Решение № 2-2-130/2024 2-2-130/2024~М-2-92/2024 М-2-92/2024 от 22 апреля 2024 г. по делу № 2-2-130/2024

Дело №2-2-130/2024

УИД № 73RS0012-02-2024-000120-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2024 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Зиминой Н.Г.,

при секретаре Балдиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), от имени которого по доверенности от **.**.**** действует ФИО2, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование следующее. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №* от **.**.**** на сумму 97211 руб., в том числе: 80000 руб. – сумма к выдаче, 17211 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 97211 руб. на счет заемщика №*, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 80000 руб. выданы заемщику через кассу офиса согласно распоряжению, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату страхового взноса от потери работы сумму в размере 17211 руб. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договора состоит, в том числе из заявки на открытие банковский счетов и условий договора. Заемщиком получены заявка и график погашения, с содержанием Условий договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик был ознакомлен и согласен. По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявке по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5585,74 руб., с **.**.**** – 2405,97 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем **.**.**** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до **.**.****. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий договора банк имеет прав на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнение заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен **.**.**** (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**.**** по **.**.**** в размере 20083,56 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на **.**.**** задолженность заемщика по договору составляет 74303,75 руб., из которых: сумма основного долга – 37395,68 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9847,15 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20083,56 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6977,34 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется действующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 **.**.**** заключен договор потребительского займа №*. В соответствии с условиями договора заемщику был предоставлен кредит в размере 97211 руб., в том числе 17211 руб. страховой взнос от потери работы, под 54,90% годовых на срок 36 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 5585,74 руб., начало расчетного период – 15 число каждого месяца. Номер счета для оплаты 42№*. Согласно представленному графику погашения последней датой ежемесячного платежа является **.**.****, размер 5533,92 руб.

Подписывая указанный договор, заемщик ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с которыми она согласилась и обязалась выполнять. Также ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Подтвердила, что прочла и полностью согласна с содержанием: Условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

Факт получения кредита на условиях, указанных в кредитном договоре, подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

Кроме того, **.**.**** ФИО1 было подписано заявление на добровольное страхование №*, согласно которому она просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страхового случая – дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам на страховую сумму 5976 руб. на срок 1080 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных **.**.****. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный. С оплатой страховой премии в размере 17211 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» ФИО1 согласилась. На основании указанного заявления между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №*.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору №* от **.**.**** ФИО1 поручила банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

По сведениям ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выгодоприобретали в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались. Страховое дело не заводилось.

Судом установлено, что банк свои обязательства по договору займа перед заемщиком выполнил в полном объеме, выдав сумму займа в размере 80000 руб. наличными, согласно расходному кассовому ордеру №* от **.**.****. Однако ответчик в обусловленный договором срок и до настоящего времени обязательств по возврату долга не исполнил. Указанный факт подтверждается выпиской по счету №*, открытого на имя ФИО1 за период с **.**.**** по **.**.****.

Как следует из материалов дела, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая составляет 74303,73 руб., из которых сумма основного долга 37395,68 руб., сумма процентов за пользование кредитом 9847,15 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20083,56 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 6977,34 руб. Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, который ответчиком не опровергнут.

Оценив и исследовав все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен договор потребительского кредита, с условиями которого заемщик был ознакомлен. При этом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему. Ответчик факт заключения договора потребительского кредита, получения денежных средств по нему, как и факт ненадлежащего исполнения кредитных обязательств не оспорил. Оснований для освобождения ответчика от исполнения обязанностей заемщика не имеется. Как следует из представленных суду документов, с условиями договора потребительского кредита он был ознакомлен, понимал значение заключенного договора, следовательно, он добровольно принял на себя обязательства заемщика.

Поскольку ФИО1 не выполнены обязательства по договору потребительского кредита, суд считает требования истца о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору, процентов обоснованными.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности относительно заявленных требований.

Оценивая указанные доводы стороны ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Мелекесского судебного района Ульяновской области от 28.11.2014 года ООО «ХКФ Банк» в выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств по договору о предоставлении кредита №* от **.**.**** с должника ФИО1 отказано.

Судом установлено, что согласно графику платежей, последний платеж по кредитному договору должен был быть осуществлен **.**.****, следовательно, последним днем срока исковой давности являлось **.**.****.

Настоящее исковое заявление направлено в суд 02.04.2024, то есть за пределами установленного ст.196 и п.2 ст.200 ГК РФ срока. Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано

Поскольку судом в удовлетворении исковых требований банку отказано, на основании положений ст.98 ГПК РФ, в удовлетворении исковых требовании о возмещении расходов по оплате государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) к ФИО1 *** о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме – 02.05.2024.

Судья Н.Г. Зимина