Решение № 2-1083/2018 2-37/2019 от 10 января 2019 г. по делу № 2-1083/2018

Дело № 2-37/19

26MS0232-01-2018-006249-37


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2019 года город Железноводск

Железноводский городской суд Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Саматова М.И.,

при секретаре судебного заседания Григоревской А.Ю.,

с участием:

ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

акционерного общества «АЛЬФА - БАНК»

к

ФИО1

о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

и по встречному иску

ФИО1

к

АО «АЛЬФА-БАНК»

о признании недействительным кредитного договора, как сделки совершенной под влиянием обмана,

установил:

АО «АЛЬФА - БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № M0G№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом - 37,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>).

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № M0G№ от 26.10.2015г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг - <данные изъяты>), начисленные проценты - <данные изъяты>; штрафы н неустойки - <данные изъяты> комиссию за обслуживание счета - 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); несанкционированный перерасход - 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек), взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты>

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора, как сделки совершенной под влиянием обмана. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ИП ФИО2, оказывающей услуги в сфере косметологии. После первичного осмотра, ФИО2 было предложено ФИО1 оказание косметических услуг на общую сумму <данные изъяты> рублей. При этом, в договоре заключенном между ИП ФИО2 и ФИО1 перечень предоставляемых услуг (спецификация) отсутствует. Далее ФИО1 пояснила, что не располагает данной суммой. ФИО2 предложила ей оформить кредит в АО «Альфа-Банк», причем специалист банка находился в помещении ИП. В течении часа между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредитования № № Сумма кредита составила - 41 824,12 (сорок одна тысяча восемьсот двадцать четыре) рубля 12 копеек, под процентную ставку -37,064 % годовых, срок кредита - 24 месяца. В соответствии с договором потребительского кредитования № для ФИО1 в АО «Альфа-Банк» был открыт текущий кредитный счет №. После оформления кредитного договора между ФИО1 именуемая в дальнейшем «Покупатель» и ИП ФИО2, именуемая в дальнейшем «Исполнитель» был заключен договор купли-продажи № СЕ абонемента на оказание косметических услуг. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поручила АО «Альфа Банк» составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств с текущего кредитного счета № в счет оплаты товара на № рублей на следующие реквизиты: №, счет получателя: АО «Альфа-Банк», <адрес>, БИК: №, получателем которого являлась ИП ФИО2. Ознакомившись с общими условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, с п.8 ФИО1 согласилась подписать кредитный договор, с условиями возможности возврата товара при отказе Заемщика от покупки товара, возврате товара в торговую организацию, в том числе и позже дня покупки. В дальнейшем, будучи не удовлетворенной оказанием услуг ИП ФИО2 ФИО1 отказалась от покупки данного продукта, однако условия кредитного договора № предусмотренные п.8 выполнены не были, в связи с отказом Банка от исполнения условий предусмотренные договором. Таким образом, имеет место картельный сговор между ИП ФИО2 и «Альфа-Банк» с целью свершения сделки под влиянием обмана.

На основании изложенного просит суд признать недействительным кредитный договор № заключенный между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, как сделка, совершенная под влиянием обмана.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, встречные исковые заявления удовлетворить, признав кредитный договор недействительным, как сделку, совершенную под влиянием обмана.

Истец акционерное общество «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания в суд представителя не направил, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, и возражения на встречное исковое заявление согласно которым в удовлетворении встречных исковых требований просит суд отказать, поскольку мотивация встречного искового заявления истца входит в противоречие с нормами материального и процессуального права, применяемым к отношениям сторон, а также с фактическими обстоятельствами дела. При заключении Соглашения о кредитовании Заемщик должен был понимать, что данное действие повлечет за собой определенные правовые последствия, в связи с которыми у него возникнут обязательства перед Банком. В свою очередь, у Банка не было оснований сомневаться в том, что действия Заемщика по заключению кредитного соглашения соответствуют его действительной воле, и являются осознанными. Согласно Общим условиям Договор потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) - (далее - Договор потребительского кредита) - договор о предоставлении Банком Заемщику кредита на оплату товара(ов), работ, услуг, состоящий из Общих условий кредитования и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Потребительский кредит (далее - «Кредит») - денежные средства, предоставленные Банком Заемщику на основании Договора потребительского кредита для приобретения Товара, переведенные Банком на Текущий кредитный счет Заемщика в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита. Кредит предоставляется Банком Заемщику с условием погашения задолженности в соответствии с Графиком платежей.

