Решение № 2-402/2024 2-402/2024~М-399/2024 М-399/2024 от 22 декабря 2024 г. по делу № 2-402/2024

УИД 57RS0001-01-2024-000666-49

№2-402/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2024 года г. Болхов

Болховский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Резниковой Е.В.,

при секретаре Моисеевой Т.Н.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Орловское отделение № 8595 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общества Сбербанк в лице филиала-Орловское отделение № 8595 (далее ПАО Сбербанк, Сбербанк, Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3

Иск мотивирован тем, что ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили кредитный договор № от 04.07.2023 в сумме 816406,25 руб. на срок 60 мес. под 22,57% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

28.02.2020 года заёмщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание и на получение дебетовой карты МИР (№ счета карты №).

10.03.2020 заемщик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона + № услугу «Мобильный банк».

02.02.2022 заемщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк - Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

04.07.2023 заёмщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.07.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

04.07.2023 заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.07.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 04.07.2023 в 09:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 816406,25 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему надлежащим образом не исполнялись, за период с 15.03.2024 по 21.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 873 598,37 руб., в том числе: просроченные проценты 116271,15 руб., просроченный основной долг - 757327,22 руб.,

Сроки погашения основного долга и процентов за пользования кредитом неоднократно нарушались, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

26.02.2024 заёмщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Кредитный договор продолжает действовать в настоящий момент. Начисление неустойки по кредитному договору в связи со смертью заёмщика прекращено.

На основании изложенного просят взыскать в пользу ПАО Сбербанк с наследников в пределах стоимости наследственного имущества: задолженность по кредитному договору 789889 от 04.07.2023 за период с 15.03.2024 по 21.10.2024 (включительно) в размере 873 598,37 руб.: в том числе: просроченные проценты 116271,15 руб., просроченный основной долг - 757327,22 руб.; госпошлину в размере 22 472,00 руб. Всего взыскать 896070 рублей 37 копеек.

К участию в деле были привлечены в качестве ответчика ФИО1, ФИО2, которая потом была переведена в разряд третьих лиц.

В судебное заседание истец представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований.

Третьи лица ФИО2, нотариус ФИО4 о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

В силу статьи 809ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Смерть заемщика в силу статьи 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу требований статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как установлено по делу, между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключили кредитный договор № от 04.07.2023 в сумме 816406,25 руб. на срок 60 мес. под 4% годовых до первого платежи и под 22,57% годовых после первого платежа. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации" В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63 (далее - закон об ЭП) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст. 5 Закона об ЭП).

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

28.02.2020 года заёмщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключённым между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, заёмщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 договора банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания, предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Бак считает это выражением согласия клиента с изменением условий договора банковского обслуживания.

Заёмщик с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом было получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания.

28.02.2020 заемщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР (№ счета карты №).

Из заявления на получение банковской карты следует, что должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

10.03.2020 заемщик подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона + № услугу «Мобильный банк».

02.02.2022 заемщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона +№, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк -Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

04.07.2023 заёмщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.07.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

04.07.2023 заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 04.07.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 04.07.2023 в 09:23 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 816406,25 руб.

Банком были выполнены свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлен в порядке очередности: 1 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15035,36 рублей; 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 22678,17 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 15 число месяца. Первый платеж 15 июля 2023 г.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 15.03.2024 по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 873 598,37 руб., в том числе: просроченные проценты 116271,15 руб., просроченный основной долг - 757327,22 руб.,

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Кредитный договор продолжает действовать в настоящий момент. Начисление неустойки по кредитному договору в связи со смертью заёмщика прекращено.

26.02.2024 заёмщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от 27.02.2024, записью акта о смерти № от 27.02.2024.

Наследниками первой очереди по закону являются жена ФИО1, дочь ФИО5

Согласно ответу на запрос нотариуса Болховского нотариального округа Орловской области от 13 ноября 2024 № после смерти ФИО3 заведено наследственное дело №.

Из наследственного дела умершего ФИО3 следует, что в течение шести месяцев после смерти к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась жена умершего - ФИО1; с заявлением об отказе от принятия наследства обратилась дочь - ФИО6

В состав наследства, открывшегося после смерти ФИО3, входят суммы денежных средств, находящихся на счетах ПАО «Сбербанк» открыты счета:

№ с остатком на 26 февраля 2024 г. 24001,67 рублей;

№ с остатком на 26 февраля 2024г. 10,00 рублей;

№ с остатком на 26 февраля 2024г. 10226,81 рубль;

Так же, 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость - 1336192,45 рублей (стоимость 1/3 - 445397,48руб.).

Таким образом, стоимость наследственного имущества в виде 1/3 квартиры, денежных средств на счетах, открытых на имя ФИО3, составляет 479635,96 рубля.

Общая сумма задолженности по договору № от 04.07.2023 на составляет 873598,37 рублей

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от 04.07.2023 в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 29 октября 2024 г., банком при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 22472 рубль.

В силу статье 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, государственная пошлина подлежит взыскания частично. Поскольку исковые требования удовлетворены на 55%, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12360 рублей

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Орловское отделение № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Орловское отделение № 8595 задолженность по договору № от 04.07.2023 за период с 15.03.2024 по 21.10.2024 (включительно) в размере 479635 (четыреста семьдесят девять тысяч шестьсот тридцать пять) рублей 96 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Орловское отделение № 8595 расходы по уплате государственной пошлины в размере 12326 (двенадцать тысяч триста двадцать шесть) рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Орловский областной суд через Болховский районный суд Орловской области в апелляционном порядке.

Судья Е.В. Резникова

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2024 года.