Решение № 2-2230/2019 2-2230/2019~М-1776/2019 М-1776/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-2230/2019

Дело № 2-2230/2019

03RS0064-01-2019-002275-40


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года город Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Насыровой Г.Р.,

при секретаре Нургалеевой Г.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец ФИО1 обратился с иском к ответчику ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Объединенная профсоюзная организация АО «Башнефтегеофизика» заключила договор личного страхования N № с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении ФИО1 и ФИО3 на срок с «23» декабря 2017 года по «22» декабря 2018 года.

Объединенная профсоюзная организация АО «Башнефтегеофизика» оплатила страховую премию в размере 30 584рублей в пользу застрахованного лица – ФИО1 по Договору личного страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ

Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью ФИО1 застрахованы на сумму 4 000 000 рублей.

Согласно условиям Договора Страховщик при наступлении страхового случая производит страховую выплату Застрахованному или, в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателю, в случае если Выгодоприобретатель не назначен – наследникам.

В июле 2018 года истец неоднократно обращался в частные клиники с жалобами на сильные головные боли. Согласно заключению МРТ головного мозга у истца имеются признаки кисто-солидного образования правой теменной доли.

ДД.ММ.ГГГГ заключением врача невролога ООО «МЦ МЕГИ» истцу поставили диагноз: «Объемное образование правой теменной доли, цефалгический синдром».

ДД.ММ.ГГГГ заключением ООО «МЦ МЕГИ» МРТ головного мозга (с внутривенным введением контрастного препарата) были обнаружены признаки кисто-солидного образования правой теменной доли с признаками частичной васкуляции солидного компонента. Ретроцеребеллярная арахноидальная киста. Кисты верхнечелюстных.

Согласно заключению врача невролога от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МЦ МЕГИ» истцу поставили диагноз: «Объемное образование правой теменной доли с частичной васкуляцией».

ДД.ММ.ГГГГ Согласно заключению ООО «НСЦМРТ «МРТ Стандарт» МР картина кистозного объемного образования в правой гемисфере головного мозга с наличием пристеночного узла. МР картина единичных супратенториальных очагов глиоза, сосудистого генеза; венозной ангиомы правой височной доли. МР картина ликворной арахноидальной кисты ЗЧЯ. Инфильтративные изменения обеих верхнечелюстных пазух с наличием кист. ДД.ММ.ГГГГ Согласно заключению врача нейрохирурга ООО «МЦ МЕГИ» истцу поставили диагноз: «объемное образование правой теменной области головного мозга». Лечение: оперативное лечение: в плановом порядке – трепанация черепа справа. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, к которому был приложен необходимый пакет документов, однако ответа в адрес истца не поступило.

Истец просил суд взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» страховое возмещение в сумме 800 000 рублей, штраф, моральный вреди судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание представители ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, проверив и исследовав доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждается, сторонами не оспаривается, что 19.12.2017 г. между ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» и Объединенная профсоюзная организация АО «Башнефтегеофизика» заключен договор личного страхования N 860617/2017-161, в соответствии с условиями которого: настоящий договор заключен и действует в соответствии с Правилами коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения договора. (п.1.1.); Страховщик принимает на себя обязательства по защите имущественных интересов, связанных с жизнью Застрахованных. Застрахованными являются лица, указанные в Приложении № «Список застрахованных»; в соответствии с настоящим договором Страховщик при наступлении страхового случая производит страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю (в случае смерти Застрахованного) в порядке, предусмотренном настоящим Договором и Правилами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 6 Договора страхования, он заключается на 1 год с 00 часов 23.12.2017 г. по 24 часа 22.12.2018 г., при условии оплаты Страхователем страховой премии. Действие страхования распространяется на территорию всех стран мира, исключая зоны военных действий.

Согласно п. 8.1 Договора страхования страховая выплата выплачивается Застрахованному или Выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 8.2. Договора страховые выплаты осуществляются в соответствии с условиями раздела 8 правил.

Согласно п. 8.1 Правил Страховая выплата производится при наступлении страхового случая лицу, имеющему право на ее получение согласно Договору, независимо от сумм, причитающихся ему по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Согласно п. 8.6. - 8.8. Правил при принятии решения о непризнании случая страховым, отказе (отсрочке) в выплате Страховщик в письменной форме и со ссылками на пункты настоящих Правил информирует об этом лицо, претендующее на страховую выплату, в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты получения документов, указанных в п. 8.2 Правил, и дополнительно запрошенных документов согласно п. 8.4 Правил (если таковые были запрошены).

Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или Договором.

При принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате, данная выплата осуществляется в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты получения Страховщиком всех документов, указанных в п. 8.2 Правил, и документов, запрошенных дополнительно согласно п. 8.4 Правил (если таковые были запрошены), за исключением случая, когда по факту смерти или инвалидности Застрахованного возбуждается уголовное дело.

Днем выплаты считается день списания средств с расчетного счета Страховщика или выдачи их из кассы Страховщика (подписания Страховщиком платежного кассового ордера).

В соответствии с п. 3 Правил объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 4.2 Правил страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При этом в соответствии с п. 4.2.1. Правил болезнью (заболеванием) признается диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, не вызванное несчастным случаем, нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в течении срока страхования.

