Решение № 2-183/2021 2-183/2021~М-175/2021 М-175/2021 от 11 июля 2021 г. по делу № 2-183/2021

2-183/2021

УИД № 78MS0045-01-2021-000787-71


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2021 года г. Пудож

Пудожский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Копина С.А.,

с участием истца ФИО1,

при ведении протокола помощником судьи Ипатовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ПАО «Сбербанк России» заключил договор страхования жизни с ответчиком сроком на 60 месяцев в отношении застрахованного лица – истца. Договор действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования. При досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма по риску «установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы» на условиях стандартного покрытия установлена единой в размере <данные изъяты> рублей. Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования истцом получен кредит в ПАО «Сбербанк России» на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 61 месяц под 16,40 % годовых, обязательства по которому исполняются своевременно. ДД.ММ.ГГГГ по результатам медико-социальной экспертизы истцу установлена бессрочно <данные изъяты> группа инвалидности. В соответствии с п.3.2.1.2 Условий установление 2 группы инвалидности в течение срока страхования является страховым случаем и не подпадает под виды исключения. Истец предоставила в банк справку об инвалидности, направила заявление о наступлении страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в ее адрес поступил ответ, что необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные документы, однако данное противоречит требованиям пп.3.11,3.11.2 пп. «А» Условий страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк представлены сведения о результатах медико-социальной экспертизы и оригинал справки. ДД.ММ.ГГГГ она вновь предоставила ответчику через банк комплект документов. ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ с требованием о предоставлении медицинских документов за последние 5 лет до даты заключения договора страхования. Полагает, что ответчик затягивает процесс, фактически отказывается оказывать заказанную услугу по страхованию, то есть нарушаются права истца как потребителя. Полагает, что ответчик. Получив страховую премию ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, не выполняя взятые обязательства по оказанию страховой услуги (п. 3.6 условий), в связи с чем истцом понесены убытки в сумме <данные изъяты> рублей, которые должны быть возмещены ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию с требованием устранения причин нарушения ее прав как потребителя услуги и предложила в течение 10 дней с момента получения осуществить требуемые выплаты в досудебном порядке, оплатила почтовые расходы в сумме 85,50 рублей. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако требования не исполнены. Поскольку ответчик ДД.ММ.ГГГГ не исполнил претензию, то с его подлежит взысканию пени в размере 3 % за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, размер которой истец уменьшает до <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рублей, пени в размере 1500000рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в размере 85,50 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям. Дополнительно показала суду, что действительно страдала определенными заболеваниями в момент заключения договора страхования. Вместе с тем, сотрудники Банка уверили ее в том, что установление ей инвалидности 2 группы является страховым случаем, в связи с чем предложили обратиться за соответствующим возмещением. Указывает, что страховой организацией и до настоящего времени ей не предоставлен соответствующий акт об отказе в удовлетворении ее требований. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

В письменных возражениях относительно заявленных исковых требований указали, что полагают доводы истца необоснованными. Считают, что ФИО1 ошибочно считает, что была застрахована на условиях стандартного страхового покрытия, которое в качестве страхового случая предусматривает наступление соответствующей инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ истца заключила с ПАО «Сбербанк» кредитный договор. Одновременно с этим истица обратилась с заявлением на подключение ее к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО1 была ознакомлена с условиями страхования, в том числе с исключениями из страхового покрытия. Согласно условиям страхования с ФИО1 заключен договор на условиях ограниченного покрытия. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности, в связи с чем она обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен Финансовый уполномоченный, который в судебное заседание не явился, уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставляет истцу заемные денежные средства в сумме 176000 рублей под 20.194 % сроком на 60 месяцев..

ДД.ММ.ГГГГ истица также обратилась в Банк с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Между Банком и ответчиком ( страховой организацией ) заключен договор страхования со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования в интересах ФИО1 заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также в соответствии с правилами страхования жизни отДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора страховая сумма по Договору страхования составила <данные изъяты> 00 копеек, страховая премия составила <данные изъяты>, которая была уплачена истцом.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований– в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу требований ч.1 ст. 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При этом, ст. 944 ГК РФ предусматривается то, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В свою очередь, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно пунктам 9.18.1 и 9.18.2 Договора страхования, страховщик

отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай, наступления которых был заключен Договор страхования, а также если событие произошло до начала или после окончания срока страхования.

Согласно пункту 1 Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, с которым обратилась истица ФИО1, договор страхования заключается на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

Согласно условиям стандартного страхового покрытия, ( пункт 1.1 заявления) на страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы».

Согласно условиям ограниченного страхового покрытия ( пункт 1.2 заявления ), страховым риском является: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

В свою очередь пункт 3.3 Условий страхования предусматривает категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия. К таким лицам отнесены :

- недееспособные лица;

- лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере;

- лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

- лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно–мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

- лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом;

- инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу;

- военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Исследованные в судебном заседании медицинские документы истицы ФИО1 ( медицинская карта амбулаторного больного, акты освидетельствования гражданина, программы реабилитации инвалида ) установлено, что истица до подключения к программе страхования и на момент обращения с заявлением о страховании страдала заболеваниями : <данные изъяты>

Согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ данные предыдущего анамнеза свидетельствуют о наличии у ФИО1 <данные изъяты>

Наличие указанных заболеваний, возникших у истицы задолго до заключения договора страхования и имеющихся у нее на момент заключения такового, свидетельствует о том, что при подключении ФИО1 к программе страхования и заключения в ее интересах соответствующего договора страхования должны быть применимы положения п. 1.2 Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым по ограниченному страховому покрытию страховым риском является только «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Поскольку страхование ФИО1 осуществлялось по ограниченному страховому покрытию Договора страхования, согласно которому«Инвалидность <данные изъяты> в результате заболевания» не входит в список страховых рисков, событие не может быть признано страховым случаем, в связи с чем, заявленные ФИО1 исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Карелия через Пудожский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2021 года.

Судья Копин С.А.