Решение № 2-1890/2018 2-272/2019 2-272/2019(2-1890/2018;)~М-1364/2018 М-1364/2018 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-1890/2018

№ 2-272/2019

УИД 24RS0004-01-2018-001683-90

копия


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2019 года п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Пятовой Д.В.,

при секретаре Федоровой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ ПАО (Публичное Акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ ПАО о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и Банком ВТБ ПАО был заключен кредитный договор № на сумму № руб. под 13,5% годовых, на срок 60 месяцев, на потребительские нужды. При заключении кредитного договора сотрудник банка пояснил, что обязательным условием получения кредита является договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Он подписал заявление и присоединился к участникам программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи» Банка ВТБ (ПАО), который заключен между банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ-Страхование». Таким образом, между ним и ответчиком был заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которого банком должна быть оказана услуга по подключению в Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 88 644,00 руб., удержанной единовременно при выдаче кредита. В кредитном договоре Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому Банк принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком, составила 88 644,00 руб. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану 15 % годовых.

В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Договор страхования, страховое свидетельство и правила страхования, ему не были представлены, как и не было предложено выбрать страховую компанию.

Указанная сумма страховой премии в размере 88 644,00 руб. была включена в сумму кредита на весь период страхования, то есть до <дата>, таким образом размер платежей по кредиту увеличился.

Истец свои обязательства по кредиту исполнил досрочно <дата>. В связи с тем, что кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму в размере 81 502,80 руб. Так как истцом свои финансовые обязанности выполнены полностью и кредитный договор прекратил свое юридическое действие, то автоматически прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. На основании вышеизложенного просит суд взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу часть страховки в сумме 81 502,80 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным выше основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) - ФИО2, действующая на основании доверенности от <дата>, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, предоставила в суд письменные возражения по иску. Согласно отзыва ответчика оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик ФИО1 выразил свое согласие на подключение программы страхования. Из заявления также следует, что заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона «О защите прав потребителей» и своевременно предоставил заемщику необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения в программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставив соответствующую отметку в Анкете. Банк указывает, что основанием для включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не кредитный договор, а заявление-анкета. Без подписанного заявления клиент не включается в число участников программы страхования в рамках данного страхового продукта. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Выдача кредита и присоединение к программе страхования не находятся в прямой зависимости. В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, клиент остается застрахованный на весь период срока страхования и на ту же сумму, которая указана в заявлении на включение в число участников программы страхования. Исходя из положений Указаний ЦБ РФ № 3854-У- застрахованный имеет право отказаться от договора страхования и вернуть плату за страхование, обратившись с письменным заявлением в течение 14 дней. В данном конкретном деле срок истек. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (ст. 958 ГК РФ). В связи с изложенным просила отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд, считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, по следующим основаниям.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из общих правил, определенных в ст. 421, 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При этом следует принимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с 01.07.2014, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Положениями ст. 5 данного Федерального закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, их перечень приведен положениями ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) также могут быть включены и иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, <дата> между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен потребительский кредитный договор №, сумма кредита установлена в размере № руб., срок кредита 60 месяцев, под 13,5 % годовых, срок возврата кредита <дата> Согласно материалов дела, в день выдачи кредита <дата> из суммы кредита была перечислена страховая премия в размере 88 644,00 руб. Как следует из анкеты-заявления, заполненной ФИО3, он выразил согласие на заключение договора страхования в рамках программы «Финансовый резерв Профи». При подписании заявления на включение в число участников программы страхования, ФИО1 был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставления кредита ( п.1 заявления), подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимал, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования, о чем свидетельствуют его подписи.

Согласно заявлению, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата>. Страховая сумма составляет 527 644,00 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования составляет 88 644,00 руб., из которых вознаграждение банка 17 728,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 70 915,20 руб. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Профи» - смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. С указанными суммами страховой премии и сроками ФИО1 был ознакомлен, о чем имеется его подпись в заявлении.

Из заявления также видно, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

На основании п. 2 заявления, до оформления заявления банком, до ФИО1 доведена информация о том, что страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. Услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования, путем присоединения к программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору ФИО1; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка.

ФИО1 при подписании данного заявления подтвердил, что он приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты) все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме. Страховая выплата производится по реквизитам ФИО1, указанным в заявлении на перечисление страховой выплаты; ФИО1 также ознакомлен, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв» (особые условия страхования) под страхователем (застрахованным) понимается дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитный договор потребительского кредитования с банком (п. 2 Условий). Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Из пункта 5.1 Условий страхования следует, что под суммой страхования понимается денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска (п. 5.3 Условий страхования).

На основании п. 6.4.5 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным чем НС и Б).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.5 Условий страхования). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования, в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.5.1 Условий страхования).

Согласно пункта 6.5.2 Условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, представленными ответчиком документами опровергаются доводы истца о том, что банк обусловил предоставление услуги кредитования приобретением услуги страхования, включил в договор страхования незаконные условия. При подписании заявления на получение кредита, а также анкеты истцом не было выражено желание на внесение изменений в условия кредитования, что свидетельствует о том, что истец нашел для себя приемлемыми и возможными к исполнению условия договора, предложенные ответчиком. Ответчик не ограничивал клиента в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Согласно нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двухсторонних разногласий, следовательно, факт подписания договора истцом, при отсутствии документальных подтверждений имевших место разногласий с ответчиком, означает полное согласие истца с условиями, предложенными ответчиком. В связи с тем, что ФИО1 при заполнении анкеты-заявления выражено указанное согласие, с перечислением страховой премии в размере 88 644,00 руб. в дату выдачи кредита с открытого банковского специального счета.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд, изучив собранные по делу доказательства, исходит из того, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была; данная услуга от условий кредитного договора не зависела; присоединение заемщика к программе страхования являлось добровольным, при этом истец имел возможность отказаться от данной услуги.

Обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, ФИО1 добровольно выразил желание на присоединение к участникам программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи» при реализации банком кредитных продуктов, оформив заявление на страхование, в котором подтвердил добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к программе страхования, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в соответствии с тарифами, с которыми ФИО1 был ознакомлен.

Таким образом, банк, заключая договор страхования при предоставлении ФИО1 кредитного продукта, действовал по поручению последнего, а поскольку, оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами, о которых заемщик был уведомлен, не противоречило требованиям действующего законодательства.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено личным страхованием заемщика.

Кроме того, истец застрахован в страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», присоединен к участникам программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи», страховые риски по данной программе: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховая сумма составляет 527 644,00 руб. Из указанного следует, что страхование не связано с исполнением обязанности по кредитному договору. Страховая сумма не зависит от размера задолженности клиента, период страхования установлен с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата>. При наступлении страхового случая клиент имеет право требования страхового возмещения в пределах страховой суммы, выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Учитывая, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (исполнителе), представленными ответчиком в материалы дела доказательствами подтверждается, что ответчик действовал добросовестно, действия банка по подключению к программе страхования заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченная ФИО1 плата за страхование жизни и здоровья, условия кредитного договора, не нарушают его прав, как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части стоимости услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования в размере 81 502,80 руб. не имеется. Также не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ ПАО (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04 марта 2019 года.

Судья Д.В. Пятова