Хирургическая операция – оперативное лечение, ставшее необходимым в связи с произошедшим с Застрахованным в течении срока страхования несчастным случаем и/или болезнью. Хирургическая операция подразумевает способ лечения, заключающийся в частичном нарушении целостности тканей тела посредством физического воздействия (с помощью скальпеля, радионожа, лазера или иных специально предназначенных для таких целей медицинских инструментов) с целью устранения заболевания (состояния или патологии) или максимального приближения (возвращения) к норме функции, нарушенной в результате несчастного случая и/или болезни. Хирургическая операция должна быть проведена квалифицированным хирургом в соответствии с общепринятыми медицинскими нормами, в условиях стационара (медицинского учреждения с круглосуточным медицинским наблюдением), имеющего все необходимые разрешения и лицензии (п. 4.1.6.Правил).

Угрожающее жизни заболевание – заболевание, приводящее к расстройству жизненно важных функций организма человека, которое не может быть компенсировано организмом самостоятельно (п. 4.1.14.Правил).

Согласно Приложению № 1 к Договору сумма страхового возмещения в результате несчастного случая и предусмотренная таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем составляет 4 000 000 рублей.

Таблицей № 1 размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (Приложения № 5 к Правилам) статьей 2 предусмотрен страховой случай в результате внутричерепных травматических гематом: эпидуральная и субдуральная (внутримозговая) выплата производится в размере 20 % от страховой суммы.

Истец указал, что диагноз «объемное образование правой теменной области головного мозга» относится к характеру повреждения: эпидуальная и субдуальная (внутримозговая) внутричерепная травматическая гематома, следовательно сумма страхового возмещения составит 800 000 рублей (4 000 000 руб. * 20%).

В силу п. 4.5. Правил для признания событий, указанных в п.4.3. Правил, страховыми случаями, они должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами.

Согласно п. 8.1 Правил в предоставленных медицинских документах должны содержаться: дата и обстоятельства заявленного случая, полный диагноз, время начала и окончания лечения, результаты всех проведенных диагностических исследований, названия лечебных мероприятий, срок временной нетрудоспособности. Диагноз, поставленный Застрахованному, считается достоверным в том случае, если он поставлен имеющим на это право медицинским работником на основании характерных объективных симптомов (признаков).

Согласно медицинской документации, имеющейся в материалах дела, заключений МР-томографического исследования, МРТ головного мозга с внутривенным введением контрастного препарата, ФИО1 обратился за медицинской помощью с жалобами на сильную головную боль головы. В результате неоднократных исследований истцу было выявлено объемное образование правой теменной области головного мозга, рекомендовано оперативное лечение, в плановом порядке – трепанация черепа справа.

Материалами дела подтверждается, сторонами не оспаривалось, что истец 30.07.2018 г. обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату в рамках заключенного договора страхования N № от «19» декабря 2017 года, приложив все необходимые документы в соответствии с Правилами страхования, однако ответа в адрес истца не поступило.

После чего истец обратился в суд за защитой нарушенных прав.

Согласно представленным медицинским документам истец нуждается в оперативном лечении, в плановом порядке необходима трепанация черепа.

Доказательств иному, вопреки ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

На основании изложенным материальных норм прав и исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что событие, заявленное истцом, является страховыми в смысле определенном законом и договором страхования, у страховой компании не было основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения, следовательно, требование ФИО1 о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Так, в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Материалами дела подтверждено, что 30.07.2018 года истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, 20.05.2019 года истец направил досудебную претензию. Претензия была получена Страховщиком 27.05.2019 г., однако ответчик возложенные на него обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, в установленный законом срок страховое возмещение истцу выплачено не было, истец вправе требовать взыскания в его пользу неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей".

Согласно п. 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которым сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), в настоящем случае - размер страховой премии.

Материалами дела подтверждается, что сумма страховой премии по заключенному между сторонами договору страхования составила 30 584 руб.

Истцом заявлен размер неустойки в сумме страховой премии 30 584 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, учитывая длительность неисполнения обязательства, имущественное положение должника, суд приходит к выводу о снижении суммы неустойки – 30 854 рублей до 30 000 рублей.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кроме того, в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В судебном заседании установлено, что ответчик нарушил сроки выплаты страхового возмещения. Мотивы, по которым действовал ответчик суду не известны.

Учитывая степень вины ответчика, период нарушения прав потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, что, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось, ли такое требование суду.

В данном случае до рассмотрения дела по существу требования потребителя не удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 415 500 рублей. ((800 000 руб.+ 30 000 руб. + 1000 руб.) / 2).

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В обоснование понесенных расходов на оплату услуг представителя истец представил договор на оказание услуг от 20.05.2019 г. заключенный с ФИО2, расписка в получении денежных средств от 20.05.2019 г., согласно которым истец оплатил представителю 20 000 рублей.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая характер спора, сложность дела, время и объем нормативной базы, необходимые для изучения и составления искового заявления в суд, количественное присутствие представителя в судебных заседаниях, принцип разумности таких расходов, суд считает обоснованными расходы на представителя в размере 15 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В данном случае размер государственной пошлины будет составлять 8 900 рублей (8600 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 ФИО7 страховое возмещение в размере 800 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 30 000 рублей, штраф в размере 415 500 рублей, почтовые расходы в размере 186,04 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8900 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме через Уфимский районный суд Республики Башкортостан

Судья Насырова Г.Р.

Решения в окончательной форме принято 13 сентября 2019 года.