Товар - товар и/или услуга, приобретаемые Заемщиком и оплачиваемые за счет Кредита, предоставленного Банком.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий № M0G№ Заемщик взяла кредит на оплату товара(услуги): косметические процедуры. Во исполнении условий соглашения о кредитовании, Банк осуществил перевод денежных средств в ИП ФИО2 в размере <данные изъяты> руб., что подтверждает выписка по счету № 40№, находящейся в материалах дела. Следовательно, истец воспользовался денежными средствами, предоставленные Банком. Обязательства со стороны ответчика были исполнены в полном объеме.

Согласно п. 8.1. Общих условий, Стороны согласились, что при отказе Заемщика от покупки Товара или при возврате Товара в Торговую организацию в День покупки, Договор потребительского кредита расторгается.

Согласно п 8.1.2. при возврате Заемщиком Товара расторжение Договора потребительского кредита осуществляется при условии возврата Заемщиком в Банк Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Спецификации Товара с отметкой Торговой организации о возврате Товара, заверенной штампом и подписью сотрудника Торговой организации.

В указанных случаях Банк не переводит сумму Кредита на Текущий кредитный счет и не исполняет Заявление на перевод денежных средств.

При возврате Заемщиком приобретенного Товара в Торговую организацию позже Дня покупки, возврат оплаченной стоимости Товара производится Заемщику следующим образом:

-часть стоимости Товара, определяемая как разница между стоимостью Товара и суммой платежа за счет Кредита, оплаченная наличными денежными средствами за счет Заемщика (внесение первоначального взноса), возвращается Заемщику через кассу Торговой организации;

-часть стоимости Товара, оплаченная Заемщиком за счет предоставленного Банком Кредита, переводится Торговой организацией на Текущий кредитный счет Заемщика.

Денежные средства, зачисленные на Текущий кредитный счет Заемщика при возврате Товара, списываются Банком в счет погашения Задолженности по Договору потребительского кредита, в соответствии с Графиком платежей в порядке, предусмотренном пп.4.9., 4.12., 5.4.3. Общих условий кредитования.

Заемщиком не были предоставлены в Банк Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а также Спецификация Товара с отметкой Торговой организации о возврате Товара, заверенной штампом и подписью сотрудника Торговой организации.

Следовательно, Банк исполнил надлежащим образом свои обязательства, зачислил денежные средства на счет Заемщика. В последствии денежные средства были переведены по поручению Заемщика в счет оплаты товара и договор Потребительского кредита продолжал действовать.

Банк не является стороной по договору купли-продажи, заключённому между ООО "ДЭД СИ МИНЕРАЛ ГРУПП» и Заемщиком. Факт исполнения или неисполнения торговой организацией своих обязательств перед Клиентом при продаже товара не влияет на права и обязанности сторон кредитного договора, не изменяют обязательства Заемщика по кредитному договору.

Получение кредита на приобретение Товара являлось правом истца, которым он воспользовался, со всеми условиями кредитного договора истец был ознакомлен и согласен, договор подписал.

Действуя разумно, Заемщик должен был предусмотреть, что оформление потребительского кредита может быть обременительным для его материального положения. При этом, решение о приобретении товара принято самим истцом. В случае каких-либо сомнений относительно качества оказания услуги или разумности установленной цены он мог бы отказаться от оказываемой услуги либо перенести совершение сделки на другое время.

Заемщик утверждает, что соглашение о кредитовании было заключено под влиянием обмана и является недействительной сделкой.

Однако, на момент заключения договора о предоставлении кредита Банк предоставил Заемщику Индивидуальные условия договора Потребительского кредита, в которых отражены все существенные условия соглашения. Истец, обладая навыками чтения и правописания, ознакомился с вышеуказанным документом, соглашаясь со всеми условиями, собственноручно расписался в Индивидуальных условиях договора. Истец является дееспособным гражданином, отдавая себе отчет в своих действиях, мог отказаться от заключения договора, однако он этого не сделал. Следовательно, оснований для признания Соглашения о кредитовании недействительным, совершенным под влиянием обмана, не имеется.

Третье лицо ФИО2, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца АО «Альфа-Банк» и третьего лица ФИО2

Выслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, а также представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов, ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО2 и ФИО1 заключили договор купли-продажи абонемента предоставляющего право на получение косметологических услуг в компании «Дэд Си Минерал Групп», перечень услуг, предоставляемых по абонементу, указан в спецификации, прилагающийся к договору.

Согласно п. 4.1 договора купли-продажи цена абонемента составляет 59800 рублей.

