Решение № 2-2530/2019 2-2530/2019~М-1538/2019 М-1538/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-2530/2019

Дело №2-2530/2019

24RS0017-01-2019-001885-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Житникове Д.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя третьего лица ПАО Сбербанк ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 14.08.2018 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого истцу был выдан кредит в сумме 650 502 рубля сроком действия до 14.08.2023 года под <данные изъяты>% годовых. В этот же день истец оформил заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». По распоряжению ФИО3 денежные средства с его кредитного счета в размере 100 502,56 рублей были перечислены ответчику в счет оплаты за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Согласно п.4 договора страхования определен расчет оплаты за подключение к программе страхования, однако цена договора не определена. С условиями заключения договора страхования истец ознакомлен не был, полис страхования не выдавался. Истец 03.09.2018 года обратился в ПАО Сбербанк для расторжения кредитного договора, поскольку кредитными денежных средствами истец не воспользовался, денежные средства со счета не снимал и не переводил. В расторжении кредитного договора истцу отказано в связи с требованием банка об оплате страховой премии в размере 100 502,26 рублей. 04.09.2018 года истцом была направлена досудебная претензия ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате суммы в размере 100 502,56 рублей на счет взыскателя. 11.09.2018 года письмо было получено ответчиком, однако ответ не поступил. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10 000 рублей. Поскольку истец не воспользовался кредитными денежными средствами и отказался от договора страхования, то уплаченная им страховая премия подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Срок просрочки исполнения обязательства с 21.09.2018 года (дня до которого должно было быть исполнено требование потребителя в добровольном порядке) по дату подачи искового заявления составляет 234 дня. Размер неустойки составляет 705 525,87 рублей (100 502,26 руб. х 234 (дня) х 3%). Истцом размер неустойки снижен до 100 502,26 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую плату как неосновательное обогащение в размере 100 502,26 рублей, неустойку – 100 502,26 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф.

Истец ФИО3 в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд своего представителя в силу ст.48 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности (доверенность в материалах дела), в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме. Пояснил, что истец кредитом не пользовался. Досрочно оплатил его.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности (доверенность в материалах дела), в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Согласно отзыву на исковое заявление 14.08.2018 года между банком и истцом был заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым банк выдал истцу потребительский кредит в сумме 650 502 рублей под <данные изъяты>% годовых на срок 60 месяцев, которая была перечислена в полном объеме на зарплатную карту истца. На основании заявления от 14.08.2018 года истец был подключен банком к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк с покрытием рисков: <данные изъяты>. Согласно условиям заявления на страхование договор страхования заключен на 60 месяцев, начиная с 14.08.2018 года и по 14.08.2023 года, страховая сумма уплачивается единой суммой и составляет 650 502 рублей в течение срока действия договора страхования. Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено досрочное прекращение участия физического лица в программе страхования на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, осуществляется только в случае подачи заявления в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования либо по истечении указанного срока при условии не заключения договора страхования. Заявление об отключении от программы страхования в установленный условиями срок истцом не подавалось, с исковым заявлением о возврате суммы страховой выплаты истец обратился по истечении 14 дней после подписания заявления на подключение к программе страхования. Согласно п.3.1 Условий участия в программе добровольного страхования в рамках программы страхования банка в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. При этом страховщик в рамках указанного договора осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем в свою очередь согласно заявления на страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Таким образом, согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускал, что и в случае досрочного возврата кредита его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование. Истец заключил договор страхования жизни и здоровья на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально периоду досрочного гашения кредита. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, так как согласно достигнутым с банком соглашениям после досрочного возврата кредита выгодоприобретателем становится сам заемщик или его наследники. Из справки ответчика следует, что договор страхования в интересах истца ПАО Сбербанк был заключен, свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. Таким образом, лицо является застрахованным, услуга со стороны банка оказана в полном объеме. Вместе с тем договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относится к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Указанное обстоятельство находит свое отражение в п.3.2.3 Условий участия в программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Кроме того, поскольку услуга банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применятся к рассматриваемым правоотношениям. Даже если исходить из логики истца, опирающейся на положения п.3 ст.958 ГК РФ, то в соответствии с указанной нормой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, договором страхования, заключенным между банком и ответчиком в отношении истца не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. Кроме того, правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, то есть банк. Договор страхования заключен между ПАО Сбербанк и ответчиком, истец не является стороной договора. Поскольку истец на является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (банку), в силу чего не может заявлять требование о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования. Односторонний отказ от договора в данном случае возможен с соблюдением оснований и условий, предусмотренных ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона «О защите прав потребителей». При этом, заявляя требования о взыскании со страховой компании суммы в размере 100 502,56 рублей, истец не учитывает, что плата за подключение к программе страхования является единой, не подразделяется на составляющие. В момент подписания заявления на страхование заемщик уплачивает плату за подключение к программе страхования, которая составляет 100 502,56 рублей. Согласно заявлению на страхование истцу разъяснено и понятно, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него договор страхования. Согласившись с Условиями участия в программе страхования, истец сознательно допускал, что его участие в программе страхования будет действовать на протяжении 60 месяцев, то есть услуга будет ему предоставляться все указанное время, тогда как возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в размере 100% только в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора. В случае досрочного погашения заемщиком кредитных обязательств на основании п.4 указанного заявления выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, договор страхования в отношении данного лица продолжает действовать. Договор страхования заключен между ПАО Сбербанк и ответчиком, истец не является стороной договора и не обладает правами, предоставленными страхователю (банку), в силу чего не может заявлять требование о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В этой связи суд с учетом приведенных выше норм права с согласия участников процесса рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителей истца и третьего лица, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.08.2018 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <данные изъяты> согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 650 502 рубля на 60 месяцев под 14,9% годовых путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой карты <данные изъяты>. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных условия о заключении договора страхования.

