Решение № 2-946/2020 2-946/2020~М-364/2020 М-364/2020 от 19 апреля 2020 г. по делу № 2-946/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2020 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-946/2020 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ФИО1 , в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 828 483 рубля 14 копеек, из которых: 707 818 рублей 04 копейки – основной долг, 115 780 рублей 88 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 4 884 рубля 22 копейки – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 484 рубля 83 копейки.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

Ответчиком получена банковская карта №.

По условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Как следует из Согласия на установление кредитного лимита, ответчику был установлен лимит в размере 800 000 рублей.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18 % годовых.

По условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее даты, установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 872 441 рубль 11 копеек.

Истец, пользуясь правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 828 483 рубля 14 копеек, из которых: 707 818 рублей 04 копейки – основной долг, 115 780 рублей 88 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 4 884 рубля 22 копейки – пени.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО2 , действующая на основании доверенности, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 , представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, направили ходатайство о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие, в котором также просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, представленных в суд, поскольку истец, по их мнению, в нарушение требований пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не направил в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате кредита.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему выводу.

В пункте 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), поданной заемщиком в банк ДД.ММ.ГГГГ, между банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ФИО1 к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, а также подписания Согласия на установление кредитного лимита / индивидуальных условий предоставления кредитного лимита.

В пункте 21 Индивидуальных условий договора указано, что договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), состоящих из расписки, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора банк ВТБ 24 (ПАО) установил ФИО1 кредитный лимит на следующих условиях: лимит кредитования - 800 000 рублей, срок действия договора - 360 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 18,00 % годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора), а ФИО1 обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно путем размещения на счете № суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика. Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом (пункты 6, 8, 19 Индивидуальных условий договора).

В пункте 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Как следует из Уведомления о полной стоимости кредита, размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 20,581 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены (исходя из срока действия договора 360 месяцев): сумма процентов – 503 439 рублей 92 копейки, сумма комиссий – 306 000 рублей. В расчет полной стоимости кредита не включены (размер платежей определяется Тарифами банка и/или кредитным договором): комиссии, пени (штрафы) и другие платежи в соответствии с Тарифами банка. Максимальная сумма кредита по продукту – 2 000 000 рублей.

Факт ознакомления ФИО1 с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, индивидуальными условиями предоставления кредитного лимита подтверждается Уведомлением о полной стоимости кредита, Согласием на установление кредитного лимита, подписанными ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Оценивая представленный договор предоставления и использования банковской карты, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным и порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банком обязательства по указанному выше договору предоставления и использования банковской карты были исполнены надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была получена кредитная банковская карта Visa Signature №, которая была активирована заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленными в материалы гражданского дела распиской в получении международной банковской карты, выпиской по контракту клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Изложенные обстоятельства ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривались.

В силу требований пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик ФИО1 в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается исследованной в судебном заседании выпиской по контракту клиента, расчетом задолженности и ответчиком не оспорено.

Вопреки доводам ответчика ФИО1 , изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, в его адрес, указанный заемщиком при подаче анкеты-заявления: <адрес>, <адрес>, <адрес>, банком направлялось письменное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности по вышеуказанному договору предоставления и использования банковской карты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из пункта 1 статьи 20 ГК РФ, местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Из пункта 3 «Контактная информация» анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 указал адресом постоянной регистрации: 664046, <адрес>, <адрес>, <адрес>. При этом также подтвердил, что адрес фактического проживания совпадает с адресом постоянной регистрации. В паспорте ФИО1 , представленном в банк на момент заключения договора, копия которого приобщена к исковому заявлению, адресом его регистрации по месту жительства был также указан адрес: <адрес>, б<адрес>.

Каких-либо иных сведений об изменении адреса регистрации по месту жительства ФИО1 банку представлено не было.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Из материалов гражданского дела следует, что ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, фактически проживает по адресу: 143080, <адрес>, <адрес>.

Однако на момент заполнения анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, а также заключения договора предоставления и использования банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 не сообщил банку сведения об ином адресе регистрации по месту жительства, а также о месте своего фактического проживания. Банком уведомление о досрочном истребовании задолженности по вышеуказанному договору направлено по известному ему адресу регистрации и проживания ответчика.

При таких обстоятельствах суд полагает, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора, а потому доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, не могут быть приняты во внимание.

До настоящего времени заемщик принятые на себя обязательства не исполнил, задолженность по договору предоставления и использования банковской карты им не погашена, что ответчиком не оспорено.

Согласно представленному в материалы гражданского дела стороной истца расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, с учетом снижения банком размера штрафных санкций, общая сумма задолженности по договору предоставления и использования банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 828 483 рубля 14 копеек, из которых: 707 818 рублей 04 копейки – основной долг, 115 780 рублей 88 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 4 884 рубля 22 копейки – пени.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями договора и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком данный расчет не оспорен, собственного расчета суду не представлено.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по вышеуказанному договору предоставления и использования банковской карты, необоснованности представленного расчета имеющейся по договору задолженности перед банком, суду не представлены. В материалах гражданского дела таковые отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно статьям 329, 330 ГК РФ, является неустойка – определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Размер начисленной банком неустойки (пени) по вышеуказанному договору, заключенному с ФИО1 , составляет 4 884 рубля 22 копейки.

Учитывая размер задолженности по договору предоставления и использования банковской карты, а также период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную банком неустойку (пени) и не находит оснований для её снижения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании с ФИО1 задолженности по договору предоставления и использования банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 828 483 рубля 14 копеек, из которых: 707 818 рублей 04 копейки – основной долг, 115 780 рублей 88 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 4 884 рубля 22 копейки – пени.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 484 рубля 83 копейки, оплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 828 483 рубля 14 копеек, из которых: 707 818 рублей 04 копейки – основной долг, 115 780 рублей 88 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 4 884 рубля 22 копейки – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 484 рубля 83 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Сучилина

Решение суда в окончательной форме принято 24.04.2020.