В соответствии с п. 4.6 договора купли-продажи при приобретении абонемента за счет привлечения кредитных средств (в кредит) продавец предоставляет покупателю скидку от цены абонемента, указанной в п. 4.1 договора в размере суммы процентов по кредиту, что составляет 17941 рубль. Скидка предоставляется покупателю с целью компенсации суммы процентов по заключаемому кредитному договору. В целях расчета за товар покупатель заключает кредитный договор с банком на срок 24 месяца. Размер кредита составляет 41824 рублей. Платежи по кредиту перечисляются в соответствии с графиком платежей кредитного договора на лицевой счет покупателя открытый в банке.

ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение № № о кредитовании на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Из представленных суду документов: заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты - заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на перевод денежных средств ИП ФИО2 в счет оплаты товара, графика платежей, общих условий договора потребительского кредита, следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 24 месяца под 37% годовых.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий, договор потребительского кредита действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита или до дня его расторжения по инициативе банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

Согласно п.12 индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

По смыслу закона, Банк не несет ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств контрагентом заемщика Банка по договору, на оплату во исполнение которого Банк выдал кредит заемщику. Также Банк не несет ответственности за качество товаров (услуг), приобретаемых заемщиком на кредитные средства. Невозврат (несвоевременный возврат) денежных средств контрагентом заемщика не влияет на установленный Договором порядок начисления процентов по Кредиту и не освобождает Клиента от установленных Договором штрафных санкций.

Таким образом, кредитный договор является самостоятельным договором, заключенным между истцом и банком, при его заключении истец осознавала, на какие цели она получает кредитные денежные средства и должна была осознавать и предвидеть возможность возврата кредита и начисленных процентов вне зависимости от действий продавца по договору купли-продажи.

Кроме того, доказательств того, что ответчик по первоначальному иску не была поставлена в известность о заключенном ею кредитном договоре, ФИО1 не представлено.

Согласно лично подписанному ответчиком по первоначальному иску ФИО1 заявления на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 поручает АО «АЛЬФА-БАНК» осуществить перевод денежных средств с текущего кредитного счета № в счет оплаты товара в пользу ИП ФИО2 в сумме <данные изъяты> рублей.

Из представленных суду документов: заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты - заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на перевод денежных средств ИП ФИО2 в счет оплаты товара, графика платежей, общих условий договора потребительского кредита, усматривается, что данные документы ДД.ММ.ГГГГ были подписаны ответчиком по первоначальному иску и истцом по встречному иску ФИО1 лично, со всеми указанными документами она была ознакомлена.

Доводы ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1 о том, что кредитный договор ею подписан под влиянием обмана, что условия кредитного договора № предусмотренные п.8 выполнены не были, в связи с отказом Банка от исполнения условий предусмотренные договором, что имеет место картельный сговор между ИП ФИО2 и «Альфа-Банк» с целью свершения сделки под влиянием обмана, суд признает несостоятельными, в силу отсутствия надлежащих тому доказательств.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

То обстоятельство, что банком были надлежащим образом исполнены обязательства перед заемщиком ФИО1 и сумма кредита заемщику была выдана, подтверждается заявлением заемщика на получение кредита, выпиской по счету.

Доводы истца о ненадлежащем и несвоевременном исполнении Заемщиком своих обязательств по договору и наличии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности по договору в размере <данные изъяты> рублей подтверждаются представленными суду: расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из представленных суду истцом документов следует, что требования закона, предъявляемое к форме и содержанию кредитного договора, заключенного сторонами по данному спору, были соблюдены, стороны достигли между собой соглашения по всем существенным условиям договора, который на момент рассмотрения иска не отменен и не изменен.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Сумма задолженности по договору подтверждена истцом документально, а ответчиком, который иные расчеты суммы задолженности суду не представил, факт наличия задолженности по кредитному договору и размер данной задолженности не оспорен.

Учитывая вышеприведенные нормы закона, а также то, что действиями ответчика нарушены законные права и охраняемые законом интересы истца, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме и сумма задолженности подлежит взысканию с заемщика ФИО1

В связи с удовлетворением иска, понесенные истцом судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 811, 819 ГК РФ, ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №№ № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей 48 копеек), начисленные проценты - <данные изъяты> штрафы н неустойки - <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным кредитного договора № № заключенный между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, как сделка, совершенная под влиянием обмана, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Железноводский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий,

судья М.И. Саматов

Мотивированное решение составлено 16.01.2019 года.