Решение № 2-478/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-354/2018~М-220/2018

УИД 32RS0016-01-2018-000325-30

Строка по статотчету - 2.197

Дело 2-478/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 сентября 2018 года г. Клинцы

Клинцовский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Гущиной И.Н.,

при секретаре Данченко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в Клинцовский районный суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обоснование указано, что приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 78940 руб. 02 коп на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (переименовано в ООО «Русские Финансы Запад»(далее ООО МФО «РФЗ»)) было заключено Соглашение о поручительстве №, в соответствии с которым поручитель и каждый из заемщиков отвечают перед банком солидарно. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестала, в связи с чем, за ней числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита №, составляет 108816 рублей 44 коп., из которых: 66735 руб. 44 коп – основной долг, 24261 руб. 83 коп. – задолженность по процентам, 11047 руб. 93 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 6771 руб. 24 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов. На основании приведенных доводов, истец просит расторгнуть договор потребительского кредита № заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 и взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита в сумме 108816 руб. 44 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3376 руб. 33 коп..

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик по делу ФИО1 в судебном заседании с требованиями истца согласилась частично, указав, что признает исковые требования о расторжении договора и взыскании задолженности по основному долгу в сумме 66735,44 руб. и задолженность по процентам в сумме 24261,33 руб.. Не согласна с требованиями истца о взыскании с неё пени на сумму непогашенного основного долга в размере 11047 руб. 93 коп., и пени за несвоевременную уплату процентов - 6771,24 руб.. При этом пояснила, что, действительно, она перестала платить по данному кредиту с момента получения от банка «Церих» уведомления о смене реквизитов для уплаты денежных средств. Считает, что в данном случае Банк должен был обратиться к ней о взыскании задолженности по кредиту сразу после того как она перестала вносить платежи.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Приказом Банка России № ОД-674 от 26 февраля 2016 года у Банка «Церих» (ЗАО) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций(л.д.36).

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу А48-1180/2016 Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»(л.д.37-40).

Как установлено пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании пункта 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из статьи 810 ГК РФ, усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.26).

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 78940 руб. 02 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-25).

Согласно индивидуальным условиям договора, за пользование кредитом были установлены следующие процентные ставки: 347,64 % годовых с даты предоставления кредита (с ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ; 28,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставление кредита предполагалось не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика (п. 25).

Банком-кредитором были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету(л.д. 43-49).

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей (количество платежей 24), в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора. При этом заемщик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), согласилась с ними и обязалась их исполнять.

Также при заключении стороны договора подтвердили, что индивидуальные условия договора потребительского кредита ими согласованы.

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в исследованных судом документов.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.В соответствии с пунктом 4.3.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности, заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Положениями Договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,01 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты не начисляются (п. 12).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных и исследованных доказательств следует, что вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования была доведена до ответчика при заключении договора, договор подписан ею собственноручно.

Из договора следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 тем самым, выразила согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы ФИО1, суд не находит.

Часть 1 ст. 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из искового заявления, ответчик перестала должным образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем, образовалась неоднократная просрочка платежей.

Заемщик ФИО1 свои обязанности по договору надлежащим образом исполнять перестала, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней числится задолженность в сумме 66735 руб. 44 коп – основной долг, 24261 руб. 83 коп. – задолженность по процентам, что подтверждается представленным расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету (л.д. 50-51).

Нарушение Ответчиком своих обязательств перед Банк «Церих»(ЗАО) подтверждается представленными документами: заявлением о предоставлении кредита; договором потребительского кредита № на сумму 78940 руб. 02 коп; расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением ответчиком взятых на себя обязательств, согласно представленному расчету задолженности, ФИО1 начислены пени на сумму непогашенного основного долга в сумме 11047 руб. 93 коп., за несвоевременную уплату процентов в сумме 6771 руб. 24коп..

С произведенным и представленным расчетом исковых требований, суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями кредитного договора.

В связи с нарушением исполнения обязательств и наличием перед Банком задолженности, в адрес ответчика в марте 2016 года, направлялись уведомления о погашении кредита задолженности и о смене реквизитов для оплаты образовавшейся задолженности(л.д.52-54).

Доказательств, опровергающих доводы истца (сведения об оплате кредита и надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору), ответчиком в суд не представлено.

Доводы ответчика о том, что она была введена в заблуждение Банком и не платила по кредиту по уважительной причине(в связи с изменением способов оплаты и реквизитов), суд находит несостоятельными, поскольку ответчик не лишена была права оплачивать кредитную задолженность согласно графику платежей и по тем реквизитам, которые указаны в Договоре, как через платежного агента, указанного в приложении к Договору(ООО МФО «Русские Финансы Запад», так и любым иным удобным для неё способом( в том числе, безналичным путем напрямую в Банк, через любую кредитную организацию).

Обстоятельств, препятствующих ответчику оплачивать кредит своевременно, судом не установлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взятые на себя обязательства по договору ответчик надлежащим образом не исполняла.

За несвоевременное погашение кредита с ответчика подлежит взысканию в пользу истца пеня по основному долгу за каждый день просрочки и пеня за несвоевременную уплату процентов в размере, установленном 0,1 % за каждый день просрочки исполнения обязательств.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 108816 рублей 44 коп., из которых: 66735 руб. 44 коп – основной долг, 24261 руб. 83 коп. – задолженность по процентам, 11047 руб. 93 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 6771 руб. 24 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ..

Из материалов дела следует, что 14.02.2018 года ответчику была направлена досудебная претензия с требованием погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента направления банком уведомления.

Требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом оставлено ответчиком без удовлетворения, задолженность перед Банком погашена не была.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Государственная пошлина в размере 3376 руб. 33 коп, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст.98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности, удовлетворить полностью.

Расторгнуть договор потребительского кредита №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Банк «Церих»(закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 108816 (сто восемь тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 44 коп., из которых: 66735 руб. 44 коп – основной долг, 24261 руб. 83 коп. – задолженность по процентам, 11047 руб. 93 коп. – пени на сумму непогашенного основного долга, 6771 руб. 24 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3376 (три тысячи триста семьдесят шесть) рублей 33 коп..

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Клинцовский районный суд в течение месяца.

В окончательной форме решение изготовлено 5 сентября 2018 года.

Председательствующий судья Гущина И.Н.