Решение № 2-1525/2017 2-1525/2017~М-971/2017 М-971/2017 от 11 мая 2017 г. по делу № 2-1525/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень «12» мая 2017 г.

Тюменский районный суд Тюменской области

в составе:

председательствующего судьи С.А. Халаевой

при секретаре М.А. Усик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1525/17 по иску ФИО2 <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Банк «ТРАСТ» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «ТРАСТ» (далее по тексту ПАО Банк «ТРАСТ») о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 04.07.2014, согласно которого Банк предоставил истцу кредит в размере 182 777 рублей, 65 под 26,90 % годовых на срок 48 месяцев, а истец обязалась вернуть сумму кредита и проценты. При заключении договора ответчик незаконно потребовал уплатить плату за участие в Программе страхования, однако истец отказалась. В результате ответчиком была удержана сумму и на руки ею получено на 30 706,65 р. меньше, чем предусмотрено кредитным договором. Обращаясь в банк за кредитом, истец не преследовала цели заключить договор страхования от несчастных случаев с ОАО «АльфаСтрахование», о чем сотрудник банка был поставлен в известность. Считает, что требование Банка об уплате страховой премии за страхование от случаев является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. В соответствии разделом ДД.ММ.ГГГГ.3 заявления о получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) истец выразил желание приобрести пакет услуг №: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Сумма платы за включение в программу страхования в договоре не указана, следовательно, информация об услуге до неё не доведена, в связи, с чем истец просит взыскать с ответчика данные денежные средства. Также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГПК РФ в размере 7534,09 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы на оказание юридических услуг в размере 6500 рублей, и предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы в пользу истца. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, в связи с чем, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещена.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Публичное акционерное общество Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен, о чем в деле имеется уведомление (л.д. 74). От представителя ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62) поступили письменные возражения на исковое заявление (л.д. 25-28), в которых она иск не признала, также заявила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что между ФИО1 и НБ «Траст» (ОАО) – в настоящее время ПАО БАНК «ТРАСТ», на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор на предоставление кредита на неотложные нужды №, с договором о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 182 777,65 рублей под 26,9% годовых, полная стоимость кредита 30,73 % годовых, с предоставлением Пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (п. ДД.ММ.ГГГГ.3), предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».

Из представленных документов установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана сумма за подключение Пакета услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30706,65 руб.

В соответствии с п.1.2.1 договора общая сумма кредита составляет 182777,65 рублей, сроком на 48 месяцев под 26,90 % годовых.

ФИО2 дает кредитору акцепт на списание с ее счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» и комиссию за подключение Пакета услуг по договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,342% за каждый месяц страхования суммы на дату заключения договора (л.д.35-39).

Вместе с тем, конкретная сумма комиссии в рублях в договоре не указана и до сведения потребителя не доведена. Заемщик должен с учетом предоставленных ему документов, рассчитать ее самостоятельно. В силу указанных положений комиссия рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, в которых указана конкретная величина процента от суммы кредита. Располагая Тарифами банка, потребитель может рассчитать размер комиссии, однако при этом должен различать запрашиваемую им сумму кредита и фактически предоставленную ему сумму кредита, что представляет сложность, так как в материалах дела имеются сведения только об одной сумме кредита, фактически предоставленной, которая указана в договоре.

Установлено, что комиссия за подключение к Программе страхования в размере 30706,65 руб. была списана в безакцептном порядке со счета ФИО2, в связи с чем, она получила на руки лишь 150000 руб. Также ответчиком не предоставлено доказательств, что истцом была запрошена сумма кредита в размере 150000 руб.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 13 названного закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Из материалов дела следует, что банк не исполнил свои обязательства по предоставлению заемщику полной и достоверной информации. В кредитном договоре и переданных истцу документах при заключении кредитного договора, в том числе и графике платежей по кредитному договору № отсутствует информация о размере цены подключения к программе страхования и полном размере кредита, предоставляемого заемщику для оплаты данной услуги. Сведений о размере комиссии и суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется. Из представленных ответчиком документов также не представляется возможным установить сумму перечисленной банком страховой премии страховщику.

Таким образом, информация о действительной полной стоимости комиссии за подключения к программе страхования не была доведена до сведения потребителя.

Поскольку судом установлено, что в договоре не содержится сведений о конкретном размере комиссии, подлежащей уплате банку и размере страховой премии, что является нарушением прав потребителя на свободный выбор услуги, суд приходит к выводу о том, что банк, оказав истицу услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость этой услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги исходя из положений статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель имеет право знать о цене оказываемой услуги в рублях.

Установление дополнительных обязанностей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При таких обстоятельствах, суд находит, что в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия раздела «Информация о добровольном страховании по кредиту» к программе страхования» кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии являются недействительным в силу ничтожности, в связи с чем, с ответчика в пользу ФИО2 подлежат взысканию убытки в сумме 30706,62 руб., уплаченные в качестве единовременного платежа комиссии за подключение к программе страхования.

Установление незаконности возложения на истца обязанности по заключению договора страхования в определенной ответчиком страховой компании и как следствие незаконности взимания страховой премии, служит основанием для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Поскольку судом установлено, что комиссии в размере 30706,65 руб. добровольно ответчиком не возвращена, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7534,09 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, взыскании штрафа подлежат удовлетворению.

Удовлетворяя требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, принимает расчет истца (л.д. 5-6), так как данный расчет арифметически верен, соответствует нормам действующего законодательства и не оспорен ответчиком.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В соответствии со ст.151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Принимая во внимание, что с истца незаконно взыскана комиссия, единовременно, его нравственные переживания по данному поводу, отказ ответчика добровольно исполнить требование истца, в связи с чем, он был вынужден обратиться в суд, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда с учетом разумности и справедливости в размере 3000 рублей.

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика штраф в пользу ФИО1 в размере 50 % от суммы, присужденной судом потребителю, что составляет 20620,37 рублей. (30706,65+7534,09+3000=41240,74*50%=20620,37).

Согласно ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По смыслу ст. 88, 94, 100 ГПК РФ возмещение судом произведенных стороной расходов на оплату юридических услуг, возможно при выполнении следующих условий: расходы фактически произведены стороной, расходы связанны с рассмотрением данного гражданского дела, юридические услуги фактически оказаны стороне.

Судом установлено, что между ФИО2 и ООО «АСТРИТ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор на оказание юридических услуг № (л.д.13), предметом которого является составление искового заявления о защите прав потребителя и взыскании денег, незаконно полученных Банком к ПАО Банк «ТРАСТ», стоимость услуг определена сторонами в размере 6500 рублей. Указанные денежные средства переданы ООО «АСТРИТ», что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12). Таким образом, требования о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 6500 руб. подлежат удовлетворению, так как являются разумными и соразмерными объему оказанной правовой помощи.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1647,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 151, 395, 779, 819, 845, 851 Гражданского кодекса РФ, ст.10, 15, Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992г., Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П, Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. № 4, ст.12, 55, 56, 67, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО2 <данные изъяты> комиссию за подключение к программе страхования в размере 30706 руб. 65 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7534 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 6500 руб., штраф в размере 20620 руб. 37 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «ТРАСТ» в доход бюджета Тюменского муниципального района Тюменской области государственную пошлину в размере 1647 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья (подпись) С.А. Халаева

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2017 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>