Решение № 2-687/2017 2-687/2017~М-363/2017 М-363/2017 от 30 марта 2017 г. по делу № 2-687/2017

Дело № 2-687/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2017 года ст. Динская Краснодарского края

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Халимова А.Р.,

при секретаре Орловой П.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Альфа – страхование –Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о прекращении договора страхования путем расторжения, признания пунктов договора недействительными, возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о прекращении договора страхования путем расторжения, признания пунктов договора недействительными, возврате денежных средств.

В обосновании исковых требований указав, что 20.02.2016г. между АО «АЛЬФА-БАНК» - «Банк» или и ФИО2 - был заключен Договор потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) Индивидуальные условия №M0ILBY № от 20.02.2016г. Сумма кредита <данные изъяты>. ФИО2 использовал потребительский кредит с целью оплаты ИП ФИО5, ИНН № за приобретаемый товар «23 - КЛИМАТИКА» в магазине CRDQ01 стоимостью <данные изъяты>, согласно спецификации товара № M0I№ от 20.02.2016г. Общая сумма кредита составила <данные изъяты> АО «АЛЬФА-БАНК» перевел денежные средства ИП ФИО5 в счет оплаты покупки Товара «23 - КЛИМАТИКА» в магазине CRDQ01 в сумме <данные изъяты> по договору потребительского кредита №M0ILBY10S № от 20.02.2016г., также перевел денежные средства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному по программе «Расширенная - 0,77% в мес.» к Договору потребительского кредита в сумме <данные изъяты> Следовательно, часть предоставленного кредита была оплачена единовременно в счёт страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> на расчетный счёт ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». В последующем ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» - «Страховщик- координатор» осуществило перевод части страховой премии на расчетный счёт ОАО «АльфаСтрахование» - «Страховщик» в размере <данные изъяты>. В соответствии с Графиком платежей к Договору потребительского кредита от 20.02.2016г. №M0ILBY № датой уплаты первого ежемесячного платежа указано 21 марта 2016г. 14 марта 2016 года ФИО2 полностью досрочно погасил потребительский кредит, включающий сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, что подтверждается квитанциями от 14.03.2016г., справкой №0808-NRB/004 от 31.03.2016г., выполнив свои обязательства по договору потребительского кредита. Следовательно, ФИО2 имеет право на возврат страховой премии в полном размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Потребительских кредитов», <данные изъяты> страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода». ФИО2 обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» о прекращении договора страхования и возврата страховой премии. 27 мая 2016г. в адрес ФИО2 поступил отказ.

Истец и его представитель в судебном заседании настаивали на удовлетворении требований, просили суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о дате времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Выслушав истца и его представителя, изучив исковое заявление и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 20 февраля 2016г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 - «Заёмщик» был заключен Договор потребительского кредита (процентная ставка кредита составляла 36,99%, срок возврата кредита 24 месяца) на оплату товара, работы, услуги) Индивидуальные условия №M0ILBY № от 20.02.2016г. Сумма кредита <данные изъяты> ФИО2 использовал потребительский кредит с целью оплаты ИП ФИО5, за приобретаемый товар «23 - КЛИМАТИКА» в магазине CRDQ01 стоимостью <данные изъяты>, согласно спецификации товара № M0I№ от 20.02.2016г.

По условиям получения потребительского кредита в сумму кредита входит стоимость оплаты страховой премии по Договору страхования, заключенному по программе: «Расширение - 0,77% в мес.» в размере <данные изъяты>

20.02.2016г. заключен договор страхования между ООО «АльфаСтрахование — Жизнь» - «Страховщик - координатор» I в части страхования жизни и здоровья), ОАО «АльфаСтрахование» - «Страховщик» (в части страхования финансовых рисков) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов + защита от потери работы и дохода» Полис - Оферта № M0I№. Согласно Договору страхования ФИО2 считается «Страхователь (Застрахованный)».

По условию Договора страхования ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» - «Страховщик-координатор» осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступлением иных событий в жизни Застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Потребительских кредитов» страховая премия составила <данные изъяты>

ОАО «АльфаСтрахование» - «Страховщик» осуществляет страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая премия составила <данные изъяты> Договор страхования действует в течение 24 месяцев.

АО «АЛЬФА-БАНК» перевел денежные средства ИП ФИО5 в счет оплаты покупки Товара «23 - КЛИМАТИКА» в магазине CRDQ01 в сумме <данные изъяты> по договору потребительского кредита №M0ILBY10S № от 20.02.2016г., также перевел денежные средства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному по программе «Расширенная - 0,77% в мес.» к Договору потребительского кредита в сумме <данные изъяты> В соответствии с Графиком платежей к Договору потребительского кредита от 20.02.2016г. №M0ILBY № датой уплаты первого ежемесячного платежа указано 21 марта 2016г.

В последующем ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» - «Страховщик- координатор» осуществило перевод части страховой премии на расчетный счёт ОАО «АльфаСтрахование» - «Страховщик» в размере <данные изъяты>.

14 марта 2016 года ФИО2 полностью досрочно погасил потребительский кредит, включающий сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, что подтверждается квитанциями от 14.03.2016г., справкой №0808-NRB/004 от 31.03.2016г., выполнив свои обязательства по Договору потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует п. 7.4. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №02 («Условия страхования», утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15.01.2014г. №7), если иное не предусмотрено договором страхования (Полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату страхователю.

Пунктом 6.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №02 («Условия страхования», утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 15.01.2014г. №7), указано, что подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон указанных страховом полисе с настоящими условиями страхования.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.02.2016 г., заемщик собственноручной подписью заемщик согласился с общими условиями договора.

В соответствии с п.п.l-3 ст.421 ГК РФ, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 927 ГК РФ обязательное страхование устанавливается только на основании закона. Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь, здоровье.

из текста договора страхования прямо исходит, что договор является трехсторонне-обязывающей сделкой. ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» является Страховщиком-координатором, (в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «АльфаСтрахование» является Страховщиком (в части страхования финансовых рисков), согласно условиям, которого страховые компании обязуются произвести страховую выплату в виду наступления страхового случая с ФИО6 (Застрахованный/Страхователь)

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Договор страхования находится на руках Истца и приложен к исковому заявлению, т.е. факт заключения договора страхования не подлежит оспариванию. Приняв договор страхования истец подтвердил и согласился со всеми условиями договора страхования и обязался их исполнять.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы».

Согласно условиям договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным, и при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату страхователю, и был с этими условиями согласен.

Таким образом, суд полагает, что со стороны банка заемщику были предоставлены необходимые сведения о договоре страхования, каких либо нарушений со стороны банка судом не установлено.

С учетом изложенного, суд находит необоснованными требования и, считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО2, следует отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ООО «Альфа – страхование–Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о прекращении договора страхования путем расторжения, признания пунктов договора недействительными, возврате денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Динской районный суд в течение месяца.

Председательствующий: