Решение № 2-11153/2018 2-11153/2018~М-11826/2018 М-11826/2018 от 7 ноября 2018 г. по делу № 2-11153/2018

К делу №2-11153/18г


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года Прикубанский районный суд города Краснодара

в составе:

председательствующего Токаревой М.А.,

при секретаре Кондратюк А.А.,

рассмотрев открытом судебном заседании дело по иску ООО «СК «ЭРГО Жизнь» к ФИО1, о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «СК «ЭРГО Жизнь» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (Страховщик) был заключен Договор страхования на случай наступления следующих страховых рисков: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; Смерть Застрахованного лица в результате болезни: Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы в результате несчастного случая; Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы в результате болезни; Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая; Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате болезни.

Исключения из объема страхового покрытия предусмотрены в п. 3.4. Правил страхования.

Страхователь ФИО1 оплатил страховую премию по Договору страхования в размере 115200 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по рискам: установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы в результате несчастного случая/болезни и Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни является Застрахованное лицо, по рискам: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая /болезни - законные наследники Застрахованного лица.

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя и Страховщика, в соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ были определены в стандартных Правилах страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

С Правилами страхования страхователь был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен Страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Страхователя в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

В соответствии с п. 7.3. Правил страхования Страхователь при заключении Договора страхования обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Договоре страхования и Заявлении на страхование.

Обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), оговорены Страховщиком в абз. 3 п.7 Договора страхования.

Подписывая Договор страхования ДД.ММ.ГГГГ (абз.3 п.7), Страхователь подтвердил, что в момент заключения настоящего договора он не является инвалидом, и не подавал документы на освидетельствования для получения группы инвалидности, не имеет, не проходит лечение, не страдает в настоящее время от онкологических заболеваний, болезней сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия), сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, каких- либо заболеваний легких, головного мозга, печени, желудка или почек; при этом не имеет или не имел любое другое заболевание (исключая такие незначимые заболевания, как простуды, гастрит или кожные заболевания), какое-либо хирургическое вмешательство или госпитализацию на протяжении последних 5 лет, за исключением госпитализации по причине: беременности и родов, неосложненной аппепдэктомни, неосложненного грыжесечения, тонзилэктомии, аденоидэктомин, пункций околоносовых пазух, септопластики, геморроидэктомии, иссечения эпителиального копчикового хода, иссечения анальной трещины, оперативного лечения гнойных заболеваний кожи, подкожно-жировой клетчатки, слизистых оболочек, оперативного лечения доброкачественных новообразований кожи, подкожной клетчатки и слизистой оболочки, диагностических операций (эндоскопических и открытых), пластических операций.

Наличие каких-либо заболеваний или состояний из списка, приведенного в декларации, значительно увеличивает вероятность наступления страхового случая, поскольку в данном случае предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, перестает обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, при наличии каких-либо заболеваний или нарушения здоровья Страхователю рекомендовалось воздержаться от заключения Договоров страхования на предложенных условиях (т.е. не заполнять пустые графы Договора страховании и не подписывать его). При желании заключить договор добровольного страхования жизни (в т.ч. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы) на иных условиях Страхователь мог обратиться к Страховщику с соответствующим заявлением. В этом случае Страхователю были бы предложены все имеющиеся и соответствующие заявленным требованиям Страхователя программы страхования, которые, в т.ч., предполагали бы заполнение медицинской со стороны Страхователя и процедуру проведения медицинского андеррайтинга со стороны Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ Страхователь обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни заемщика кредитов, в связи с первичным установлением ФИО1 <данные изъяты> (Справка № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 1.2. Правил страхования под «болезнью» понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного Лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу либо явившееся следствием внезапного непредвиденного обострения хронического заболевания.

На МСЭ ФИО1 направлен с основным диагнозом: Гипертоническая болезнь 111 стадии, 3 степени, прогрессирующее кризовое течение, риск 4, очень высокий. ИБС (ишемическая болезнь сердца):Стенокардия напряжения III ф.кл. Атеросклероз аорты, атеросклеротический кардиосклероз. ХСН (хроническая сердечная недостаточность) II Б ст., 111 ф.кл. по NYHA. Дислипидемия. Жировой гепатоз. Военная травма. Сахарный диабет II типа.

Страхователь, зная о наличии у него заболеваний сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия), сахарного диабета и их прогрессивном течении, заключил Договор страхования, тем самым ввел в заблуждение Страховщика относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ если сделка, совершенная под влиянием обмана, признана недействительной, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное его по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах.

