Решение № 2-1249/2021 2-1249/2021(2-5808/2020;)~М-5395/2020 2-5808/2020 М-5395/2020 от 25 марта 2021 г. по делу № 2-1249/2021

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Петропавловск-Камчатский ДД.ММ.ГГГГ

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Штенгель Ю.С.,

при секретаре Дашкыл-оол С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец (далее по тексту – Банк) обратился с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 524 380 руб. 81 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: Камчатский край, г.Петропавловск-Камчатский, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 233 000 руб.

В обоснование требований указал, что между Банком и ФИО1 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на неотделимые улучшения предмета залога в размере 553 224 руб. 73 коп., с процентной ставкой 18,9% годовых, сроком на 84 месяца. Во исполнение п.3.3 кредитного договора, в этот же день между сторонами был заключен договор залога № ДЗ, согласно которому обеспечением исполнения обязательства является квартира по адресу: Камчатский край, г.Петропавловск-Камчатский, <адрес>. Согласно п.3.1 договора залога, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения данного договора определена по соглашению сторон в размере 1 233 000 руб. Заемщик свои обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполняет, оплату основного долга и процентов не производит, в результате чего размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 524 380 руб. 81 коп., из которых основной долг – 480 688 руб. 26 коп., просроченные проценты – 32 450 руб. 85 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 2 050 руб. 94 коп., неустойка по ссудному договору – 8 315 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду – 725 руб. 99 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

В судебном заседании истец, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, участия не принимал, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещался. Судебные извещения, направленные по адресу места жительства ответчика, регистрации возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В силу положений, изложенных в абз.2 п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Раздела 1 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

С учетом ч.4 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из содержания п.1 ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (п.1 ст.329 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 553 224 руб. 73 коп. сроком на 84 месяца, с установлением процентной ставки 18,9% (на период участия заемщика в программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиков), в ином случае – 20,4%.

Пунктом 11 кредитного договора определена его цель: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора, которым предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика.

Как следует из договора залога (ипотеки) № ДЗ, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ во исполнение п.3.3 кредитного договора, залогодатель передал в залог залогодержателю недвижимое имущество, квартиру, расположенную по адресу: г.Петропавловск-Камчатский, <адрес>, общей площадью 21 кв.м.

Оценочная стоимость предмета залога определена сторонами по соглашению и составила 1 233 000 руб. (п.3.1).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на счет ФИО1 кредитные средства в общем размере 553 224 руб. 73 коп., что подтверждается выпиской по счету.

В п.5.1 кредитного договора установлена обязанность заемщика уплачивать кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п.5.2).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п.5.3).

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 12 569 руб. 23 коп.

Как следует из п.5.4 кредитного договора списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором.

На основании п.13 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что ответчиком неоднократно допускались просрочки погашения основного долга, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении возложенной на заемщика обязанности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 524 380 руб. 81 коп., из которой: основной долг – 480 688 руб. 26 коп., просроченные проценты – 32 450 руб. 85 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 2 050 руб. 94 коп., неустойка по ссудному договору – 8 315 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду – 725 руб. 99 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Согласно п.7.4 договора Банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, чем на 30 дней.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд находит его правильным, рассчитанным в соответствии с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, оставленное заемщиком без удовлетворения.

В соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Вместе с тем, ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по кредитному договору не имеется, либо имеется в меньшем размере, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, в соответствии с общими положениями об исполнении обязательств, в том числе обязательств по договору займа, предусмотренных ст.ст.807-810 ГК РФ, условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Таким образом, требование истца в части взыскания неустойки за просрочку возврата кредита по дату вступления решения суда в законную силу, из расчета ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга в размере 480 688 руб. 26 коп., за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ также подлежит удовлетворению.

При этом суд самостоятельно указывает ключевую ставку Банка России, которая на день заключения кредитного договора составила 7,25% (Информация Банка России от ДД.ММ.ГГГГ).

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 20,4% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.5.7 договора моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания кредитора, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 час. 00 мин. (до 15 час. 00 мин. – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания кредитора) по местному времени.

Как следует из искового заявления и расчета исковых требований, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по основному его долгу составляет 480 688 руб. 26 коп.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 20,4% годовых на остаток задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, самим ответчиком не оспаривался, что в свою очередь является существенным нарушением условий кредитного договора, предусмотренных п.2 ст.450 ГК РФ.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным, а потому подлежит удовлетворению.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно абз.1 п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Статьей 350 ГК РФ и подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из п.2.1 договора залога № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ и приложения к нему предметом его является принадлежащее на праве собственности залогодателю недвижимое имущество – квартира, общей площадью 21 кв.м., расположенная по адресу: Камчатский край, г.Петропавловск-Камчатский, <адрес>, кадастровый (условный) №.

Пунктом 8.1 договора залога предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет залог, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.8.2).

Пунктом 3.1 договора залога оценка предмета ипотеки определена по взаимному соглашению сторон в размере 1 233 000 руб.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеприведенных норм права, суд соглашается с требованием истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества (квартиры) при реализации на публичных торгах в размере 1 233 000 руб.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, квартиру, расположенную по адресу: Камчатский край, г.Петропавловск-Камчатский, <адрес>, установив начальную продажную стоимость при ее реализации с публичных торгов в размере 1 233 000 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 443 руб. 81 коп. за требование имущественного характера и 6 000 руб. – за требование неимущественного характера.

При этом, излишне уплаченная государственная пошлина подлежит возврату истцу по правилам ст. 333.40 НК РФ налоговым органом по заявлению плательщика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 480 688 руб. 26 коп., просроченных процентов 32 450 руб. 85 коп., процентов по просроченному долгу 2 050 руб. 94 коп., неустойки по договору 8 315 руб. 76 коп., неустойки на просроченный долг 725 руб. 99 коп., комиссии за смс- 149 руб., расходов по оплате государственной пошлины 14 443 руб. 81 коп., а всего 538 824 руб. 61 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму основного долга 480 688 руб. 26 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 7,25% ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму основного долга 480 688 руб. 26 коп., за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: принадлежащую на праве собственности ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: г.Петропавловск-Камчатский, <адрес>, общей площадью 21 кв.м, кадастровый №, путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере залоговой стоимости 1 233 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Штенгель Ю.С.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья Штенгель Ю.С.

Подлинник решения

находится в деле № (41RS0№-03)

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