Решение № 2-39/2019 2-39/2019(2-441/2018;)~М-414/2018 2-441/2018 М-414/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-39/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2019 г. <адрес>

Сампурский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Байрак А.В.

при секретаре Бобрак М.Е.,

с участием истицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования кредита, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования кредита, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 75900 рублей.

Исковые требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ней, ФИО1, и банком ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 253000 руб. сроком на 5 лет с уплатой за пользование кредитом 19,9% годовых. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 75900 руб.

При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил ей необходимое условие получения кредита – в целях обеспечения по договору заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 75900 руб. Бенефициаром по договору страхования является Банк до момента погашения кредита. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов и ежемесячный платеж по кредитному договору.

В момент заключения договора она находилась в трудной финансовой ситуации - срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах она была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также банк своими действиями лишил ее права выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора, сделав это по своему усмотрению.

Полагает, что условие договора потребительского кредита № в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ей Банком услуга по страхованию жизни напрямую не связана с предоставлением кредита – получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредиту. В ответ на ее заявление от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был получен отказ о возврате суммы страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.168, 935 ГК РФ, ст.ст. 12, 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», истица просит:

1. Признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита.

2. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 75900 руб.

3. Взыскать с ПАО «Почта Банк» в ее пользу штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивает на удовлетворении исковых требований. Пояснила, что ей было известно о праве досрочно отказаться от договора страхования в срок 14 дней со дня его заключения. В этот срок в страховую компанию она не обратилась, уважительные причины, которые препятствовали ее обращению к страхователю в указанный срок, указать не может.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, согласно письменным возражениям –Банк с предъявленным иском не согласен в полном объеме, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Письменные возражения относительно исковых требований обоснованы следующим.

Между Истцом и Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор) включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Согласии.

В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис страхования №L0302/504/36342836/8 от ДД.ММ.ГГГГ (далее также Полис). Страховщиком по полису страхования является ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора.

С учетом вышеизложенного, Банк не нарушал требования п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком.

Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, Истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись Истца в Полисе.

На основании вышеизложенного, отсутствуют основания полагать, что отдельный договор страхования был навязан Истцу.

В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика.

Согласно ст. 958 ГК РФ Клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако в указанный срок Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

На основании изложенного просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, согласно письменному отзыву – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Согласно письменному отзыву – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными по следующим причинам.

1. договор страхования был заключен добровольно.

Между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/504/36342836/8 от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (далее - Условия страхования).

Истец добровольно принял договор страхования, копия договора страхования находится на руках у Истца и приложена к исковому заявлению.

Доказательств того, что Истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Ссылок на обеспечительные меры в тексте кредитного договора заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» не содержится.

В просительной части искового заявления Истец просит признать договор страхования недействительным, однако доказательств недействительности Договора страхования Истцом не представлено. Договор страхования, полностью соответствует требованиям законодательства РФ, добровольно принят и подписан и как следствие, Истцом не представлено ни одного надлежащего доказательства, основанного на законе, свидетельствующего о недействительности Договора страхования.

2. истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договоре страхования и приложениях к нему.

В Договоре страхования была указана страховая премия в рублях.

3. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- «Смерть Застрахованного»;

- «Инвалидность Застрахованного».

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

4. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Согласно отметки штемпеля Почты России отчетливо видно, что данное обращение было направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 1 мес. 3 дня с момента заключения договора страхования.

Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Внесудебные обращения со стороны ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине.

Следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным.

На основании изложенного просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения истицы ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 253000 руб. сроком на 5 лет с уплатой за пользование кредитом 19,9% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья от болезней и несчастных случаев №L0302/504/36342836/8 на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

Размер страховой премии по договору страхования установлен в сумме 75900 руб. Для ее оплаты ПАО «Почта Банк» предоставил ФИО1 кредит в указанном размере и на основании письменного поручения ФИО1 осуществил перевод данной суммы страховщику ООО «Альфа-Страхование-Жизнь».

Согласно договору страхования ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно материалам дела ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ направила в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» письменное заявление о возврате страховой премии.

Письмом от 13.11.2018г. ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» отказало ФИО1 в возврате денежных средств, удержанных в качестве страховой премии.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- «Смерть Застрахованного»;

- «Инвалидность Застрахованного».

Согласно условиям договора страхования при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной по рискам, указанным в п.п. 3.1, 3.2, в случае смерти Застрахованного или установления Застрахованному I-й группы инвалидности, указанным в настоящем Полисе-оферте Выгодоприобретателям в соответствующих долях.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривают возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно указанию Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ О внесении Изменения в п.l Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, был установлен срок в течение которого потребитель может отказаться от договора страхования по своей инициативе, предупредив об этом страховую компанию в письменном виде, данный срок был увеличен и с ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 календарных дней.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Как установлено в судебном заседании, у истицы не имелось уважительных причин, препятствовавших досрочному отказу от договора страхования в указанный срок.

Также суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что истица ФИО1 добровольно, собственноручно подписала заявление на страхование. В заявлении на страхование, а также в договоре страхования указано, что:

- она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг;

- уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению;

- уведомлена, что оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и без наличной Форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных;

- условия договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы.

Доказательств обратного истица суду не представила.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что требования истицы о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования кредита, взыскании страховой премии в сумме 75900 руб. и штрафа неправомерны, в связи с чем в иске надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита, взыскании страховой премии в сумме 75900 руб. и штрафа, предусмотренного Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Решение составлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись А.В. Байрак