На основании изложенного, ООО «СК «ЭРГО Жизнь» просит признать недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию, уплаченную по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 200 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу ООО СК «ЭРГО Жизнь» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в поданном иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признал, и пояснил, что действительно между сторонами был заключен договор страхования, на момент заключения договора, ответчик был нормальным и здоровым человеком, выполнял кредитные обязательства надлежащим образом. В справке об <данные изъяты> указано, что он является <данные изъяты>, в связи с военной травмой. Считает, что в настоящее время страховая компания не желает выплачивать страховое возмещение, и обращение в суд с настоящим иском имеет целью уйти от ответственности по заключенному договору страхования, в связи с чем просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии достаточных правовых и объективных оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь), являющимся застрахованным лицом, был заключен Договор страхования по программе «Пакет базовый+(Плюс)».

Согласно условий договора страхования, страховыми рисками по указанному договору являются: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; Смерть застрахованного лица в результате болезни; Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы в результате несчастного случая; Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы в результате болезни; Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая; Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате болезни.

Исключения из объема страхового покрытия предусмотрены в п. 3.4. Правил страхования.

Выгодоприобретателем по настоящему договору по рискам: установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 11 группы в результате несчастного случая/болезни и временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни является застрахованное лицо, по рискам: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая /болезни - наследники застрахованного лица пропорционально их наследственным долям.

В соответствии с положением п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности страхователя и страховщика, были определены в стандартных Правилах страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что с Правилами страхования ФИО1 был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Правила страхования были вручены страхователю лично, вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись страхователя ФИО1 в договоре страхования.

Страхователь ФИО1 оплатил страховую премию по Договору страхования в размере 115200 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с подпунктом «а» п. 7.3. Правил страхования, страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в Договоре страхования и Заявлении на страхование.

Обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), оговорены страховщиком в абз. 3 п.7 Договора страхования.

Подписывая Договор страхования ДД.ММ.ГГГГ (абз.3 п.7), страхователь ФИО1 подтвердил, что в момент заключения настоящего договора он не является инвалидом, и не подавал документы на освидетельствования для получения группы инвалидности, не имеет, не проходит лечение, не страдает в настоящее время от онкологических заболеваний, болезней сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия), сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, каких- либо заболеваний легких, головного мозга, печени, желудка или почек; при этом не имеет или не имел любое другое заболевание (исключая такие незначимые заболевания, как простуды, гастрит или кожные заболевания), какое-либо хирургическое вмешательство или госпитализацию на протяжении последних 5 лет, за исключением госпитализации по причине: беременности и родов, неосложненной аппепдэктомни, неосложненного грыжесечения, тонзилэктомии, аденоидэктомин, пункций околоносовых пазух, септопластики, геморроидэктомии, иссечения эпителиального копчикового хода, иссечения анальной трещины, оперативного лечения гнойных заболеваний кожи, подкожно-жировой клетчатки, слизистых оболочек, оперативного лечения доброкачественных новообразований кожи, подкожной клетчатки и слизистой оболочки, диагностических операций (эндоскопических и открытых), пластических операций.

Наличие каких-либо заболеваний или состояний из списка, приведенного в декларации, значительно увеличивает вероятность наступления страхового случая, поскольку в данном случае предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, перестает обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, при наличии каких-либо заболеваний или нарушения здоровья страхователю рекомендовалось воздержаться от заключения Договоров страхования на предложенных условиях.

При желании заключить договор добровольного страхования жизни, в том числе от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на иных условиях страхователь мог обратиться к страховщику с соответствующим заявлением.

В этом случае страхователю были бы предложены все имеющиеся и соответствующие заявленным требованиям страхователя программы страхования, которые, в т.ч., предполагали бы заполнение медицинской со стороны Страхователя и процедуру проведения медицинского андеррайтинга со стороны Страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился к страховщику ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» с заявлением о страховой выплате по договору страхования жизни заемщика кредитов, в связи с первичным установлением ФИО1 <данные изъяты> (Справка № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 1.2. Правил страхования под «болезнью» понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу либо явившееся следствием внезапного непредвиденного обострения хронического заболевания.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Кроме того, суд считает необходимым применить последствия недействительной сделки, и взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию, уплаченную по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 200 рублей.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу части 1 статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 рублей, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «СК «ЭРГО Жизнь» к ФИО1, о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1, и ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

Взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1, страховую премию, уплаченную по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 200 рублей.

Взыскать с ФИО1, в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: