Апелляционное определение № 33-12946/2025 33-943/2026 от 19 января 2026 г.

Судья Филиппова З.В. Дело № 33-943/2026 (№ 33-12946/2025)

(2 инстанция)

Дело № 2-3860/2023 (1 инстанция) УИД 52RS0004-01-2023-001094-73


А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Нижний Новгород 20 января 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе председательствующего судьи Кузиной Т.А., судей Соколова Д.В., Веселовой Т.Ю.,

при секретаре судебного заседания Ерофееве А.Д.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Веселовой Т.Ю.

гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Московского районного суда г. Нижнего Новгорода от 14 ноября 2023 года (с учетом определения об исправлении описки от 17 апреля 2025 года)

по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛА:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что 10 июля 2021 года между ним и АО Банк ГПБ «Газпромбанк» заключен кредитный договор [номер]

В тот же день между ним и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита [номер]. Согласно договору страхования заемщиком оплачена страховая премия в сумме 141 503 рубля 82 копейки.

27 октября 2022 года истец направил ответчику претензию об отказе от услуг страхования, возврате денежных средств за срок, в течение которого услуга не оказана, на что ответчик 16 ноября 2022 года ответил отказом.

На основании изложенного, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства размере 115 555 рублей, неустойку в размер 115 555 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Решением Московского районного суда г. Нижнего Новгорода от 14 ноября 2023 года в удовлетворении исковых заявлений отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе ФИО3 просит об отмене решения как незаконного и необоснованного. В обоснование доводов жалобы указывает, что ответчик не понес в полном объеме фактических расходов, связанных с исполнением обязательств по оказанию услуг страхования, следовательно, денежные средства, оплаченные истцом, подлежат возврату заявителю пропорционально времени, связанному с использованием услуги.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИО2 поддержала доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 10 июля 2021 года между ФИО3 и АО Банк ГПБ «Газпромбанк» заключен кредитный договор [номер] (л.д.9 оборот – 10 оборот, 11 оборот).

В этот же день между истцом и ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен страхования жизни и здоровья заемщиков кредита [номер] (далее также – договор страхования) (л.д. 12 оборот - 13), по условиям которого объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного ФИО3, по страховым рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного 1 и 2 группы по любой причине», сроком с 10 июля 2021 года по 15 июня 2028 года. Страховая премия по договору составила 141 503 рубля 82 копейки и была полностью оплачена.

27 октября 2022 года истец направил ответчику претензию об отказе от исполнения договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 14 оборот - 15).

Согласно ответу ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 16 ноября 2022 года [номер], договор страховая заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющимися его составной и неотъемлемой частью. Указано, что при заключении договора страхования имелась возможность ознакомиться с условиями страхования. При наличии в Полисных условиях/Договоре условий страхования имелась возможность не пользоваться услугой страхования и не подписывать договор. Также имелась возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и получить оплаченную страховую премию, предоставив страховщику письменное заявление. В установленный для аннулирования договора страхования срок, писем/заявлений/претензий об отказе от договора страхования в адрес страховщика не поступало (л.д. 16).

Таким образом, страховщик не нашел оснований для возврата уплаченной истцом страховой премии.

Не согласившись с отказом страховщика в возврате суммы уплаченной страховой премии, истец обратился в суд с данным иском.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.

Данные выводы являются правильными. Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из следующего.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12. статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу положения части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из представленных материалов дела, 10 июля 2021 года ФИО3 заключил со страховщиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита [номер], что сторонами не оспаривалось.

Договор страхования заключен на основании устного волеизъявления страхователя, Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 июля 2020 года [номер]

В соответствии с разделом 11 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность» (пункт 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (пункт 11.1.2); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3); в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.4).

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3. Полисных условий (пункт 11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (пункт 11.2.2).

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем – физическим лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с и. 6.3 Полисных условий, по заключенному договору страхования страхователю – физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через Личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела не следует, что в установленный пунктом 6.3 Полисных условий период времени писем/заявлений/претензий, связанных с договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом всей суммы страховой премии), в адрес страховщика от страхователя не поступало.

В соответствии пунктом 7.2 Полисных условий, страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» равна размеру задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Таким образом, при полном погашении кредита размер страховой суммы все равно остается равным ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, также обращает внимание на то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось и после освобождения ФИО3 от исполнения требования кредитора в связи с признанием истца банкротом.

Договором страхования жизни и здоровья заемщиков кредита [номер] не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования; заявление об отказе от договора подано истцом по истечении четырнадцатидневного срока, что, в свою очередь, в соответствии с Указанием Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» могло бы повлечь за собой возврат страхователю страховой премии.

Более того, оспариваемый договор страхования не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, поскольку его заключение не влияет на размер процентной ставки по кредиту (в кредитном договоре нет таких условий); в случае наступления страхового случая в период действия кредитного договора, банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец/страхователь (по страховому риску «Инвалидность 1 и 2 группы»), либо (по страховому риску «Смерть застрахованного по любой причине»), его наследники, соответственно, при наступлении страхового случая страховая сумма выплачивалась бы истцу (его наследникам), а не банку, что в свою очередь означает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, либо продолжение исполнения в соответствии с графиком платежей, находилось, по сути своей, в зависимости от действий непосредственно истца, что противоречит самой природе обеспечительных конструкций, так как банк никаким образом не мог повлиять на истца с целью получения причитающегося ему по кредитному договору.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» не понес в полном объеме фактических расходов, связанных с исполнением обязательств по оказанию услуг страхования, и денежные средства, оплаченные истцом, подлежат возврату заявителю пропорционально времени, связанному с использованием услуги, являются несостоятельными ввиду неверного толкования истцом норм материального права и не опровергают выводы суда первой инстанции, поскольку отсутствие обеспечения в данном случае следует из обстоятельств заключения кредитного договора и договора страхования, а именно отсутствие взаимосвязи между наличием договора страхования и размером процентной ставки, а также срока страхования.

При рассмотрении дела судом правильно определены имеющие значение для дела обстоятельства, выводы по имеющим значение для дела обстоятельствам мотивированы, соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, требованиям закона.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, влекущих безусловную отмену состоявшегося по делу решения, также не допущено.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Московского районного суда г. Нижнего Новгорода от 14 ноября 2023 года (с учетом определения об исправлении описки от 17 апреля 2025 года) оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено 30 января 2026 года.

.