Факт получения кредитных средств ФИО3 подтверждается выпиской по счету и стороной истца не оспаривается.

Также 14.08.2018 года ФИО3 подано заявление в банк на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк предпринять действия для заключения в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 100 502,56 рублей.

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования, подписанного истцом, следует, что выгодоприобретателем являются ПАО Сбербанк по всем страховым рискам, за исключением рисков <данные изъяты> в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, представленным банком) выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам 60 месяцев с даты заполнения заявления, тариф за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты>% годовых, страховая сумма 650 502 рубля.

Своей подписью в заявлении ФИО3 подтвердил, что со всей необходимой информацией о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. Также ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Кроме того, ФИО3 подтвердил, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 04.02.2018 года, и памятку получил.

14.08.2018 года ФИО3 как владелец счета поручил ПАО Сбербанк 14.08.2018 года осуществить перевод с его номера счета/банковской карты <данные изъяты> в размере 100 502,56 рублей в счет оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Из выписки по счету следует, что со счета истца списана плата за подключение заемщика к программе страхования в размере 100 502,56 рублей, которая в качестве страховой премии согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислена банком страховой компании, что свидетельствует о заключении договора страхования.

Выпиской из страхового полиса <данные изъяты> от 17.08.2018 года и выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение <данные изъяты> от 17.08.2018 года) подтверждается подключение ФИО3 к программе коллективного добровольного страхования заемщиков между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 04.02.2018 года) участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1 Условия); участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (2.2 Условия). В рамках программы страхования банк организовывает страхования клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между банком и страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного клиента (договор страхования может предусматривать несколько Застрахованных лиц) (п.3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условия).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что предоставление ФИО3 кредита банком не было обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ПАО Сбербанк навязал заемщику такую услугу, как включение в программу добровольного страхования, суду не представлено. Оказанная услуга банком по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Из материалов дела следует, что 03.09.2018 года ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении кредита.

Согласно справке ПАО Сбербанк о задолженностях заемщика по состоянию на 11.09.2019 года ФИО3 погашен кредит по кредитному договору <данные изъяты> 14.08.2018 года.

