Решение № 2-281/2019 2-281/2019~М-176/2019 М-176/2019 от 11 марта 2019 г. по делу № 2-281/2019

Дело 2-281/2019 24RS0057-01-2019-000200-97


Решение

Именем Российской Федерации

(Заочное)

12 марта 2019 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пришивной Б.Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Далее – банк) обратилось в суд с иском к ответчику Пришивной Б.Ж. о взыскании задолженности в сумме 108 315 рублей 13 копеек по кредитному договору №, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Пришивной Б.Ж. 18 декабря 2012 года в форме акцептованного заявления-оферты, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 30 000 рублей под 29 % годовых на срок 36 месяцев.

Исковые требования мотивированы тем, что свои обязательства по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, по состоянию на 28 января 2019 года образовалась задолженность в указанной сумме, в том числе: просроченная ссуда – 18 800 рублей 39 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 76 388 рублей 04 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 7 246 рублей 70 копеек, страховая премия – 4 080 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1 800 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 366 рублей 30 копеек.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Пришивная Б.Ж. доказательств уважительности причин неявки суду не представила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотрение дела в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В исполнение пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и следует из заявления-оферты, договора о потребительском кредитовании, заявления на получение банковской карты, заявления на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, 18 декабря 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Пришивной Б.Ж. был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого кредитор (Банк) обязался предоставить заемщику Пришивной Б.Ж. расчетную карту (раздел В) с лимитом задолженности в сумме 30 000 рублей под 29% годовых на срок 36 месяцев (раздел Б), путем перечисления на счет №, открытый на имя Пришивной Б.Ж. <данные изъяты> ООО ИКБ «Совкомбанк» (раздел Д), а заемщик Пришивная Б.Ж. обязалась до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом вносить путем зачисления на счет № (раздел Г) не менее 3 000 рублей (МОП – минимальный обязательный платеж), ежемесячную плату за включение в программу страховой защиты 0,40% от суммы лимита кредитования (120 рублей), ежегодно комиссию за оформление и обслуживание расчетной карты по 900 рублей (л.д.13-16).

Условия договора о потребительском кредитовании № от 18 декабря 2012 года соответствуют Общим условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.24-27), с которыми заемщик Пришивная Б.Ж. была ознакомлена, согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия кредитования (п.1 заявления-оферты) и порядок осуществления платежей (п.2), поставила свою подпись на каждой странице заявления-оферты, при этом имела право не согласиться с данными условиями, поставив отметку в окне «нет».

Согласно п.9.1 Общих условий, договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

01 сентября 2014 года Общество с ограниченной ответственностью было преобразовано в Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», которое было зарегистрировано в качестве юридического лица и явилось правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, на которые ссылается истец. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д.28-33).

Из выписки по счету № следует, что во исполнение условий договора банк производил кредитование ответчика в пределах лимита кредитования 30 000 рублей, начиная с 19 декабря 2012 года, путем зачисления денежных средств на счет вклада заемщика Пришивной Б.Ж. «<данные изъяты>» 19 декабря 2012 года по 30 июня 2015 года. Возврат заемных денежных средств ответчик производила по 16 ноября 2016 года (л.д.6-10,17).

По данным выписки по счету и согласно расчету истца в период пользования кредитом Пришивная Б.Ж. произвела выплаты во исполнение заключенного с истцом договора в общей сумме 115 532 рубля 89 копеек. Начиная с 25 марта 2013 года, заемщик Пришивная Б.Ж. систематически нарушала взятые на себя обязательства, платежи вносила несвоевременно и не в полном объеме; просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 19 марта 2013 года, по состоянию на 28 января 2019 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составила 1 560 дней, по процентам – 1 397 дней (л.д.19-22).

Условиями заключенного сторонами по делу договора предусмотрено взыскание неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Кредитный договор был заключен до вступления в законную силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктом 21 статьи 5 которого размер неустойки был ограничен - не более 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств.

Таким образом, условие кредитного договора о размере штрафных санкций (неустойки) не нарушало требования закона.

Разделом 5 Общих условий предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей (п.5.2.1).

Тем же пунктом предусмотрено, что просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору считается систематической, если имели место два и более месяца, а их общая продолжительность составила более 15 календарных дней.

31 августа 2018 года истец направил в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.23).

09 ноября 2018 года мировым судьей судебного участка № 130 в г. Шарыпово Красноярского края в рамках гражданского дела № 2-2313/2018 был выдан судебный приказ о взыскании с Пришивной Б.Ж. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № от 18 декабря 2012 года.

Согласно определению от 26 ноября 2018 года судебный приказ отменен на основании поступивших от должника возражений (л.д.18).

Как следует из расчета истца, по состоянию на 28 января 2019 года задолженность ответчика составила 108 315 рублей 13 копеек, в том числе просроченная ссуда - 18 800 рублей 39 копеек, штрафные санкции: за просрочку уплаты кредита - 76 388 рублей 04 копейки, за просрочку уплаты процентов – 7 246 рублей 70 копеек, страховая премия – 4080 рублей, комиссия за обслуживание банковской карты – 1800 рублей.

Доказательства погашения задолженности перед банком ответчик Пришивная Б.Ж. в суд не предоставила.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что истец в течение продолжительного периода времени не требовал от ответчика погашения задолженности, размер задолженности, период просрочки платежей, и находит начисленную истцом неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 20 % годовых: с 76 388 рублей 04 копейки до 12 731 рубля 34 копеек, с 7 246 рублей 70 копеек до 1 207 рублей 78 копеек. Общая сумма подлежащей взысканию неустойки составляет 13 939 рублей 12 копеек.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению; с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 38 619 рублей 51 копейка (18 800,39 руб. (основной долг) + 13 939 рублей 12 копеек (неустойка) + 4 080 рублей (страховая премия) + 1800 рублей (комиссия за оформление и обслуживание банковской карты).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в возмещение судебных расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате государственной пошлины с ответчика подлежит взысканию 3 366 рублей 30 копеек из расчета: 3 200 руб. + 2 % х (108 315,13 руб.- 100 000 руб.). Уменьшение судом размера неустойки не является основанием для отказа истцу в возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины. Судебные расходы истца подтверждаются платежным поручением № от 29.01.2019 (л.д.12).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Пришивной Б.Ж. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18 декабря 2012 года в сумме 38 619 (Тридцать восемь тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 51 копейка, в том числе: просроченную ссуду – 18 800 (Восемнадцать тысяч восемьсот) рублей 39 копеек, неустойку за просрочку уплаты кредита – 12 731 (Двенадцать тысяч семьсот тридцать одни) рубль 34 копейки, неустойку за просрочку уплаты процентов – 1 207 (Одна тысяча двести семь) рублей 78 копеек, страховую премию - 4 080 (Четыре тысячи восемьдесят) рублей, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты - 1 800 (Одна тысяча восемьсот) рублей, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 366 (Три тысячи триста шестьдесят шесть) рублей 30 копеек, а всего 41 985 (Сорок одна тысяча девятьсот восемьдесят пять) рублей 81 копейка.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в оставшейся части отказать.

Ответчик Пришивная Б.Ж. вправе подать заявления об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление будет подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись)