Решение № 2-326/2024 2-326/2024(2-5734/2023;)~М-4671/2023 2-5734/2023 М-4671/2023 от 22 января 2024 г. по делу № 2-326/2024

Дело № 2-326/2024

УИД 39RS0002-01-2023-005430-09


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2024 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сушиной Ю.Б.,

при секретаре Лучкиной Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала-Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала-Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 15 марта 2021 года между ПАО «Сбербанк» (кредитором) и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 160 944,21 руб. с процентной ставкой 18,6% годовых. Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 13 ноября 2022 года ФИО2 умер. Предполагаемым наследником является ФИО1 (супруга). За период с 25 ноября 2022 года по 28 августа 2023 года сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 84 182,65 руб., из которых: 73 817,51 руб. – просроченная ссудная задолженность; 10 365,14 руб. – просроченные проценты. С учетом изложенного, просило взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с наследника заемщика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 84 182,65 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 725,48 руб.; расторгнуть кредитный договор <***> от 15 марта 2021 года.

В судебное заседание представители истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала-Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» и привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в их удовлетворении отказать, поскольку кредитные обязательства ее супруга были застрахованы на случай его смерти.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав доказательствам оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования, являются потребительским кредитом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

На основании части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Закона.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статей 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела, 15 марта 2021 года между ПАО «Сбербанк» (кредитором) и ФИО2 (заемщиком) был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого, заемщику банком были предоставлены заемные денежные средства в сумме 160944,21 руб. с процентной ставкой 18,6% годовых на 32 месяца (до 15 ноября 2023 года) путем перечисления денежных средств на счет клиента. Заемщик принял на себя обязательство ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам ежемесячные аннуитентные платежи (32 платежей) в размере 6 417,61 руб. В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Данный кредитный договор собственноручно и добровольно был подписан заемщиком. Факт предоставления истцом и использования ФИО2 заемных денежных средств подтверждается материалами дела (выписка по счету) и не оспорен ответчиком.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Закона о потребительском кредите, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В настоящее время по кредитному договору образовалась задолженность, наличие которой подтверждается материалами дела и не оспорено со стороны ответчика.

В подтверждение заявленных требований истцом представлен расчет задолженности по договору, согласно которому задолженность по кредитному договору за период с 25 ноября 2022 года по 28 августа 2023 года составляет 84 182,65 руб., из которых: 73 817,51 руб. – просроченная ссудная задолженность; 10 365,14 руб. – просроченные проценты.

Представленный банком расчет судом проверен, обоснован и сомнений не вызывает, вследствие чего, может быть положен в основу принимаемого по делу решения.

Учитывая приведенные выше нормы права, положения кредитного договора, суд приходит к выводу о правомерности требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору.

ФИО2 умер < Дата >, что подтверждается свидетельством о смерти серии № № от < Дата >.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

До настоящего времени задолженность перед банком не погашена, доказательств обратного, в деле не представлено.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что неисполнение наследником должника обязательств по погашению задолженности является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора.

Как следует из представленных нотариусом копий материалов наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2, единственным наследником, принявшим наследство, является его супруга – ФИО1

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

В состав наследственного принятого наследником ФИО1 имущества входит 1/3 доля в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: < адрес >, площадью 53 кв.м., стоимостью 826329,00 руб., земельный участок, расположенный по адресу: < адрес > площадью < ИЗЪЯТО > кв.м., кадастровой стоимостью 372083,25 руб., недополученная пенсия в размере 22377,69 руб.

Общая стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества после смерти ФИО2 составляет 1220789,94 руб.

В силу положений ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принимая во внимание приведенные нормы материального права, принятие ответчиком наследственного имущества стоимостью 1220789,94 руб., в пользу истца с наследника заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 15 марта 2021 года в размере 84182,65 руб.

Из доводов ответчика следует, что поскольку кредитные обязательства ее супруга были застрахованы, она не обязана в настоящее время нести обязательства по оплате образовавшейся задолженности перед истцом.

Действительно, при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк» 15 марта 2021 года заемщиком ФИО3 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк-Страхование».

Вместе с тем, согласно условиям заключенного договора страхования (п.3.2.2 при базовом страховом покрытии), он был заключен только на случай смерти заемщика от несчастного случая и дистанционной медицинской консультации, поскольку на момент заключения договоров заемщику было полных 67 лет. Согласно справке о смерти от < Дата > причиной смерти ФИО2 явилось заболевание: Рак легкого, интоксикация. По указанной причине с учетом условий заключенного договора страхования, страховая компания не признала случай смерти ФИО2 страховым и обоснованно отказала в произведении страховой выплаты. Ответчик причину смерти ФИО2 в судебном заседании не оспаривала.

Договор страхования был добровольно и собственноручно подписан заемщиком ФИО2, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного, образовавшаяся перед банком задолженность заемщика ФИО2 подлежит взысканию в полном объеме с ответчика, как наследника принявшего после его смерти наследство.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, при подаче настоящего иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 725,48 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала-Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 15 марта 2021 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения, уроженки < адрес > (СНИЛС < ИЗЪЯТО >) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице филиала Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору <***> от 15 марта 2021 года, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества (1220789,94 руб.) в размере 84 182,65 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 725,48 руб., а всего в размере 86 908,13 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 30 января 2024 года.

Судья