месяцев с уплатой ежемесячно по 12000,00 рублей (за исключением последнего платежа, составляющего 4536,22 рублей) не позднее 4-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., последний платёж – ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в Заявлении ответчик дала Банку согласие на активацию услуги «Участие в программе страховой защиты» и быть застрахованной в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе страховой защиты заёмщиков, в рамках которой назначила выгодоприобретателем в случае наступления страхового риска «смерть» Банк, а по риску «инвалидность» - себя.

В соответствии с Условиями (пункт 4.5 Условий) услуга «Участие в программе страховой защиты» представляет собой услугу, оказываемую Банком Клиенту, по подключению Клиента к программе коллективного страхования, по которой Клиент изъявил желание быть застрахованным. Наименование страховой компании, участвующей в программе на основании договора с Банком, указано в Заявлении. Предоставление данной услуги производится в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованному. Клиент вправе подключить/отключить данную услугу в день оформления договора либо в другой день при обращении в Клиентский центр либо через Дистанционный канал. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа.

Согласно Тарифам Банка за участие в программе страховой защиты Клиент обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию, которая включает в себя в том числе, компенсацию уплаченных Банком страховых премий, включая НДС, в размере 0,74% от суммы кредитного лимита.

Кроме того, Тарифами Банка установлены комиссии за неразрешённый пропуск платежа в сумме 300 рублей – за первый пропуск, 600 рублей – за второй пропуск подряд, 1000 рублей – за третий пропуск подряд, 1600 рублей – за четвёртый пропуск подряд.

В соответствии с Условиями договора по своему усмотрению Клиент вправе получить Кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита, размер кредитного лимита указывается в Заявлении. Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Заявлении даты закрытия кредитного лимита. Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счёт Клиента (пункты 1.5-1.7 Условий).

В Заявлении датой закрытия кредитного лимита было установлено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Заявлению ответчик была ознакомлена с полной стоимостью кредита, указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора, ознакомлена с условиями страхования, изложенными в Памятке застрахованному, а также подтвердила получение на руки одного экземпляра Заявления, Условий, графика платежей и Тарифов, Памятки застрахованного, карты Visa Classic Unembossed и ПИН-кода к ней на номер своего мобильного телефона, указанный в Анкете.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 представила в Банк Декларацию ответственности Заёмщика, которой подтвердила добросовестность своих действий по заключению с Банком кредитного договора и надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита в полном объёме и в установленные договором сроки независимо от каких-либо внешних обстоятельств.

Как следует из выписки по счёту №, ДД.ММ.ГГГГ. Банком был открыт счёт на имя Заёмщика ФИО1, на который была зачислена сумма в пределах кредитного лимита в размере 300000,00 рублей. Ответчик в тот же день воспользовалась суммой предоставленного кредита и сняла с указанного счёта 300000,00 рублей, дважды обналичив денежные средства по 150000,00 рублей.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя по договору обязательства.

Однако из той же выписки по счёту следует, что ответчик в нарушение условий кредитного договора произвела последний платёж ДД.ММ.ГГГГ., после чего полностью прекратила производить платежи, в результате чего допустила образование задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, заключительным требованием от ДД.ММ.ГГГГ. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, однако данное требование ответчик не исполнила, что подтверждается сведениями, содержащимися в выписке по счёту, об отсутствии от ответчика платежей по кредиту после даты 01.04.2014г.

04.10.2016г. истёк срок платежей по кредитному договору, установленный графиком платежей, однако, как следует из выписки по счёту, задолженность ответчик не погасила.

Из представленных в материалы дела учредительных документов Банка, а именно выписки из ЕГРЮЛ, содержащейся также в открытом доступе на официальном сайте Федеральной налоговой службы России в сети «Интернет», решения № от ДД.ММ.ГГГГ., принятого единственным акционером Банка, Уставом истца, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. о внесении изменений в устав организации, свидетельством от ДД.ММ.ГГГГ. о постановке на учёт в налоговом органе, также следует, что в соответствии с решениями единственного акционера Банка № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи фирменное наименование Банка ОАО «Лето Банк» изменено сначала на ПАО «Лето Банк», а затем – на ПАО «Почта Банк».

В связи с неисполнением Заёмщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, первоначально с требованием о взыскании задолженности по рассматриваемому договору Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. По результатам рассмотрения данного заявления Банка 10.01.2017г. мировым судьёй судебного участка № 2 Ленинского района г.Иваново был выдан судебный приказ по делу № 2-57/2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. Однако в дальнейшем определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ. данный судебный акт был отменён в связи с поступлением от должника возражений относительно предъявленных к ней требований, в которых она ссылалась на несогласие с суммой взыскиваемой с неё задолженности по кредиту. В связи с отменой судебного приказа Банк обратился с рассматриваемым иском к ответчику в суд.

Согласно расчёту задолженности, произведённому истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., размер задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составил 293409 рублей 04 копейки, включая 257459,74 рублей – задолженность по основному долгу, 32449,30 рублей – задолженность по процентам, 3500,00 рублей – задолженность по комиссиям, начисленным ответчику в соответствии с условиями договора. При этом из материалов дела следует, что данный расчёт фактически не изменился по сравнению с расчётом, произведённым Банком на дату выставления Заёмщику заключительного требований от ДД.ММ.ГГГГ. и не включает в себя суммы комиссий по перечислению денежных средств, взимаемых третьими лицами.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно пунктам 3, 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Факт заключения между сторонами кредитного договора на вышеуказанных условиях и наличия у ответчика перед истцом задолженности в указанном размере подтверждаются совокупностью доказательств, представленных истцом в материалы дела, которые ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не оспорены.

Расчёт задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям заключённого между сторонами договора и установленным по делу фактическим обстоятельствам.

Доказательств погашения предъявленной ко взысканию задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования, предъявленные истцом ответчику, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в указанном размере.

Помимо этого, в связи с обоснованностью заявленного иска в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6134 рублей 09 копеек, понесённые истцом в связи с необходимостью обращения с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в судебном порядке, включая сумму государственной пошлины, уплаченной в бюджет за выдачу мировым судьёй отменённого в дальнейшем по заявлению ответчика судебного приказа.

Размер государственной пошлины рассчитан истцом верно в полном соответствии с требованиями пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается представленными в материалы дела платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, главой 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк»:

- сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 293409 (двести девяносто три тысячи четыреста девять) рублей 04 копеек, в том числе: 257459,74 рублей – задолженность по основному долгу, 32449,30 рублей – задолженность по процентам, 3500,00 рублей – задолженность по комиссиям;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 6134 (шесть тысяч сто тридцать четыре) рублей 09 копеек,

а всего взыскать 299543 (двести девяносто девять тысяч пятьсот сорок три) рубля13 копеек.

Разъяснить, что заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощённого производства.

Решение суда по результатам рассмотрения дела в порядке упрощённого производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей – со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А.Крючкова

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2017г.