Решение № 2-4348/2017 2-4348/2017~М-3766/2017 М-3766/2017 от 12 июля 2017 г. по делу № 2-4348/2017

РЕШЕНИЕ

ИменЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Дело № 2-4348/2017

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Канзычаковой Т.В.,

при секретаре Кузьминых О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Единый центр защиты прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения №8602 о защите прав потребителей,

с участием представителя МОО «Единый центр защиты прав потребителей» ФИО2 (на основании доверенности), представителя ответчика ФИО3 (на основании доверенности),

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Единый центр защиты прав потребителей», действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения №8602 о защите прав потребителей, в обоснование требований указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № сроком на № месяцев. Как указывает истец, при заключении данного кредитного договора, ответчик навязал истцу услугу страхования жизни и здоровья, в связи с недобровольной потерей работы, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №, сумма страховой премии составила – 93 162 руб. 87 коп., срок действия договора страхования – № месяцев. ФИО1 обязательства по возврату кредитных средств исполнил досрочно, ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя № дней после заключения. По мнению истца, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств перед Банком, необходимость действия договора страхования отпала, в связи с чем ФИО1 имеет право на возврат части неиспользованной страховой премии. Указанное, послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. Просят взыскать с ответчика в пользу ФИО1 в счет возврата неиспользованной части страховой премии денежные средства в размере 84 053 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., неустойку в размере 84 053 руб. 11 коп., а также штраф в размере 50 % от присужденных судом сумм.

Представитель МОО «Единый центр защиты прав потребителей» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала в полном объеме, представила отзыв на иск, согласно которому просит в удовлетворении иска отказать, поскольку согласно условий участия в программе страхования прекращение договора страхования досрочно возможно при обращении истца в Банк с заявлением в течении № календарных дней с даты подписания заявления на страхование. Соответствующее заявление истцом подано не было, в связи с чем оснований для возврата денежных средств по страхованию, не имеется.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о месте и времени слушания дела, что подтверждается почтовым извещением.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося истца.

Выслушав доводы представителей истца и ответчика, всесторонне исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор «потребительского кредитования» №, на сумму 623 163 руб., процентной ставкой №, полной стоимостью кредита № годовых, сроком возврата кредита – по истечении № месяцев с даты его фактического предоставления.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика за №. На основании указанного заявления ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, и оплатил плату за подключение к Программе страхования в сумме 93 162 руб. 87 коп., что подтверждается выпиской по вкладу №.

Из заявления на подключение к программе страхования следует, что заемщик согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу. Истец подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; что он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работызаемщика (в том числе назначение им выгодоприобретателем Сбербанка) является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Согласно заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика за <адрес>, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору №№ Указанное обстоятельство не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности, заемщик полагает, что имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий (о подключении к программе страхования), независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке № - для налоговых резидентов и № для нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Таким образом, условие о возврате денежной суммы с удержанием налога, применяется при соблюдении одновременно следующих условий: подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, договор страхования уже заключен. Пункт 5.2 Условий страхования является расшифровкой ситуации, когда заявление подано в 14-дневный срок, а договор страхования уже заключен.

С заявлением на отключение от Программы страхования до истечения № дней с момента подачи заявления на страхования истец не обращался, обратного в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразил свое согласие на подключение к Программе страхования, был ознакомлена с Условиями страхования, которые не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику при заключении договора премии после истечения № календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что закону не противоречит.

Ссылка истца на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» является несостоятельной, поскольку в указанном кредитном договоре отсутствует условие о праве истца в отсутствие согласия сторон договора в одностороннем порядке расторгнуть данный договор. По условиям договора страхования отказ от него предусмотрен, но без возврата страховой премии. Фактически оказанные ответчиком истцу указанные возмездные услуги были исполнены в полном объеме в момент заключения договора путем подключения к программе страхования и единоразового снятия со счета истца. Иные возмездные услуги ответчик истцу не оказывал.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата неиспользованной части страховой премии не имеется.

Поскольку Банком не допущено нарушения прав потребителя финансовых услуг, которым является ФИО1, то и оснований для взыскания в его пользу денежной компенсации морального вреда, неустойки, а также штрафа, не имеется.

Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Единый центр защиты прав потребителей» действующей в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения №8602 о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Т.В. Канзычакова