Решение № 2-199/2019 2-199/2019~М-179/2019 М-179/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-199/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-199/2019

25 июня 2019 года с. Бея

Бейский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Трофимчук М.В.,

при секретаре Филипповой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов на оплату нотариальных услуг, с участием:

истец ФИО1 - отсутствует,

представитель истца по доверенности ФИО2 - отсутствует,

представитель истца по доверенности ФИО3 - отсутствует,

от ответчика ПАО «Сбербанк России» представитель - отсутствует,

от третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представитель - отсутствует,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца по доверенности ФИО2, действуя в интересах истца ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов на оплату нотариальных услуг, мотивируя свои требования тем, что 01.02.2019 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, на сумму 827913 рублей, под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев. Истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последующем списана плата за подключение к программе страхования в размере 127912,56 рублей, срок страхования 60 месяцев. Истец обращалась к ответчику о возврате части платы за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, требования не были удовлетворены. 17.04.2019 г. истцом направлена претензия, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 01.02.2019 г. по 17.04.2019 г. - 75 дней, в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания причинили моральный вред, который она оценивает в 10000 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 122658,76 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2900 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 для участия в судебном заседании не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 для участия в судебном заседании не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя, исковые требования поддерживают.

Представитель истца по доверенности ФИО3 для участия в судебном заседании не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

От ответчика ПАО «Сбербанк России» представитель для участия в судебном заседании не явился, о дате, времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представили возражения на иск, согласно которым считают, что требования истца необоснованны и не подлежат удовлетворению, поскольку кредитный договор был заключен сторонами добровольно, без понуждения к его заключению со стороны банка, истец выразила свою волю и согласие со всеми условиями предложенными банком, также истец обратилась с заявлением на страхование, на основании которого в отношении ФИО1 был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика. 01.02.2019 г. ФИО1 оплатила плату за подключение к программе страхования жизни в сумме 127912,56 рублей, в результате подключения банком и СК «Сбербанк страхование жизни» в ее отношении был заключен договор страхования 01.02.2019 г. условиями участия в программах страхования предусмотрено, что банк в рамках программы организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе 01.02.2019 г. и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Требования о компенсации морального вреда являются производными от основного требования, а потому не подлежащим удовлетворению, поскольку права истца не нарушены. В удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме.

От третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представитель для участия в судебном заседании не явился, о дате, времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходит из следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом 01.02.2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму 827913 рублей, под 17,9 % годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, погашение должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 20978,54 рублей, платежная дата соответствует дню фактического предоставления, за несвоевременное перечисление платежа предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

В рамках данного договора истицей подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В соответствии с данным заявлением 01.02.2019 г. истица оплатила комиссию банка за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 127912,56 рублей, что подтверждается поручением владельца счета.

Согласно заявлению, истица ФИО1 подписывая заявление, выразила свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования. Условия ей понятны и она с ними согласна.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховом случае, в том числе связанная с заключением и подписанием договора страхования, она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования и согласна с ними, в том числе, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, при этом участие в добровольном страховании может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В результате подключения ФИО1 к программе страхования банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО1 был заключен договор страхования, ФИО1 внесена в реестр застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из реестра (Приложение № к полису № ДСЖ -05/1902_НПР от 15.03.2019 г.).

Срок действия договора страхования установлен продолжительностью 60 месяцев с даты подписания заявления на подключение к программе страхования.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 17.06.2019 г. № следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

17.04.2019 г. истица ФИО1 в лице своего представителя по доверенности ФИО2 направила в адрес ПАО «Сбербанк России» претензию с требованием об отключении заявителя от программы страхования, выплате ФИО1 денежной суммы в размере 122658,76 рублей пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В подтверждение факта направления указанной претензии, истом в материалы дела представлен список № внутренних почтовых отправлений от 17.04.2019 г. (отправитель ИП Н.А.) п. 26 ПАО «Сбербанк» по адресу: <...> - претензия ФИО1, при этом сведений, по какому конкретному договору направлена претензия, реестр не содержит.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Так, статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях у условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» п. 1 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, указанный в п. 1 настоящего Указания.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указаний, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 вышеуказанного Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, в том числе страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней.

Из материалов дела усматривается, что Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., заключенным ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» главой 8 предусмотрены положения о прекращении договора страхования и возврата страховой премии.

Из п. 8.1 Соглашения следует, что договор страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается, и страхование прекращает действовать с прекращением договора страхования (п. 8.1.1.).

При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.2).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 14.09.2018 г.) участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1.).

В рамках программы страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого осуществляет страхование клиента (застрахованного лица), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.1 Условий).

Главой 4 Условий предусмотрен порядок прекращения участия клиента в программе страхования.

Пунктом 4.1 предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать ФИО, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (подп. 4.1.1);

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (подп. 4.1.2).

В случаях указанных в подп. 4.1.1. и 4.1.2 возврат денежных средств физическому лицу осуществляется в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Аналогичная информация содержится в памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования, выданной истице ФИО1 под роспись.

Таким образом, договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя, однако в соответствии с условиями договора страхования, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования (абз 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Истец обратилась с заявлением об отключении от программы страхования по истечении 14 дней с момента заключения договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, его условия определяются по усмотрению сторон.

При предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Во время обращения клиента за предоставлением кредита ему предлагается дополнительная услуга в виде подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае согласия клиент подписывает соответствующее заявление.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, о чем свидетельствуют собственноручные подписи ФИО1 в заявлении на участие в программе страхования, памятке к заявлению на участие, из которых следует, что ФИО1 подписывая указанные документы, добровольно согласилась с условиями участия в программе добровольного страхования, услуга фактически оказана, доводы представителя истца о наличии у истицы права на отказ от услуги по включению в программу страхования заемщиков - основаны на неверном толковании положений ст. 958 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Поскольку, суд не находит нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», как производных от основного требований не имеется.

Суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Оценивая требования о взыскании судебных расходов на оплату нотариальных услуг по оформлению доверенности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, расходы, понесенные ею в связи с рассмотрением данного иска возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования при заключении кредитного договора от 01.02.2019 г. в размере 122658,76 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа, судебных расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2900 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бейский районный суд.

Судья М.В. Трофимчук

Резолютивная часть решения оглашена 25.06.2019 г.

Мотивированное решение составлено 01.07.2019 г.