04.09.2018 года истец направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» досудебную претензию, согласно которой просил возвратить ему 100 502,56 рублей в рамках договора страхования от 14.08.2018 года. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления претензия получена ответчиком 11.09.2018 года, однако оставлена без ответа.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика от 14.08.2018 года, заключенный между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

14.08.2018 года ФИО3 заключил договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика (т.е. в период действия вышеназванных Указаний Банка России от 20.11.2015г. №3854-У) и был предупрежден о предоставлении страхователю 14 календарных дней со дня заключения договора страхования для расторжения договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования о том, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк, и согласен с ними, второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи недобровольной потерей работы заемщика и памятку получил.

Пунктом 7.2 заявления ФИО3 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и пунктом 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования и подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Иных случаев возврата платы за подключение к программе страхования при отказе от исполнения договора страхования условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не содержат.

В судебном заседании установлено, что при заполнении заявления на участие в программе добровольного страхования истец подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, о порядке досрочного прекращения участия в программе страхования. Размере платы за подключение к программе страхования указан в заявлении.

Истец согласился с условиями кредитного договора и участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, изъявил желание быть застрахованным, о чем свидетельствуют его подписи в представленных документах на каждой странице документов (индивидуальные условия потребительского кредита, заявлении на участие в программе добровольного страхования). Наличие подписи истца на документах также свидетельствует об ознакомлении его с содержанием данных документов.

Заявление об отключении от программы страхования в установленный Условиями срок истцом не подавалось, исковое заявление о возврате суммы страховой платы было подано 14.05.2019 году, то есть по истечении 14 календарных дней после подписания заявления на подключение к программе страхования.

Условия договора страхования не предусматривают таких оснований расторжения договора, как: «воля», «желание расторгнуть договор», поскольку в данном случае страховой случай не наступил.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, а потому оснований для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, не имеется.

В силу положений ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как следует из материалов дела, договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 14.08.2018 года является действующим.

В соответствии с п.3 ч.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец просит суд взыскать в его пользу сумму страховой премии в размере 100 502,26 рублей как неосновательное обогащение.

Данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.307.1 ГК РФ к обязательствам вследствие причинения вреда и к обязательствам вследствие неосновательного обогащения общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено соответственно правилами глав 59 и 60 настоящего Кодекса или не вытекает из существа соответствующих отношений.

В соответствии со ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке; об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Согласно п.1, 2 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

По смыслу указанной нормы, обязательства из неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факт приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из поручения владельца счета от 14.08.2018 года следует, что ФИО3 дает поручение ПАО Сбербанк 14.08.2018 года осуществить перевод с его номера счета/банковской карты <данные изъяты> в размере 100 502,56 рублей в счет оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

В связи с изложенным суд признает несостоятельными доводы истца о том, что кредитом он не пользовался, поскольку из суммы полученного кредита была списана плата за страхование, кроме того, согласно выписке по счету истцом производились и иные операции с денежными средствами.

Таким образом, из материалов дела следует, что перечисление страховой премии в размере 100 502,26 рублей было осуществлено на основании договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 14.08.2018 года, заключенного между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по указанному договору ответчиком истцу оказывается услуга страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе добровольного страхования и Условиями участия в программе добровольного страхования, истцом пропущен четырнадцатидневный срок, предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 года N3854-У срока для возврата страхователю уплаченной страховой премии, тогда как согласно ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, а в случае досрочного погашения заемщиком кредитных обязательств на основании п.4 заявления на участие в программе добровольного страхования выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, договор страхования в отношении данного лица продолжает действовать, а потому суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании в его пользу страховой премии как неосновательного обогащения.

Поскольку судом не выявлено нарушений прав истца как потребителя, правовых оснований для взыскания неустойки, морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Судья О.А. Шамова

Мотивированное решение составлено 16.09.2019 года.